人人贷平台的金融风险及其防范分析.docx

PAGE PAGE I 人人贷平台的金融风险及其防范分析 摘要：P2P网络借贷平台近些年发展的如火如荼，为小微企业、个体提供了操作简单、快捷、方便的贷款服务。不可否认，P2P 网络借贷平台的发展有效解决了小微企业融资难的问题。但近两年来，由于我国 P2P 网络借贷平台发展时间较短，风险控制程度不高，导致 P2P 网络借贷平台跑路现象频发。出现问题的P2P网络借贷平台不是出现跑路现象，就是无法提现，再或者是停业，很难坚持长久。P2P 网络借贷平台之所以会出现这种情况，主要是由于很多平台机构自身不具备雄厚实力，再加上经营管理不善、不重视信贷风险管理、坏账较多等，影响了平台机构资金链的链接，产生了一系列的问题，导致平台机构无法运营下去。因此，本选题对人人贷平台风险管理及其防范这一课题进行了研究，旨在提高P2P网络借贷平台风险管理水平，促进我国 P2P网络借贷平台健康、持续发展。 关键词：人人贷；金融风险；风险防范；网络借贷平台  目 录 TOC \o "1-3" \h \z \u 1.P2P网络借贷平台分析 1 2.对P2P网络借贷平台的风险类型进行分析 3 2.1系统性风险 3 2.2.非系统系风险 4 2.3法律风险 4 3.P2P网络借贷平台风险评价模型构建 6 3.1信用风险评估建模 6 3.2数据集构成 6 3.3数据集预处理 7 4.对P2P中的人人贷网络借贷平台风险评价实证分析 7 4.1实证过程 7 4.2实证结果分析 9 4.3结论与政策建议 10 5.P2P 网络借贷平台风险管控策略 11 5.1相关法律及制度建议 11 5.2网贷道德风险的控制建议 13 5.3加强企业内部控制，减少操作风险 13 参考文献 14 PAGE 14 1.P2P网络借贷平台分析 P2P网络借贷（peer to peer lending），简称P2P网贷，也称“人人贷”，是由有资金且有理财投资想法的个人通过第三方网络平台牵线搭桥，以信用贷款的形式，将资金贷给有借款需求的个人。可以说，P2P网络借贷是民间借贷的网络化形式，是一种新型的民间借贷。 由于我国的信用体系不完善，法律监管不全面、平台欺诈现象等使得我国P2P平台的发展模式大多偏离了P2P借贷的本质。从2018年网贷平台发展评级排名前十的情况来看，大部分是采用线上线下相结合的运营模式，提供本金保障，引入担保公司和建立风险准备金；同时具有银行等金融机构背景的平台更容易获得投资者信任。但是当平台介入更多时，也会产生更多的风险问题。 表1 2018 年网贷平台发展评级表 表2 2018年网贷平台发展评级前十名详细资料 平台名称 平台模式 平台背景 平均收益 资金托管 投标保障 保障模式 陆金所 担保线下模式 银行系 8.24% 无托管 本息垫付 融资性担保公司 人人贷 线上线下相结合 民营系 10.17% 用户资金、风险准备金托管 逾期30天，信用认证标垫付本金，其他标垫付本息 风险准备金（24313万元） 宜人贷 风险备用金线上模式 上市公司系（海外上市） 11.88% 风险准备金托管 风险准备金（6.3亿） 风险准备金（63317.41万元） 拍拍贷 单纯中介型 民营系 18.17% 无托管 投标50个列表且满足一定条件，100%本金保障 点融网 本金保障复合中介模式 民营系 7.5% 无托管 本金保障 微贷网 汽车抵押借贷平台 民营系（交易所市场上市） 9.7% 风险准备金存管 当天偿付 风险准备金（5266.05万元） 积木盒子 个人金融服务平台 民营系 7.81% 无托管 本息保障 融资性担保公司 、 非融资性担保公司 、 风险准备金 有利网 线上线下相结合 民营系 10.32% 无托管 全部本息保障 小贷公司 、 融资性担保公司 投哪网 线上线下相结合 上市公司系 9.96% 无托管 风险准备金、车辆抵押等 开鑫贷 线上线下相结合 银行系 7.06% 用户资金托管 担保机构担保 小贷公司、非融资性担保公司、 票据质押 2.对P2P网络借贷平台的风险类型进行分析 2.1系统性风险 2.1.1政策风险 P2P网贷在我国刚刚起步，在监管政策这一块还是空白。P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷。我国目前还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，网络借贷的合法性还有待论证。P2P网络借贷游走于法律的边缘，安全性稳定性得不到保障，缺乏对其进行监管的依据，各地的监管分支机构都无法对其实施有效的监管，一旦发生纠纷将会遇到无法可依的结果，产生的影响也会是巨大的。 随着近年来，P2P网络借贷公司风险事件频繁发生，坏账率不断发生，老板跑路