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保险科技的发展与应用 一、 保险科技的概念 虚拟技术（金融科技）是一个独立的新兴分支机构，在菲涅耳技术（金融科技）框架内诞生。它起源于金融科技，不同于金融科技。科技对金融行业的冲击最先从银行业开始, 2008年金融危机爆发以后, 美国银行业实行严格的监管政策, 一方面迫使银行回到主营业务上来, 原来一些由大金融机构所主导的金融科技手段不得不分离出来, 从而给一些新兴创业者和科技公司提供了市场和机会 (许闲, 2017) ;另一方面也使得金融从业者积极寻求新的技术创新来应对严苛的监管, 这也从另一个层面上加速了金融科技和保险科技的发展。随着技术的不断改良和社会各界的关注重视, 保险科技逐渐演化出了不同于金融科技的行业生态和发展模式, 并成为一个独立的新兴板块。 此外, 保险科技与科技保险属于两个概念。科技保险是将保险作为分散风险的手段, 对科技企业或研发机构在研发、生产、销售、售后以及其他经营管理活动中, 因面临各类现实的风险而导致科技企业或研发机构的财产损失、利润损失或科研经费损失等, 以及其对股东、雇员或第三方的财产或人身造成现实伤害而应承担的各种民事赔偿责任, 由保险公司给予保险赔偿或给付保险金的保险保障方式。在国外, 科技保险主要有两类险种设置:一是提供单独险种规避技术创新活动中特定的风险;二是向某一类从事特殊技术创新活动的行业提供组合式的保险服务 (温小霓等, 2016) 。 保险科技则是以科技为核心, 其概念不仅仅局限于为科技承保的科技保险产品, 而是围绕区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术, 广泛深入保险产品创新、营销、核保、承保、理赔等各个产业链条和服务环节, 对保险的行业生态进行改良创新和拓展延伸。首先, 保险科技通过技术创新, 可以实现客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡。其次, 保险科技通过对客户数据的深入挖掘, 可以深入发掘客户的风险本质, 更快、更有效地识别欺诈性索赔, 从保险公司定价不精准、风险识别不到位、理赔粗放、流程冗长等方面进行改良优化, 从而提升整体经营效率并扩大利润空间。另外, 保险科技还可以更好地激发客户自身的风险意识, 并为客户设计和寻找匹配场景风险的产品, 改变传统的保险营销方式, 优化用户体验, 推动客户聚焦, 甚至还可以重塑保险行业, 重新划分保险行业产业链的利益分配 (姚佳斌、沈健, 2017) 。保险科技将深度融入和改变消费者的生活行为和方式, 提高消费者生活品质, 增加消费价值, 实现以科技来服务和改善生活的目的。 二、 科技企业参 中国保险科技的发展仍属于起步阶段, 并正处于快速上升的发展过程, 其触手已延伸到行业发展的各个方面, 并有融合和打通相关上下游产业链的动向和趋势。目前, 传统保险企业、互联网企业和新兴科技公司正在各行业积极布局保险科技和寻找潜在的发力点。近年来, 相关保险科技企业在政府和资本市场的支持和引导下, 纷纷获得了多轮融资, 为其打入保险大市场和发展创新业务提供了有力的资金支持。保险科技的发展, 克服了行业固有的痛点, 创造了一种全新的发展模式, 并反过来促进了科技的再创新, 从而实现保险与科技的双向联动发展。 (一) 传统保险公司 1. 平安:智能认证从“后管”向“科技赋能”转变 随着保险科技的逐步发展, 各大传统保险企业纷纷将其纳入自身的建设体系之中。中国平安旗下金融科技公司金融壹账通于2017年9月在北京发布智能保险云, 首次推出“智能认证”、“智能闪赔”两大产品, 并首次面向全行业开放其保险经营的核心技术。智能保险云融合了人脸识别、语音语义识别、声纹识别、微表情等17项核心技术, 解决了保险行业在投保、理赔、运营三个环节存在的诸多痛点。中国平安公布的相关数据显示, 平安智能认证投入使用后, 新契约投保退保率降至1.4%, 远低于行业平均的4%;投保时间可缩短30倍, 双录时间缩短3/4, 质检成功率提升65%。通过实人认证技术结合线上智能化, 理赔处理时效由3天提速至30分钟, 由此带来的客户满意度提升使保单加保率提高了1倍。同时, 智能认证技术可覆盖保险公司90%以上客服环节。 基于“智能闪赔”技术, 2017上半年平安产险处理车险理赔案件超过499万件, 客户净推荐值NPS 中国平安发布的2017上半年报中显示, 截至2017年6月30日, 平安的专利申请数高达1458项;人脸识别技术精准度世界领先达99.8%;平安在业界首创图像定损概念, 利用图像和深度学习技术完成极速理赔, 将定损速度提升了4000倍;平安科技还与重庆疾控中心联合研发了全球首个人工智能+大数据流感预测模型。 2. 线上线下相结合,全面推进“国寿i”服务 中国人寿则聚焦于新一代综合业务处理系统建设, 加强大数据应用, 持续开展客户群体和客户特征分析, 提升销售