我国商业银行的发展趋势.pdf

中国商业银行发展新趋势

2008年，全球经济包括中国都因金融危机而受到严

峻挑战。中国商业银行在坚持原有基本发展思路的基础上进行理

性调整，稳中求进，取得积极成就，展露出一些新趋势。

一、战略转型向纵深发展

面对金融脱媒化和金融全球化的时代特征，战

略转型是中国商业银行为自身长远发展而进行的业务模式调整

与变革。2008年，中国大型商业银行在此前引进战略投资者、

股改上市基础上，战略转型继续向纵深发展。同时，一批原地方

性商业银行随着重组上市和跨区域发展，也开始结合自身市场定

位提出了战略转型要求，如北京银行、上海银行、南京银行等。

战略转型已不仅仅是某几家大型商业银行的战略发展趋势，而是

中国银行业整体的发展趋势。

从业务维度来看，中国商业银行不断加快从以公司

业务为绝对主导向零售业务倾斜。2008年，中国商业银行个人

资产业务中的房贷继续平稳增长，汽车贷款发展非常迅速，个人

贷款余额已占到全部贷款的21%左右。14家上市商业银行的个

人中间业务中的理财、银行卡、结算、代理等业务增长速度均在

20%以上，尤其是信用卡交易金额连续几年增长超过100%，14家

上市商业银行信用卡累计发卡量接近1.4亿张。财富管理和私人

银行业务2007年开始在中国商业银行展开，2008年多家银行已

1/25

进入这一新兴领域，如工商银行、中国银行、建设银行、交通银

行、招商银行、中信银行、民生银行等（见表2－1）。随着我

国个人财富的增长，对个人金融服务的需求日益强烈和多样，更

多的商业银行加快了向个人零售业务转型。

数据来源：各家银行年报。

图1四大上市商业银行零售业务收入占总营业收

入比重情况

2/25

数据来源：各家银行年报。数值为14家上市商业银

行合计。

图214家上市商业银行个人贷款合计及占贷款比

重状况

注：14家上市商业银行中10家在年报中披露了信

用卡累计发卡量，其他未披露。

数据来源：各家银行年报。

图3截至2008年底中国部分商业银行信用卡累计

发卡量

表1中国部分商业银行理财产品2008年发售情况

3/25

注：14家上市商业银行中10家在年报中披露了理

财产品发售数据，其他未披露。因理财产品发售数据存在口径差

异，仅供参考。

数据来源：各家银行年报。

从客户转型来看，中小企业金融服务继续得到重视，

个人业务不断提高中高端客户比重。在公司客户结构调整上，近

些年中国商业银行根据资本约束的要求，不断有选择地退出高风

险行业，如两高一剩行业，不断加大对符合国家产业政策的有

竞争力大中型客户投入。同时，面对国内飞速增长的中小企业金

融服务需求，国内多家商业银行也大力拓展该业务领域，加大政

策倾斜和产品创新力度、积极探索专业化运营模式。在个人客户

结构调整方面，利用数据库系统来细分客户并提供相应的金融服

4/25

务，客户分层管理、分层营销、差异服务正在成为国内银行业的

普遍做法。

表2中国部分商业银行2008年对中小企业客户服

务情况

数据来源：根据各家银行年报及相关新闻报道整理。

从收入维度来看，不断提高非利差收入占营业收入

比重，中间业务收入来源日益多样化。在对公司中间业务方面，

5/25

2008年各家银行大力促进现金管理、对公理财产品销售、短期

融资券代理承销、资产托管、企业年金、财