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●国际银行保险的发展模式 根据银行和保险一体化由浅到深的顺序，一般将银行保险的模式分为4类，即销售协议、战略联盟、合资企业和金融控股集团。 以法国、意大利和西班牙为代表的南欧国家。这地区银行保险通常采取全资保险子公司或者是合资公司等一体化程度较高的模式。 在英国，由于不满足于仅仅从代理销售保险中获得收入，许多大银行终止了销售联盟，“白手起家”式设立保险公司和收购保险商成为主流模式。在德国，银行和保险公司有交叉持股的传统，这使得银行倾向于和保险公司签订合作协议或战略联盟而非成立其下属的保险子公司。 美国银行主要参与的是年金的销售，而对于除年金之外的面向个人的寿险仍然主要通过专用代理人和独立代理人来销售。 在亚洲，韩国、日本及菲律宾的银行保险市场已从原先的管制过渡到了现在的比较开放的状态；在中国台湾、韩国、日本，银行和保险公司拥有更紧密的联系，近来法规已允许金融控股公司的成立。 ●银行保险的模式比较 分销协议模式是指银行与保险公司之间签订代理销售协议，银行作为兼业代理人、利用其经营网点销售保险产品，实现银行保险产品的交叉销售。 战略联盟是指由两个或两个以上有着对等经营实力的企业，为达到共同拥有市场、共同使用资源，最终实现增强竞争优势的战略目标通过各种协议、契约而结成的优势少补、风险共担、要素水平式双向或多向流动的合作伙伴关系。 建立合资企业是指银行和保险公司共同出资成立一家新的企业如专业银行保陆公司，由双方共同拥有、风险共担、利益共享，合资企业则结合银行和保险公司的优势，负责开发、承保或销售保险产品。 银行保险的金融集团模式就是指银行与保险公司通过交叉持股、兼并收购，或者通过保险公司设立银行、银行设立保险公司等新建方式成立金融集团，实现比其他三种模式更为一体化的银行保险运作模式。 第四节 银行保险的竞合与管理 银保合作业务介绍 银行保险双方的利益冲突 银行保险的利益分配机制 ●银保合作业务介绍 银行代理保险业务的主要流程 商业银行代收保险费、代付保险金业务是随着保险公司业务的发展，为方便客户缴费，领取保险金，提高保险资金运转速度，而委托商业银行代为开办并给付银行一定的代理手续费的业务。 协议存款业务是指保险公司与商业银行签订《协议存款合同》，按照人民银行的有关要求，由双方根据融资及资金运用的需要，商定存款金额、利率、期限、付息方式等内容的一种存款业务。 保险质押贷款业务是保险公司和银行合作，开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。 ●银行保险双方的利益冲突 国内银行保险行业从1996年产生发展以来，业务有了比较快的发展。到2010年全国的银行保险代理规模达到了3503.79亿元。 银行保险业务开展过程中，作为联系银行和保险公司开展代理业务的纽带。佣金收入是银行取得的中间业务手续费收入，以及保险公司获得市场规模的一把“双刃剑”。 银行保险双方的利益冲突与代理成本有着密切的关系。 银行保险属于金融创新范畴，其产品也属于银行和保险行业较差边缘的产品。建立银行保险的利益分配体系必然要冲破原有的银行和保险行业在开展代理方面以及业务拓展方面的利益分配格局。建立新的利益分配体系将涉及原有的利益团体的利益，同时又要兼顾全新利益集团各主体的利益分配。 ●银行保险的利益分配机制 银行和保险公司利益分配体系的主体构成部分包括三个层面：一是保险产品提供商和销售商之间的代理保险业务手续费，即佣金支出或收入；二是银行内部的激励费用分配，用于平衡银行保险和其他银行主营业务之间的关系，保证银行保险业务规范发展；三是由银行渠道销售的保险产品给客户带来的利益。 因为保险产品三差是既定的，利益必定要在银行、保险公司和客户之间进行分配，三者之间是“此消彼长”的关系。 在银行进入保险领域之后，第一个重要的问题就是银行和保险公司双方的利益分享模式，此模式又与双方的融合结构紧密相关。 银行保险产品费率在银行与客户之间的让渡，保险公司在核定自身开展银行保险业务的前提下，合理确定自身成本利益比例，将由银行保险代理产生的超额部分以代理手续费的形式和保险产品费率下降的形式让渡给商业银行和客户。 专题1：美国银行保险销售最新发展趋势 变额年金销售呈现上升趋势。 金融机构在销售屋主保险方面的兴趣日益浓厚，在车险承保方面也较有兴趣。 银行和保险公司更加努力地向年纪较长的客户销售长期护理险，但由于当地的护理因素和决定购买此类产品是否上税的税法很复杂，使得长期护理险的销售复杂化了。 为了全面推出消费者导向的保险服务项目，高级管理层对于保险专家的需求日益上升。 保险业管理层越来越依赖技术，其中包括远程交付产品和实施服务所需的技术。 银行对于合规性及代理人市场行为方面的审查会更加严格，进一步强调银行和保险公司制度执行人员的重要性，以及寻找高级、有经验的专业制度执行人员的重要性。 专题2：中