农村信用合作联社授信政策.docVIP

**农村信用合作联社授信政策 【拟稿部门】 【签发日期】ⅩⅩ年1月31日 一、政策背景 （一）经济形势 ⅩⅩ年度，在国内物价上涨压力较大、国际经济持续动荡的背景下，党中央、国务院坚持既定宏观调控方针，提高前瞻性和针对性，在控物价、稳增长和调结构中寻求平衡，既有效遏制了物价过快上涨，又保持了经济平稳较快发展。展望ⅩⅩ年，受美、欧债务危机冲击，世界经济形势趋于复杂，加之美、德、法、俄等大国面临政府选举，各种不确定因素明显增加；国内需求也存在放缓压力，房地产市场、投融资平台、民间借贷等领域潜在风险增大。在继续实施积极财政政策和稳健货币政策的同时，需要增强宏观经济政策的弹性与灵活性，进一步释放微观主体的活力和潜力，努力防范和化解各种风险，积极推进体制改革和结构调整，力争在转变经济发展方式上取得实质性进展。 预计ⅩⅩ年我国总需求增长将出现一定幅度的下降，在现有政策条件下，经济增长将回落到8.5％左右。在经济增长下行过程中，贸易顺差规模缩小，内外平衡进一步改善；伴随着出口、投资增长的下降，消费增速回升，对经济增长的贡献有所提高；受产业转移和能源资源需求增加等因素拉动，中西部地区将保持较快速度增长，有利于地区差距的缩小；农民收入增速有望继续高于城市居民，有利于遏制城乡差距拉大；由于劳动力供求关系的转变，工资水平上升有利于收入分配格局的改善。总体上有望呈现增长速度平缓回落、结构调整取得积极进展的格局。 （二）宏观调控政策 在ⅩⅩ年底召开的中央经济工作会议上明确指出：ⅩⅩ年将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。人民银行会继续执行贷款规模合意制，会继续调控整体信贷规模。 （三）ⅩⅩ年我联社经营要积极应对三大因素： 一是货币政策调控的持续性，ⅩⅩ年人民银行对各金融机构的信贷投放规模进行了按月调控，ⅩⅩ年的管控力度将进一步加强。 二是金融监管环境可能趋紧。“三个办法、一个指引”对授信业务提出了更加精细化的管理要求。房地产业、政府融资平台授信业务将成为管控的重点。 三是省、市联社对新增贴现投放力度的监管，ⅩⅩ年省、市联社对新增贴现投放占比进行了严格的调控，严禁超过20%，不排除今年继续执行该项政策的可能性。 （四）ⅩⅩ年授信业务总体思路 ⅩⅩ年我联社将实行稳健的授信政策，密切跟踪宏观经济形势，坚决贯彻落实国家各项宏观调控和产业结构调整政策，用好规模、搞好投向。ⅩⅩ年总的授信思路基本上是ⅩⅩ年授信思路的继续和深入，即：“抓小稳大”，ⅩⅩ年我联社将严格控制存贷比在68%以内，在坚持“抓小稳大”的前提下，将狠抓四个利润增长点，一是在总结和规范批量评级授信基础上，深入开展此项工作，狠抓小额农贷，面向“三农”，巩固农村市场；二是大力支持本辖区的优质小微企业（单户控制在500万以内）；三是利用兄弟联社资源，参与社团贷款；四是继续做好贴现业务，争取贴现业务再上一个新台阶。 二、信贷资产结构 （一）期限结构 严格控制中长期贷款比例，合理配置信贷资产期限结构。增加短期农户小额贷款、城区商户贷款和有真实贸易背景的票据业务等流动性高的信贷投放。控制3年期以上授信。新增中长期贷款主要支持房地产抵押贷款、汽车按揭贷款和优质小微企业贷款。 （二）集中度结构 严格执行单一客户10%、单一集团客户15%的授信集中度指标和新增本辖区优质小微企业单户500万以内的集中度政策。对单一客户、单一集团客户超比贷款，只降不增，新增单一客户贷款不超过1800万元，新增单一集团授信原则上不超过2700万元，超过以上限额的贷款，通过组建社团贷款的方式提供融资。 （三）担保结构 优化担保结构，加强风险抵补，引进新的担保公司，减少担保机构集中风险。ⅩⅩ年新增10万元以上授信仍必须是存单质押、房地产抵押、担保公司担保、汽车按揭、房产按揭或其它质押。 （四）地区结构 1、深山分部应深入开展批量评授信工作，收集优质农户和个体工商户，在关注梨果市场行情的前提下，大力支持梨果产业。 2、后村分部应以信用户工作推广和批量评级授信相结合，对符合条件的农户进行批量评级授信，支持当地种养殖、运输业、面粉行业的发展。 3、站头分部应加大对城区商户和公职人员的营销力度，大力开展商户联保、门店抵押贷款，并对个体工商户联保和个体工商户信用贷款等新业务品种进行探索。 4、阵头分部、皇村分部和旗面分部应对本辖村区别对待，严格在本辖区大规模发放贷款，应当以点带面，对当地信用环境进行净化，有针对性的开展批量评级授信工作，可以向城区客户进行营销。 5、公司部应当严格监控存量企业客户，并对本辖区特别优质的小微客户及社团贷款贷款进行营销。 6、营业部与公司部相互配合，应当在确保贸易背景真实、票据合规的前提下，大力拓展贴现业务。 7、个贷总部做好职工消费贷款的营销工作，将主要精力放到前台六个分部的管理上。 （五）客户及行业结构 各单位在营