网上银行相关法律问题思考.docx

? ? 网上银行相关法律问题思考 ? ? 孙天玮 Summary：当今社会经济不断回暖，与此相辉映的是配套行业的不断更新与发展。而这一过程中最为明显的产业就是银行业。大量的金额流动与多样的业务需求使得传统的银行服務模式已经不再能够满足现代经济的发展。人们对于快捷，高速，便利的银行业务模式的要求成为了银行业发展的重要推手。同时，随着网络的发展，人们的生活已经与网络密不可分，这就使得网上银行的出现成为了一种必然趋势。纵观世界网上银行的发展，我国的网上银行发展十分迅猛，在业务方面已经可以与世界上最为先进的国家持平，但是在相关的配套设施建设上却显得美中不足。因此，为了更好的保障网上银行的发展，必须大力发展相关设施建设，而在上层建筑的建设方面，最重要的便是法律方面的建设。现如今，我国网上银行的法律监管主要问题存在于三方面：监管目标，监管机构和监管方法。对此，笔者认为，应在学习西方发达国家成熟的法律监管经验的同时，因地制宜，将现今的法律观点与中国实际相结合，形成具有中国特色的网上银行法律监管体系。只有这样才可以在高效解决网银法律监管的同时，又能保证该法律体系中国现代社会的高度适配性。 Key：网上银行;风险监管;法律监管 ：F832;D90 文献识别码：A ：1001-828X（2019）010-0351-02 一、引言 随着网络与金融业的不断融合，快捷的网上银行开始服务于我们的生活，网络与银行业务的深度融合，使得便利的银行服务开始深入人心。从空间上，人们不再需要前往相关营业网点进行业务办理，在家中即可通过相关程序引导进行业务的咨询，办理和更改。从时间上，传统的银行网点模式营业时间十分固定，在节假日都不能提供相应的人工服务，但是网上银行却是24小时全天候模式，大大延长了传统银行服务的时间，这些都是网上银行所独有的优势。但是由于相关配套设施的缺乏，我国的网上银行业开始由高速发展进入到了缓慢转型的攻坚环节。对此，我们必须牢牢把握住网上银行的优先地位，将配套设施完善，充分发挥新兴行业的优势，为未来的银行业全球化打下良好的竞争优势。 随着《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《电子银行业务管理办法》、《中华人民共和国电子签名法》等一系列相关法律法规制度相继出台，我国已经基本建立起了配套的网上银行监管体系。随着相应制度实施，我国的网上银行业开始有法可依，也确实在很大程度上缓解了消费者与银行业经营者之间的矛盾，但是不可忽视的是，由于相关法律的不完善不详细，使得有法可依有时仅能趋于表面，在一些细节方面具有较大的漏洞。因此，如何在此情况下，更有效的调整相应法律制度成为了现代网上银行监管制度发展的重中之重。 二、网上银行的概述 （一）网上银行的概念 我国将网上银行定义为一种银行业务，这种银行业务是通过计算机和互联网来展开的。从全球范围来看，美国货币监理署对网上银行的定义较为成熟，该署认为网上银行是客户通过电脑或其他智能化装置进入银行账户获得服务的一种系统。由此可见，全球范围内虽然尚未形成对网上银行的统一定义，但对于网上银行是通过互联网来提供银行金融服务一种特殊银行这一观点已经达成共识。 （二）网上银行的功能 随着网络技术的不断成熟，网上银行所能提供的业务模式也是越发的多样化。总体来讲，主要包括两部分：一种是线下业务的延伸，另一种是网上业务的创新模式。本文所探讨的主要问题集中于网上银行支付问题的法律监管方面，对于其他部分暂且不与赘述。网上银行最为主要的功能就是支付功能，而支付功能中占比最大的就是资金即使划转功能。具体来说，网上支付功能主要包括三方面：内部转账、转账和支付中介业务、金融创新。具体介绍如下： 1.内部转账功能：为便于对自身资金的管理，而在自己所持有的账户之间进行资金的转账与划拨。 2.转账和支付中介业务功能：主要是指一种网上交易平台，这也是现如今最为常见的一种功能，客户可通过该功能实现汇款，收发工资等活动，同时还可进行购买机票，预定酒店，购物等活动。 3.金融创新功能：该功能主要是与金融行业的结合，在网络环境下实现股票，基金，信托等业务的处理。 三、我国网上银行交易的发展现状与问题 （一）电子证据制度有待完善 电子证据以网络为依托进行展示的一种新型证据形式。由于网络是一种虚拟平台，因此，电子证据具有较大的不确定性，一方面，电子证据容易泄漏，黑客可以通过多种手段进入到相应设备中，将其中的证据进行改动或删除，所以证据的保存十分困难。另一方面电子证据依据获取难度较大，由于电子证据的获取需要依靠专业设备，专业人才，专业知识，因此普通消费者对于证据的获取微乎其微，而相应的，处于信息终端的银行却可以依靠其人力物力财力，简便迅速的获取到证据，作为风险承担方的消费者不仅承担着成倍增长的风险，同时其对于风险的把控，对于损失后的赔