保险中介教程第五章 保险中介监管.pptVIP

第五章 保险中介监管 本章教学目的 在阐明我国保险中介市场存在问题的基础上，说明保险中介监管的必要性，讲解保险中介监管的内容和形式。帮助学生了解保险中介监管的对象、内容、形式及最新监管趋势。 第一节 保险中介监管概述 一、保险中介监管的对象 保险中介监管对象是指保险中介监管机构监管行为指向的主体，包括保险中介高级管理人员及从业人员和保险公司。保险中介机构和保险中介人员作为保险中介监管的对象，其经营行为也已纳入保险中介监管对象的范围。保险营销员众多，保险中介机构也日益增加，增加了保险中介监管的工作量。除了保险中介机构和保险中介从业人员之外，保险公司也是保险中介监管对象。因为保险公司是保险中介委托方，一些保险中介的违规行为是保险公司不规范引导甚至故意误导而产生的。 二、保险中介监管的理论基础 （一）市场支配力与保险中介监管 市场支配力是指一个或多个生产者或消费者影响他们所交易的商品或服务的价格的能力。在完全竞争市场假设中，所有消费者和厂商都是价格的接受者。如果市场中存在着能影响交易价格的消费者或厂商，就意味着完全竞争假设被破坏，导致市场机制自身无法实现资源的最优配置，即市场支配力会导致市场失灵。 虽然我国近年来市场上的保险中介主体数量稳步增加，但是仍未打破几家独大的局面，给保险中介机构利用自己的市场支配力影响保险服务留下了空间。存在市场高度集中与资源高度分散的结构性矛盾。  （二）外部性与保险中介监管 保险中介的正外部性体现在促进保险交易效率的提高，有利于保险业损失补偿、资金融通和社会管理功能的发挥，为整个社会节约经济资源。保险中介的负外部性主要体现在委托代理的诚信问题上，一些代理人为追求自身利益不惜欺骗客户，给保险合同双方当事人均带来损失。 违规操作的保险公司或中介机构，造成公众对保险业不信任，使整个保险业的社会公信力遭到破坏，给正常经营的保险公司或中介机构造成损失，阻碍保险业的发展。为保证保险中介主体营造公平的市场环境，需要对保险中介进行监管。 （三）信息不对称与保险中介监管 保险市场是典型的信息不对称市场，信息不对称问题在保险人与投保人以及保险经营的各个环节都不同程度地存在。保险中介对保险市场的介入，保险市场主体更加复杂，保险人与投保人之间的信息交流又多了一个环节，在自身利益的驱动下，三方都有可能会隐瞒真实的情况，市场信息的不对称性及不完全性则更加突出。 （四）公共选择理论与保险中介监管 公共选择理论强调监管的目的是为了维护市场上强有力团体的利益。其中以捕获论（又称“追逐论”）为主。捕获论产生于实证研究，强调监管是为了适应强有力的产业部门供给，即立法者被强有力的产业部门疏通和利用，监管部门为这些产业部门所控制，因而监管最终是有利于被监管者的。 三、我国保险中介监管的必要性 （一）保险业发展的需要 保险中介行业是保险业分工和结构调整的必然产物，肩负着促进保险业转型、助力保险业跨越式发展的使命。有必要发挥市场对资源配置与整合的作用，并对保险中介进行监管。 （二）规范保险中介市场的需要 我国保险中介行业服务标准尚未确立，专业人才缺乏，尚未形成以专业化服务为特征的核心竞争力。 1.保险营销员整体素质有待提高 2.保险专业代理机构市场秩序混乱 3.保险兼业代理市场有待成熟 4.保险经纪公司缺乏核心竞争力 5.保险公估公司面临内忧外患的困境 （三）优化保险中介资源配置的需要 四、保险中介监管的特点 （一）监管对象的多样性和差异性 （二）监管内容的广泛性 （三）监管重点的特殊性 1.市场准入监管的特征 （1）对资本金要求不高 （2）对高级管理人员和从业人员资格要求高 （3）要求必须有严格规范的管理制度 2.业务运营监管特征 3.市场退出监管的特征 五、保险中介监管的目标和原则 （一）保险中介监管的目标 1.保护保险人和被保险人合法权益 通过对保险中介的监管可以强化保险中介信息传递职能，防范保险中介利用信息优势进行销售误导或携眷保费等侵害消费者合法权益事件的发生。 2.维护公平竞争的市场秩序 由于保险机构主体之间竞争激烈，保险中介机构竞争亦比较激烈，而保险公司在与保险中介机构进行商谈代理业务时，多处于被动地位。只有在保险公司与保险中介之间、保险中介各主体之间营造一个平等竞争的平台，才能发挥保险中介作用，合理配置保险资源，这也是保险中介监管的目标之一。 3. 维护保险体系的稳定和安全 （二）保险中介监管的原则 1.依法监管原则 2.维护保险中介当事人利益的原则 （1）维护投保方利益的原则 （2）维护保险人利益的原则