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小微信贷风险管理及案例分析2019 小微金融业务培训您的宣传语：惠民 惠商 惠广YOU NAME 1风险及其分类2风险管理的主要思路3高风险客户特征 4小微企业面临的主要风险5案例分析目录 什么是风险？什么是商业银行风险？商业银行风险分类1PART风险及其分类 什么是风险？风险是未来结果对期望的偏离，即波动性 什么是商业银行风险？商业银行风险的一般理解应当是指商业银行在经营管理过程中，由于事先无法预测的各种不确定性因素的影响，使商业银行的实际收益和预期收益产生一定的偏差，从而有蒙受损失的可能性。 商业银行风险分类债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。信用风险$市场风险金融资产价格和商品价格波动而给商业银行表内表外头寸造成损失的风险。包括：利率、汇率、股票、商品风险。由于不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件造成损失的风险。包括法律风险，不包括战略风险、声誉风险。操作风险商业银行因为日常经营和业务活动无法满足或违反法律规定，合同不能履行、发生争议（诉讼）或其他法律纠纷，而造成经济损失的风险。法律风险 风险管理的主要思路2PART 风险管理的主要思路(1)1.指导思想2.管理原则3.信贷流程4.信贷调查技术应该从防范风险、对风险零容忍的思路向管理风险、经营风险和适度容忍风险的思路转变，处理好风险与效率、风险与收益之间的关系，充分运用高收益来覆盖风险。要树立全面风险管理、全员风险管理的理念，做到内控有标准、部门有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作有评价、事后有考核。要树立全流程风险管理的理念，即从客户定位、行业选择、市场营销、贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等多个角度去防范信贷风险。要摒弃依赖财务报表的调查方式，更多的把客户真实的还款能力做为贷款调查的重点，加强对客户的诸如银行对账单、日常流水、增值税发票、个人存折、销售款回行等反映客户经营现金流的内容的考核，财务报表只作为参照。 风险管理的主要思路(2)5.风险计量7.人员考核从企业自身指标和企业主指标、财务因素与非财务因素等多个维度量化小企业信用风险，实现小企业信用风险计量的精细化和规范化。6.贷款定价8.不良追究要坚持收益覆盖成本和风险的原则，对微小企业贷款等风险较大的无抵押担保贷款实行较高利率，但同时也反对无原则上浮利率，防止出现贷款客户逆向选择的风险，根据客户信用等级的评定结果，对那些评级较高，综合回报率较好的优质客户，实行优惠利率。要建立激励与约束并重的考核机制，即在对各类客户经理的考核过程中，既注重对客户数量、贷款余额、产品定价等因素的正向激励，同时也注重对贷款新增不良、贷款不良率等指标的考核，把业务拓展与风险管理有效地结合起来。要树立适当的不良容忍文化，对于小额信贷特别是小企业客户而言，因为小企业客户本身固有的资产规模小、从事行业窄、经营管理不规范等特点，有一定的违约是正常的，要规定适当的容忍额，这样客户经理才敢于去拓展小企业客户；否则，如果责任追究机制过于严格，出于趋利避害的本能，客户经理营销就会向大中客户集中，对小企业信贷整体发展是不利的。 高风险客户特征 3PART 存在盲目扩张行为的客户特征 出现以下1个或几个特征的企业，可能存在盲目扩张行为 超出自身经营管理和技术研发能力，向不熟悉的行业投资，导致投资失败、原主营业务严重受损企业产能或经营规模扩张后，在同行业正常期限内经营效益未得到提升甚至出现负增长超出自身财务能力扩张生产规模，导致高息融资、财务成本大幅增加、资金断裂、生产经营不能维持产能成倍扩大，但产品销售和市场未明显增加和扩大 涉足高利贷的客户特征涉足高利贷包括向民间融入高息资金或将信贷资金用于民间高利贷的客户。出现以下1个或几个特征的企业，可能涉足高利贷。财务杠杆远超正常水平，依靠经营活动现金流无法还本付息。资产增长过快而负债无法说清或资本金来源不明。账户上的资金流入和流出金额出现异常变化，明显大于正常经营活动所需的资金流量。用借入资金直接或间接投资入股或控制小贷公司、典当行。主要股东、实际控制人参与民间高息借贷。客户自身及其主要股东、实际控制人发生民间借贷诉讼纠纷。 “僵尸企业”客户特征“僵尸企业”是指已停产、半停产，连续亏损、资不抵债，靠政府补贴和银行转贷、续贷存在的且不符合产业结构调整方向（包括产能过剩以及环保不达标）的企业。除初创期企业以外，只要满足以上两点中任意一点的企业均应划入“僵尸企业”。息税前利润无法覆盖债务利息；或经营性现金流为负，主要依靠筹资现金流支付债务利息；或依靠政府各类补贴和财政拨款获得各种现金流支持的企业。产品市场竞争能力较弱，市场渗透率较低，产品附加值位于行业