保险中介教程第二章 保险中介的经济学基础.ppt

外生变量的变化 中介的 努力程度 (1) 搜索成本 (2) 消费者的交易成本 (3) 消费者对信息服务质量的态度 (4) 市场规模与渗透 (5) 佣金F (6) 信息不对称程度 — + + + + + 分析结果 ? 图2 有固定成本的个人搜索和中介搜索对比 图2 有固定成本时，个人搜索效用下降，中介搜寻拥有更大的市场 图3 消费者使用中介的交易成本增加 图3 消费者使用中介的成本增加，使用中介搜索的效用下降 1.基础信息分布的不对称性。保险中介搜索成本更低，提供的信息水平增加。 2.保险中介信息质量的不对称性。消费者高估从中介获得的信息质量，中介的市场份额扩大，提供的信息水平提高。 不对称程度越大，中介提供的信息质量水平越高 （3）比较静态分析（信息不对称） 图4 保险中介提供的信息质量存在信息不对称时，消费者高估了从中介获得信息的效用，中介搜寻获利空间变大。 图5 保险中介提供的信息水平的真实内容不对称程度越高，曲线移动的差距越大，中介的期望利润越大。 近十几年，保险中介市场规律表明，随着信息不对称性程度下降，中介获利空间变小。 三、保险中介市场的竞争 思路：之前都是一个中介的分析，也可理解为对中介行业的分析。现在开始两个中介或两种体系的分析。首先分析消费者在信息不完全、信息对称下的有关保险中介人提供的信息质量水平的竞争。然后分析消费者方面信息不对称的相应结果。 图6 两个相同的保险中介进行竞争时，两者都获得正的利润，提供的信息质量高的中介获得的利润高 如银行保险与保险代理人制度 图7 两个不同的中介竞争，则提供更好更全面服务的中介人会得到全部的消费者。此时，中介搜索比个人搜索更有利。 图8 存在基础信息分布的信息不对称时，已经提供了较高信息水平的中介获得的利润更大 图9 消费者高估中介提供的信息水平时，中介市场获利空间扩大，为使利润最大化会提高信息质量，哪个中介获利多取决于消费者的支付意愿。 模型局限性与未来研究方向 仅仅是从搜寻模型展开，是对客户端的分析；而没有从保险公司端分析，未对保险公司的信号发送机制进行研究。所以尚不完善。 未来可以从把两者结合的全面角度做一个更深入的研究。 二、保险中介的制度经济学基础 一、制度经济学与保险中介 二、基于产权的理论基础及在保险中介应用 一、 交易与寻租 （一）寻找理论与保险中介 寻找理论应用于保险市场上（不存在保险中介），我们可得只要保险公司拥有自己制定费率的权利，在保险市场上就会出现不同的保险价格，而不同价格的保险产品，都会有顾客购买。 （二）交易成本 交易成本的概念是新古典经济学分析经济制度形成的核心概念，用来说明市场完成交易所需要的费用。交易是市场经济存在的基础。由于交易成本的存在，交易者在价格之外必须另行支付一笔费用，这笔费用如果太大就会使得交易不能进行，不会发生。 交易成本亦称交易费用，是指在信息不完全条件下，借助物品和劳务的让渡实现权利转让过程中所产生的费用，包括谈判、签约、监督执行和维护交易契约的费用。交易费用与信息之间联系，具体表现在信息不完全条件下，许多经济活动都将产生交易费用。这些活动包括： 1. 寻找潜在买者、卖者，了解他们所处环境和行为，搜集价格分布，寻找产品质量等信息。 2. 价格变动事时，为找到买主双方正确位置而必须进行的讨价还价。 3. 订立协约。 4. 监督协约签订者，了解他们是否遵守协议条款。 5. 当协约签订者不承担责任时，强制执行协约，并发现所造成的损害。 6. 保护产权，以防止第三者侵犯。 （三）寻租成本 寻租理论说明，权利的获得有两种途径：第一是社会成员通过对社会财富的创造获得权利。这种活动称为“创租活动”。 第二种手段就是直接通过对“分配权利”的追逐来获得“财富权利”，这是一种维护既得的经济利益或是对既得经济利益进行再分配的非生产性活动。 理性的社会成员追求以最小的代价获得最大的利益。当存在两种获利途径时，他要考虑哪种方式获得利益更大，支付的成本更小。 寻租活动是非生产性的。寻租活动是一种对社会有害的活动，应该受到限制。 保险中介领域的寻租活动，主要是指一些人通过权力之便从事保险中介活动或通过对保险监管以及保险中介等活动施加影响，谋求自身的经济利益。 保险中介领域的寻租活动，主要指一些人通过权利之便从事保险中介活动，造成保险中介市场利益分配机制失调，加剧了保险市场的混乱局面，降低了保险中介制度的资源配置效率。 集团化的经济分析 1、保险企业集团化企业层面的经济效应 保险公司通过组建保险金融集团的方式可以实现纵向经营，从而获得竞争优势。在此笔者将假定对于消费者而言，不同保险公司提供的保险产品是无差别的，该假设建立在保险产品作为满足消费者满足程度的主观效用基础上。考虑一家垄断的保险公