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国内外商业银行个人理财业务的比较分析 摘要:本文通过对国内、外商业银行个人理财业务 发展 状况进行比 较分析,重点指出了我国商业银行个人理财业务与国外商业银行同类 业务的差距,并针对此差距提出了对策建议, 以期进一步促进我国商业 银行个人理财业务的发展。 关键词: 国内外商业银行;个人理财比较;对策 随着我国 金融 业的全面对外开放,外资银行纷至沓来, 国内外银行对 个人理财业务的争夺帷幕已经拉开, 国内银行将面临日益严峻的市场 考验,个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长 点。 我国商业银行个人理财业务起步较晚, 虽然近几年发展迅猛,但从我国 各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,距离国外商业银行所开 展的个人理财业务仍有较大的差距,这些差距主要表现在以下几个方 面: 一、个人理财业务含义的比较 在国外,个人理财称为财务策划,是指财务策划师通过收集整理客户的 收入、支出、资产、 负债等数据,倾听客户 的希望、要求、 目标等,在 律师、 会计 师、税务师等专家的协助下, 为顾客制定储蓄计划、保 险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案,并帮助其实施。 目前,我国对个人理财的定义还局限在 “如何处理 自己的财富”。作 为一种服务, 它指的是根据个人(家庭) 的风险偏好、短期、 中期和长期 需求或收益 目标,对个人(家庭) 的财产进行 科学 的、有计划的、系统 的全方位管理, 以实现个人(家庭) 财产的合理安排、消费和使用。 二、经营模式、投资工具的比较 在国外 混业经营模式下, 商业银行形成了集银行、证券、保险和投 资 银行业务于一体 的多元化发展战略,可 以为客户提供更 为全面的金融 产品和服务, 满足客户多样化的需求。从产品种类来看,外资银行可提 供 的个人业务产品面要广于中资银行,不仅品种丰富多样, 而且提供有 关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。 1 而我国金融业一直实行分业经营模式, 中资银行不能直接涉足证券、 保险、基金等业务,银行只能代销这些产品, 而不能针对客户的需要设 计出个性化理财产品,这极大地限制了个人理财业务的深度和广度,使 得银行在境内可供选择的投资工具有限,加上目前中资银行还不允许 离岸投资, 因此其个人理财产品比较单一,增值性产品和服务所占比重 相对较低。 三、核心产品的比较 在国外,个人理财业务的划分主要以客户为中心,在设计个人理财产品 时充分考虑了客户的实际需要,主要以多元化的投资服务和私人理财 服务为核心产品,其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、 投资业务和私人理财服务, 同时, 国外个人理财业务还十分注重为客户 提供个性化、差别化的产品和服务,使顾客能够找到适合自己的产品 和服务模式。 而国内商业银行个人理财业务的核心多是 以传统 的个人金融业务(结 算业务、贷款业务、委托业务) 以及部分投资服务为主,并且投资业务 还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账 以及投资咨询和建 议为主, 不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比, 目 前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似,还没有达到神似,只是 把现有的业务进行一个重新 的整合, 而没有针对客户的需要进行个性 化的设计。此外, 国内个人理财还缺乏关于 资产管理、遗产规划、税 务规划等私人理财服务。 四、客户资源的比较 在国外,商业银行的客户质量较高,花旗、汇丰直接将境内的 5%-10%的 高收入阶层作为其目标客户,客户质量最高;子银行的理财服务,尤其是 贵宾理财, 门槛也比中资银行高得多,如花旗银行的贵宾理财 V 正就要 求客户月平均账户余额在 5 万美元以上, 汇丰银行 “卓越理财”也有 类似的准入标准。 而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营 业主等,客户质量相对较差且分布不均匀,准入门槛相对较低。 2 五、市场细分策略的比较 在国外, 商业银行在进行市场细分时,注重避免内部机构与人员的重叠 和竞争, 以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细 分的主要依据和标准,客户分层细致。 而国内商业银