农村微型金融机构可持续发展研究综述-《西部学刊》(2013年11期).docx

龙源版权所有 农村微型金融机构可持续发展研究综述作者：毛一萍　吴庆田来源：《西部学刊》2013年第11期 摘要：微型金融机构作为增加农村信贷供给和增强农村金融竞争的新兴力量，其可持续发展对促进农村金融发展具有重要意义。本文系统整理了国内外有关农村微型金融机构可持续发展的研究文献，从微型金融机构可持续发展的定义、影响因素及机制创新、新技术应用及发展动向等方面对相关研究进行了梳理与总结。 关键词：农村金融；微型金融机构；可持续发展； 中图分类号：F832 文献标识码：A 改革开放以来，我国城市金融和大型金融机构的金融改革成效显著。以国有银行重组上市为代表的大型金融机构改革取得突破性进展，市场活力明显增强；股份制银行在全国范围内构建机构网络，竞争能力日益提升。在我国，面向发达地区、面向高端客户、面向大型企业的金融服务取得了长足的进展，但农村金融服务水平却没有明显改进。长期以来，农村金融改革侧重于存量机构的内部修补，如四大国有银行改制中农村分支机构的撤并、农村信用社不良贷款的置换等。大型金融机构未能针对农村小额分散的经济结构做出调整，而是将业务重心向经济发达地区倾斜，在一定程度上成为了农村资金流向城市的“抽水机”。农村金融机构绩效差、生存较为艰难的问题长期得不到解决。优先发展的城市金融与滞后的农村金融的巨大反差造成了我国金融体系日益突出的结构性矛盾。 20世纪70年代以来，微型金融作为一种为农村中低收入者提供金融服务从而帮助其脱贫和发展的有效手段，在亚非拉广大发展中国家、东欧转型国家、加拿大美国等发达国际迅速兴起。微型金融结合了正规金融的信贷技术和民间金融的信息优势，在一定程度上实现了传统金融长期难以实现的“农村金融广覆盖”和“贷款偿还高回收”，比较成功地解决了农村金融机构自身可持续发展问题，引起了各国学者的广泛关注，形成了一批理论和实证研究成果。从新农村建设对农村金融发展的客观要求、以及改革取得的成就和现实的瓶颈制约来看，面向农村、面向低端客户、面向小微企业的金融服务将成为下一阶段我国金融改革的重点领域，但理论研究上却未对服务农村中低收入者的微型金融给予应有的关注，特别是对农村微型金融机构可持续发展的研究较少。本文系统梳理了国内外农村微型金融机构可持续发展的研究文献，以期对我国农村金融改革和微型金融机构的健康发展有所启迪。 一、微型金融机构可持续发展的定义与内涵 （一）微型金融的定义 微型金融（Microfinance）是与传统的商业性金融相对应的一个概念，世界扶贫协商小组CGAP（2003）认为：微型金融是运用抵押替代方式向中低收入客户提供的短期信贷服务；Churchill（2006）对微型金融的定义是为弱势小微企业提供的小额流动资金贷款；Perera（2010）将微型金融的概念扩展到向传统金融排斥的贫困人口提供的小额信贷、储蓄、保险和转账金融服务。Tang（2012）则把理财规划纳入微型金融的研究内容。 国内学者对微型金融的定义一般是基于小额信贷概念的扩展。汪小亚（2010）認为：农村小额信贷（Microcredit）主要是为农户提供小额度、无抵押的信用放款；微型金融则侧重对小企业和微型企业提供的包括存贷、汇兑、支付、保险、结算等金融服务。杜晓山认为：小额信贷是专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动[3]，小额信贷与常规金融服务、传统扶贫项目的本质差异主要是中低收入的客户群体以及追求机构可持续性（杜晓山2004）；微型金融是在小额信贷概念上更宽的金融服务，包括了存款、贷款和汇款，还有一些银行业的服务以及小额的或者微型的保险（杜晓山2009）。张伟（2011）认为：小额信贷是向广泛的低收入群体、贫困群体和微小企业提供的小额度的无担保、无抵押的贷款服务；微型金融是在小额信贷基础上发展起来的、与小额信贷平行但范围更广泛的概念，是指对低收入群体、贫困群体或微小企业提供的一揽子的金融服务，比如小额信贷、小额储蓄服务、小额保险、小额租赁和小额的支付交易。 （二）微型金融机构可持续发展的内涵 微型金融机构是为低收入者提供金融服务的组织，这些金融服务机构形式多种，在法律结构、宗旨、信贷管理方式等方面不尽相同。微型金融机构打破了传统意义上扶贫贷款机构的概念，强调机构财务自立和可持续发展。1992年，Yaron提出农村金融机构可持续性的衡量指标—“补贴依赖指数（SDI）。补贴依赖指数为正，表示该机构必须依赖补贴才能生存；补贴依赖指数为零或表示该机构已经实现完全的可持续性；即使取消所有的补贴，也能财务自立，保持机构可持续发展。 其中： A = 借入的贴息资金的年平均余额 m =如果取消优惠贷款的话，该机构应该为贷款所支付的利率。通常用经过储备金调整和管理额外储蓄所需的管理费用调整后的市场存款利率 c =农村金