保险监管实践中的市场意识问题―兼论代理手续费监管.pdf

保险监管实践中的市场意识问题―兼论代理手续费监管 《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中明确提出要继续改善宏观调控，加快 转变政府职能。这对于长期受计划经济体制影响而形成的旧观念、老习惯来说，无疑是一个很大的挑 战。但这是实现保险监管国际化的必然要求，是历史潮流，大势所趋。我们的监管机构和监管人员必 须积极主动地调整自己的心态和习惯，树立市场化的保险监管理念，以市场意识主导自己的监管实践 。 一、市场化监管理念的基本要求 (一)市场化的监管理念要求尊重企业自主权 监管机构和监管人员应尊重保险企业作为市场主体的主角和主人翁地位；维护保险企业作为市场主体 依法享有的各项权利。同时要求保险企业必须真正具有完全的行为能力和责任能力。只有这样，才能 充分发挥保险企业作为市场主体的主动性、积极性和创造性，才能形成充满生机和活力的保险市场， 才能造就出具有责任心和使命感的现代保险企业家，才能锻炼出资本充足、内控严谨、运营高效、服 务和效益良好的现代保险企业。 (二)市场化的监管理念要求政府对保险业的管理有明确定位 在市场经济体制下，监管机构和监管人员不应干预企业正当和正常的商业决策和业务经营，不应代替 企业的决策和经营。中国的保险监督管理机构同时肩负着行业行政管理的职责，如何定位十分重要， 根据转变政府职能的要求，中国保监会履行行业行政管理职能的重点是制订保险发展中长期规划，研 究保险发展的重大战略、基本任务和产业政策，通过规划、指导和信息服务引导保险业发展的方向。 要切实将法律法规以及保险监管规章赋予的行政审批权作为一种必须认真履行的服务职能，而不是一 种具有随意性的权力。要提高行政审批服务效率和透明度的有效机制。要采取多种方式向保险企业、 被保险人和社会公众，提供广泛、便捷的服务。应当把监管机构办成整个保险业的政策指导中心、宏 观协调中心和信息服务中心。 (三)市场化的监管理念要求监管者妥善处理好市场经济体制下放松管制与加强监管的关系 所谓给保险业创造良好的发展环境，其中包含有宽松的意思，因为一个压抑的环境不可能是良好的。 宽松就意味应当放松管制，对保险业管制的放松，是经济国际化、全球化的必然要求，是保险业市场 化的必然要求，也是社会主义市场经济体制下中国保险业发展的必然要求。世界主要保险市场很早就 开始了放松管制的进程，并且从中受益。保险业的“放松管制”有两个明显特征，一是放松对保险产 品及其价格的干预；二是放松对市场准人的限制。这两个特征在十六大后中国保监会决策中可以明显 看到：车险改革结束了计划经济色彩浓厚的行政定价的历史；保险公司分支机构、中介机构和保险公 司审批的解冻，则意味着抑制竞争、保护垄断的做法将成为过去。 我们也必须看到，不论从国内还是国际情况看，对保险业的监管一直是被强调的。其实这并不矛盾， 市场经济下的监管规律本来就是要有张有弛，有松有紧，该放松的放松，该加强的加强。推行市场化 ，鼓励竞争，客观上要求放松管制，但监管者必须清醒地判断竞争可能带来的好处和问题，必须有能 力控制竞争形成的局面，必须有能力把握保险市场发展的方向。放松对保险产品、价格和市场准人的 管制，可以取得鼓励竞争、促进竞争的效果。竞争能够带来效率和创新，能够促进产品与服务质量的 提高，能够使社会和消费者从保险中得到实惠。这是我们希望、也能够通过竞争法则得到的好处，所 以应当也必须放松管制。 但另一方面，竞争的加剧也必然会给我们的保险监管机构带来压力。一是交易行为监管的压力；二是 偿付能力监管的压力；三是反竞争行为监管的压力。因为随着竞争的加剧，一些保险人可能会不择手 段，采取欺骗、误导等手段侵害消费者利益，因此必须加强对保险人交易行为的监管。随着竞争的加 剧，一些保险人可能会失去垄断地位和超额利润，出现盈利下降甚至亏损，偿付能力不足甚至破产的 可能性也相应增大，因此必须加强对保险人偿付能力的监管。随着竞争的加剧，一些保险人可能会利 用自己的竞争优势，左右市场，如寡头垄断、价格共谋等，因此必须加强对保险人反竞争行为的监管 。之所以需要监管，就是因为市场本身有失灵的时候。在“放松管制”的同时“加强监管”正是监管 者理智和成熟的表现。 二、从代理手续费监管的实证分析，看监管实践中市场意识的重要性 在社会主义市场经济体制下，不仅要求保险经营者要有高度的市场意识，也要求保险监管者同样具有 高度的市场意识。特别是保险监管者要学习掌握市场经济环境下的监管原理和监管规律，要充分尊重 保险经营者作为市场主体所依法拥有自主权利以及行为能力和责任能力，要自觉地放弃计划经济的观 念和习惯做法。因为鼓励竞争的体制决定保险经营者必须