3-3保险合同的解释.pdf

商法学-保险法 保险合同的解释 在⽣活中, 因为保险合同本身的技术性、复杂性和复合性这 样的⼀些特征，实务当中有关保险条款的争议非常多，这就涉及 到了保险合同的解释问题。 实际上,保险合同的解释不外乎 以下⼏点。首先是把保险合 同中有歧义的内容予以澄清，其次是对保险合同中的空白或有漏 洞的地⽅加以弥补。保险合同⼀般是由保险公司单⽅事先制定的， ⽽保险公司是专业⼈⼠，所以很少会出现保险合同的漏洞。所以 ⼤量的情况是双⽅当事⼈对于具体合同的内容发⽣争议。这时就 涉及到了对保险合同的解释问题。 在北京 曾有⼀个案例，⼀辆车投保车损险，车损险就是如果 车辆发⽣损失，由保险公司来予以赔付的保险。这辆车因为驾驶 ⼈操作不当从斜坡冲下去摔毁了，在是否应赔偿的 问题上发⽣了 商法学-保险法 争议。保险公司认为自⼰不应该赔偿 ，因为合同条款中约定赔偿 的条件是车辆坠落导致损失，⽽坠落应该是直上直下的，用专业 术语说就是九⼗度的角度与对立的面发⽣撞击，⽽本次事故中车 辆是从坡上，不到九⼗度滑下去了，滑落不是坠落，所以不是承 保危险的范围。 上海也有⼀个类似的案例。有⼀家建筑企业，这家建筑企业 应该经常来上海盖⾼楼 ，于是给自⼰的员⼯投保了⾼空坠落险， 约定员⼯从⾼空坠落的话，保险公司要予以赔偿。结果有⼀个员 ⼯在⼗七楼⼲活的时候掉下来摔伤了，在赔与不赔的问题上，保 险公司与投保⼈发⽣了争议。员⼯虽然是从⼗七楼掉下来，但他 掉到了⼗五楼，保险公司认为，投保是⾼空坠落险，如果从⼗七 楼掉到地面肯定要赔，但是从⼗七楼掉到⼗五楼，实际等于从三 楼掉下来，不属于⾼空坠落，并不应该赔。 类似的纠纷⼤都涉及到了争议条款的解释问题。首先应该考 虑适用合同的⼀般解释规则，如⽂意解释，也就是按照合同⽂本 的含义进⾏解释，如什么是自然⼈、未成年⼈、家庭成员、疾病 等。除了⽂意解释，还有体系性的解释。比如某个词在 同⼀个合 同的不同条款中出现，它的含义应该是相同的。比如，保险责任 承保范围、保险的⾦额这样⼀些不同的术语，最起码在⼀个保险 合同中应该是⼀致的，这就是所谓的整体解释或者叫体系解释。 另外还有保险合同的不利解释规则。这个不利解释规则的法 条基础是 《中华⼈民共和国保险法》第 30 条，规定保险合同如 商法学-保险法 果是采用保险⼈提供的格式⽂本订立时，保险⼈⼀⽅与投保⼈、 被保险⼈、受益⼈⼀⽅对与合同条款发⽣争议时，应首先按照⼀ 般的理解来解释。这就是所谓的通常解释规则。如我们⼀般理解 的坠落不仅仅是直上直下的 90 度的坠落，80 度、70 度的从⾼处 往低处落也是 坠落。所以保险公司认为车不是坠落，就不符合通 常解释规则。通常解释规则就是当保险⼈与投保⼈、被保险⼈⼀ ⽅有关合同的条款发⽣争议的时候，首先应按照合同条款的通常 意思来解释。第 30 条还规定， 当合同争议的合同⽂本有两种以 上的解释时，应朝着不利于保险合同提供⽅也就是不利于保险⼈ 的⽅法进⾏解释。实务中曾经出现过这样的情形，投保⼈投保了 健康保险 ，约定如果患了⼼脏病、⾼⾎压等疾病，保险⼈要给付 ⼀定的保险⾦。投保⼈本⼈也是被保险⼈，在 出现⼼脏不适后， 到医院去检查发现有⼼⾎管的问题 ，于是拿着医院诊断到办公室 要求进⾏保险⾦的给付，保险公司拒赔 ，说不属于保险合同所约 定的⼼脏病的范围，⽽且还拿出来了专业的书籍，书籍的内容非 常专业，⼀般⼈根本没听说过。这时如果按照通常的解释，⼀般 ⼈得查专业书才知道是这种情况，那这时就没法用所谓的通常解 释来解决 ，用不利解释规则比较合适，不利于保险公司进⾏解释 比较合适，可以比较好地保护被保险⼈⼀⽅。也有⼈会说这种解 释对保险公司来说不太公平，但 因为合同条款是保险公司所制定 的，它有能⼒对与保险合同的⽂本进⾏控制 ，因此把合同条款明 晰化、⽆歧义化的责任赋加给保险⼈可能是解决类似争议的⼀个 商法学-保险法 源头上的解决⽅法。