个人汽车消费贷款现场检查方法及技巧.docx

表内授信 ── 个人贷款 表内授信 ── 个人贷款 银行业金融机构业务操作及现场检查流程 银行业金融机构业务操作及现场检查流程 PAGE PAGE 527 PAGE PAGE 528 个人汽车消费贷款 业务说明 个人汽车消费贷款是指对在银行机构特约经销商处购买汽车的借款人发放的人 民币担保贷款。其特点为定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。 申请汽车消费贷款的个人应符合以下条件： 具有完全的民事行为能力； 具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细地址； 具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好； 持有贷款行认可的购车合同或协议；提供贷款行认可的抵、质押物或足够代偿能力的个人或单位；提供第三方不可撤消的连带责任保证； 能够支付规定限额的首期购车款； 贷款行规定的其他条件。 业务操作流程 受理贷款申请 借款人向银行机构提出贷款申请并提供相应的资料，资料内容包括： ①银行汽车贷款申请书（自然人）； ②有效身份证件原件、复印件及婚姻状况证明； ③现供职单位出具的收入证明，私营业主应提供近期纳税证明； ④其他个人合法资产的证明文件； ⑤与汽车经销商签定的购车协议或合同； ⑥提供不低于银行机构规定比例的首付款凭证，已预付给特约经销商的应提供缴款收据； ⑦贷款担保文件； ⑧银行要求提供的其他资料。 贷款受理、调查 信贷经办人员在收到借款人贷款申请材料后，应根据银行机构有关规定，就借款人资信状况、资产负债情况、偿贷能力、贷款用途，保证人的代偿能力以及资料的真实性进行调查。调查后，不符合贷款条件的，应及时向申请人说明，并将相关材料退回。 办理送审 信贷经办人员在对申请人进行贷前调查后，综合考虑所购汽车的性能、用途以及汽车行业发展和汽车市场的供求情况，对符合汽车贷款条件的，评定借款人的信用等级，撰写贷前调查报告，填写贷款送审表，明确提出贷款金额、期限、利率、还款方式、贷款用途、贷款担保方式、贷款风险点及防范措施等贷款意见，并附有关送审附件，按银行机构规定的程序逐级办理送审。 贷款审批 贷款审批后，信贷经办人员应及时向特约经销商出具《银行汽车贷款通知书》。特约经销商收到《银行汽车贷款通知书》及借款人的首付款后，应协助借款人到相关部门办理缴费、领取牌照等手续。并将购车发票（原件）、缴费凭证（原件）、保险单 （原件）及行驶证（复印件）交付经办行。 签订合同 信贷经办人员应按有权审批人审批意见与借款人、担保人分别签订借款合同和担保合同。办理抵（质）押登记、保险手续。 ①采取抵（质）押担保方式的，信贷经办人员必须亲自与抵押人或出质人到抵（质） 押登记机关办理抵（质）押登记手续，并取得抵（质）押权利凭证原件； ②以财产抵押方式担保的，应办理财产保险，保险金额应足以偿还贷款本息，投保期限不得短于贷款期限，保险第一受益人为银行机构。并取得保险单正本原件和保费缴款凭证复印件。抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤消保险； ③以房屋抵押方式担保的，应办理房屋财产保险； ④以所购车辆抵押方式担保的，应办理机动车辆综合保险。 抵押权证的入库 信贷经办人员收到抵押人或出质人提交的相关权利（属）凭证原件，应向抵押人或出质人出具《权利（属）凭证代保管收据》。信贷经办人员应将抵（质）押物权利 （属）凭证原件、保险单正本原件及保费缴款凭证复印件移交会计结算部门入库保管。 贷款发放 在办妥上述有关手续后，借款人根据借款合同填写借款借据。信贷经办人员依据合同、借款借据等有关凭证办理贷款发放。 贷后管理 档案管理。 贷款发放完毕后，经营部门工作人员按照银行机构档案管理要求将个贷档案整理装订，由综合员与零售信贷中心档案管理岗办理档案交接手续。具备归档条件的档案资料应及时归档，最迟不能超过放款后10个工作日。 风险分类及信息维护 信贷经办人员应按银行机构有关规定进行贷后检查，定期了解借款人的收入、支出、资信的变化情况，对个体工商户、私营业主须每半年收集一次其纳税证明，对经销商及企业借款人每半年收集一次财务报表，并根据银行信贷资产风险分类实施办法及分类标准的有关要求和程序进行汽车贷款的风险分类。 贷款催收管理 信贷经办人员应监督借款人按合同约定的还款计划偿还汽车贷款本息，逾期一个 月以内的，信贷人员应通知并催促借款人还款。对借款人未按规定期限偿还的汽车贷 款本金计收罚息，并对未按期支付的贷款利息计收复利。分期还款的借款人连续三期、累计六期未偿还汽车贷款本息，应依法及时处理抵（质）押物，或要求保证人履行连带保证责任。 贷款回收和结清 借款人还清汽车贷款本息后，信贷经办人员收回抵押人、出质人留存的《权利（属） 凭证代保管收据》，加盖“结清”戳记，交经办银行机构有权人审核并签字后，由信 贷经办人员办理相关权利（属）凭证退还手续，并协助抵押