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农户家庭因素对农村普惠金融发展的影响 　　摘要：基于农户的借贷行为，利用全国农村固定观察点调查系统1986—2009年的数据对农户家庭因素对农村普惠金融发展的影响进行了实证分析。结果表明，耕地面积、是否村干部家庭以及文化程度对农户的借贷活动起着正向促进作用;而家庭务农生产经营活动、家庭人均年收入、非农收入、非正规借款额度和年末手持现金对农户借贷发生率起着负向影响。对此，应加速农地流转改革，扩大农户的耕地面积;利用互联网技术优势，拓展农村社会关系网络;加大财政投入，提高农民的综合素质;降低准入门槛，引导非正规金融组织转型，以更好地促进农村普惠金融的发展。 　　关键词：家庭因素;农村普惠金融;影响;借贷行为 　　中图分类号：f832.43文献标识码：a 　　文章编号：0439-8114（2019）05-0129-05 　　abstract：basedonthebehavioroffarmers'borrowingfortheempiricalanalysis，theimpactofruralhouseholdfactorsonthedevelopmentofruralinclusivefinancewereanalyzedbyusingthenationalfixedobservationpointsurveysystemfrom1986to2009.theresultsshowthattheareaofcultivatedland，whetherit'savillagecadrefamilyandthedegreeofeducationplayapositiveroleinpromotingthehouseholdborrowingactivities;whilethefamilyfarmingandproductionactivities，familypercapitaannualincome，non-agriculturalincome，hisregard，weshouldacceleratethereformofagriculturallandcirculation，expandthearablelandareaoffarmers，usetheadvantagesofinternettechnology，expandthenetworkofruralsocialrelations，increasefinancialinput，improvetheoverallqualityoffarmers，reducebarrierstoentry，andguidethetransformationofinformalfinancialorganizationstobetterpromotethedevelopmentofruralinclusivefinance. 　　keywords：familyfactors;inclusivefinanceinruralareas;impact;lendingbehavior 　　自從十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件以来，在一系列强农惠农政策的支持下，中国农村普惠金融发展取得了一定的成效，已初步形成以农村合作金融为主，政策性银行和商业性银行为辅，村镇银行、小额贷款公司和资金互助社等在内的多层次、多功能的农村金融服务体系[1]，农村金融供给不足的局面大为改观。2017年《政府工作报告》再度提及普惠金融的发展议题，让农村金融的热度再度提高，而农村家庭金融服务将是未来竞争的关键点。因此，探讨农户家庭因素对农村普惠金融发展的影响具有极为重要的意义。 　　现阶段中国农村金融机构仍然存在覆盖范围不广、支农服务积极性不高、资金外流等问题，新型农村金融机构尚处于初级发展阶段，未能满足农村发展需要。同时，农村非正规金融（如私人借贷、民间合会、互助基金会和地下钱庄等）贷款规模虽占到了全部农村金融贷款的20%以上，但因不具备合法地位，经常受到打压，且发展不规范，缺乏合理的引导和监管，存在较大的金融风险，整体效力难以发挥，支农效果具有很大的局限性。根据程惠霞[2]的抽样调查发现，许多农户和小企业仍然被排斥在金融增长之外，资金匮乏仍然是“三农”发展的主要障碍，这与2007年清华大学、汇丰银行合作调查的结论相一致。经过多年发展，村镇银行、资金互助社已经获得农户一定程度的认可，说明新型农村金融机构的增量改革产生了一定成效。尽管如此，农村弱势低收入群体并没有获得充足的金融支持，无论在国有银行、农村信用社还是村镇银行贷款，在实际行动中都免不了存在着金融支农的畏难心理，从而导致农户致富路上的最大障碍依然是“资金匮乏”。这说明，现阶段中国农村金融仍