经济新常态下小额贷款经营体系的构建-《现代企业》(2015年11期).docx

龙源版权所有 经济新常态下小额贷款经营体系的构建作者：鲁巧娜 张雅琪来源：《现代企业》2015年第11期 自1978年改革开放以来，不管是城市的经济，还是农村的经济都得到了空前的发展。随着证券市场的开发，股票的兴起，为一些大企业提供了很广阔的融资市场。然而，民间的借贷却是一团糟，坑蒙诈骗在全国各地农村比比皆是。举着高利息的诱饵，拿了钱就跑。市场的不规范不知让多少农民陷入了水深火热之中。小额贷款的出现是历史的必然，是农村和中小企业的福音。小额贷款最早出现在第二次世界大战之后。那时，很多发展中国家为了摆脱西方国家对其的经济支持，达到经济独立状态，制定了关注农村经济和微小企业的经济发展战略。随后这种战略在非洲、拉丁美洲、亚洲等国家迅速传播发展起来。为了改善农村金融体系和中小企业融资难的问题，2008年，银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司在全国风风火火的展开了。 一、小额贷款公司的运营特点 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。总体来说，我国的小额贷款公司运转比较良好，具有以下特点。 1.贷款的对象大部分是个人，中小企业和农户。小额贷款公司的出发点便是为农户和中小企业服务的，为了规范农村的金融市场和解决中小企业融资难的问题。小额贷款公司自身是不吸收存款，只是提供贷款，并且贷款的额度比较小（1000元以上20万元以下）的特點。 它的主要贷款对象就是个人贷款、中小企业贷款和农户贷款。 2.贷款利率较高。因为小额贷款公司本身的特点是不吸收存款，只提供贷款的特点，不得不制定较高的利率，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率只要不超过司法部门规定的上限就行。虽然高利率对小额贷款公司有一定的好处，但是对于农民，负担就会过重。从实际情况调查来看，小额贷款公司的贷款利率比银行的利率要高一些。 3.股东实力较雄厚。经调查，很多小额贷款公司的主发起人都是当地实力比较雄厚、信用也优良的企业。因此资金比较充足，小额贷款的公司的股东坚守合规经营的政策底线，并坚定走可持续发展道路，还提出三年不分红、低息扶持“三农”对象、支持当地特色产业等。实力雄厚是小额贷款公司坚持合规经营的关键。 4.公司治理较严谨。目前，小额贷款公司基本上建立了治理办法、贷款管理机制、会计核算规定等规章制度。并且还建立了风险管理办法。因为小额贷款公司的很多高管是在商业银行担任过高层领导，也有的担任过行长职务。有着丰富的管理经验，可以指定严谨的管理办法和贷款操作流程。 二、小额贷款公司经营中存在的问题 1.小额贷款公司定义不···试读结束