银行个人客户信用等级评定管理办法模版.docx

个人客户信用等级评定管理办法 文件编号: 编制部门： 版次号： 生效日期 修改与审批记录.错误!未定义书签。 修改与审批记录.错误!未定义书签。 第一章总则. 第二章组织职责'第三章信用等级评定原则及对象第四章信用等级评定指标体系.4 第五章信用等级的评定方法,第六章信用等级评定操作程序6.. 第七章信用等级评定的监控与管理,.6. 第八章附则. 附件.7 附件1.《客户信用评分表》 第一章总则 第一条为规范银行（以下简称“本行”）个人消费信贷客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别客户信用风险，优化客户结构，提高资产质量，特制定本办法。 第二条评级是一种根据个人客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）的大小，将个人客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。它是本行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、贷款审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。 第三条信用等级受评客户为已在本行发生信贷业务关系（含为本行信贷业务提供保证，下同）尚有余额，或虽无余额但拟继续保持信用业务关系、或纳入本行备选客户拟发生信用业务关系的个人客户（足额银行承兑、足额保函、定单质押业务客户除外）。 第四条本办法所称“经办行”特指经办信贷业务的本行分支机构，如分行、支行、营销中心等机构。 第五条本办法所称“信贷业务”，是指贷款业务、承兑汇票业务或保函业务等。 第六条本办法适用于本行对个人消费类客户信用等级评定操作的管理。 第二章组织职责 第七条经办行负责信用等级评定的相关资料的收集，并对资料的真实性和评级结果的准确性负责。 第八条负责监测、分析经办行信用等级客户的违约概率，提出相应的预警措施，并根据个人客户的违约情况以及外部环境的变化适时调整本行信用等级评定的标准。 第三章信用等级评定原则及对象 第九条信用等级评定应遵循的原则： （一）独立性原则。评级人员应根据客户基础资料独立评定信用等级不受外来因素的影响； （二）真实性原则。在信用等级评定过程中，必须保障评估基础材料的客观、真实、准确； （三）审慎性原则。在评级过程中对定性指标评分时要谨慎给分； （四）适时调整原则。适时调整是在受评客户已评定信用等级的有效期内适时对受评客户信用等级进行重新评定与调整。 第十条信用等级评定指标体系的设计原则： （一）依据人民银行、银监局的有关要求，结合宏观经济发展和客户实际情况，采用定量分析与定性分析相结合，静态和动态相结合，信贷准入时评定等方法进行； （二）拟发生信贷业务的新客户随时进行信用等级评定，在本行已发生信贷业务的老客户拟再次发生信贷业务时，如原信用等级评定报告已失效，应重新发起信用等级评定； （三）等级评定有效期一年。对客户评分值均以100分为满分。 第十一条信用等级评定对象：包括已经或拟与本行建立信贷关系的个人消费类客户。 第四章信用等级评定指标体系 第十二条本行消费类客户信用评定的主要内容： （一）资格。主要包括：借款人是否符合贷款对象要求;是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等； （二）能力。主要包括：借款人年龄、学历、职业、职务、职称等； （三）收入。主要包括：借款人家庭人均收入、家庭负债总额占家庭年收入的比重、借款人家庭财产; （四）环境。主要包括：借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人任现职年限等； （五）与银行的关系。主要包括：是否为本行客户、在银行的存款情况、借款人与银行的关系、借款人的信用记录等； （六）附加分规定。主要包括：执业资格、是否为本行的优质客户。 第十三条本行个人信用等级评定分为三等七级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、C及以下等级，具体指： （一）AAA级指客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越； （二）AA级指客户水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境优越； （三）A级指客户的收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越； （四）BBB级指客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良； （五）BB级指客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，家庭环境一般； （六）B级指客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差； （七）C级及以下指客户的收入水平很低，偿债意愿很差，社会地位很低，家庭环境很差。 第十四条借款人存在下列情况的，本行不予评级，列为“不予评级”客户： （一）不合贷款对象和条件； （二）在公安机关有犯罪记录； （三）卷入或即将卷入重大诉讼和仲裁程序及其他法律纠纷； （四）有恶意骗取银行信用行为的； （五）本行规定的其他不良行为。 第五章信用等级的评定方法 第十五条消费类客户信用等级依据《客户信用评分表》（附件1）