离开也是爱——“离场”意识下信贷客户主动退出策略！.pdf

离离开开也也是是爱爱——“离离场场”意意识识下下信信贷贷客客户户主主动动退退出出策策略略！！ 信贷风险管理 信贷⼈专属交流、学 的平台 出品：信贷风险管理 作者：寇乃天 《汉书·外戚列传下》：“事不当时固争，防患于未然。”商业银⾏信贷经营，必须具有⼤的格局观，能够把控信贷风险的发展趋 势，及时做好贷款预警，真正做到防患于未然。对于合作多年的企业贷款客户，即使银企关系合作时间较长，也要提前谋 划，及时预警，牢固地树⽴信贷经营的“离场”意识，该退出的时候，⼀定要坚决退出，——对于信贷资产的“安全性”⽽⾔，“离 开也是爱”，收得回来的贷款才是“好贷款”。从某种意义上讲，信贷经营的“离场”意识，可以体现出⼀家⾦融机构的信贷经营理 念，展现出信贷经营的“真功夫”，避免信贷经营资产损失的“⼤败局”。 ⼀“退退出出，，也也是是爱爱”：：即即使使合合作作多多年年的的信信贷贷⽼⽼客客户户，，如如果果经经营营不不善善该该撤撤还还得得撤撤 风险案例：A企业是⼭东济宁⼀家主营业务为⾷⽤味精的⽣产及销售的制造型的企业。2007年该企业与当地⼀家B商业银⾏建 ⽴了授信合作关系，从此开启了长达⼋年的信贷业务合作的“蜜⽉期”。如图所⽰，从授信结构上看，A企业在B商业银⾏的授 信额度为4000万元，包括2000万元流动资⾦贷款和2000万元银⾏承兑汇票敞⼝额度，担保⽅式采取抵押担保和担保企业担保 的混合担保⽅式。 2014年4⽉，B银⾏为A企业上报续作授信申请4000万元总量，在信贷审查过程中，信贷审查⼈员认为A企业存在较多问题， 主要体现为以下⼏⽅⾯：⼀是⾏业信贷风险隐患。⾷⽤味精⾏业产能严重过剩，企业亏损严重，如果⾏业整合对A企业经营影 响较⼤。⼆是核⼼竞争⼒优势⽋缺。A企业⽆规模优势，产能处于淘汰边缘。三是环保政策风险。A企业⽆环评⼿续，不符 合“绿⾊信贷”的经营理念，存在环保层⾯的政策风险。四是公司治理风险。A企业公司治理⽔平较低，关联单位众多，关联交 易频繁。五是财务指标恶化。A企业及提供担保的关联企业C企业主要财务指标显著恶化，两家企业的资⾦链均较为紧张，企 业的第⼀还款来源和第⼆还款来源均不稳定。 为此，B银⾏督促基层⽀⾏深⼊了解企业资⾦及经营情况，经过充分调查核实，确认B企业确实存在经营风险恶化的问题，主 动退出了B企业的信贷业务，结束了合作⼋年之久的授信往来关系。 在B银⾏主动退出A企业授信关系后，因对外投资⾦额较⼤，同时涉及民间借贷⾏为，2014年5⽉，A企业及关联企业⼭东某实 业有限公司资⾦链断裂，涉及众多⾦融机构，并将风险蔓延⾄担保圈内共计数⼗亿元债权债务。在当地政府协调下，当地多 家银⾏只能维持存量授信额度逐步压退。⽽B银⾏成为为数不多的成功推出风险企业的银⾏。 ⼆“离离场场意意识识”下下信信贷贷客客户户主主动动退退出出的的策策略略分分析析 案例启⽰：通过上述风险案例，我们可以清楚地看到，商业银⾏在信贷经营的过程中，必须牢牢树⽴“离场”意识，——企业是 有⽣命周期的，收得回来的贷款，才是“好贷款”。信贷的“离场”问题⽆疑是风险控制最为核⼼的问题。当企业经营不善的时 候，银⾏必须果断地推出此类危机客户，打好信贷资产保卫战这场“硬仗” ！ 1 “离场”时机的把握：准确把握企业经营状况恶化的“先兆” 信贷业务的“离场”问题其本质是信贷客户的“退出”问题，必须引起商业银⾏的⾼度重视。“错误”的离场或者“不当”的离场可能会 伤害客户同时减少利息收⼊。在离场时机判断上必须强调精准性，既不能因过于谨慎⽽提倡尽早离场，⼜不能贪婪、⼤意⽽ 错失离场良机。究其本质⽽⾔，商业银⾏只有精准把握企业经营状况恶化的“先兆”，才能做到信贷资⾦的安全“撤离”。形成银 ⾏不良贷款的主要原因来⾃借款⼈。虽然在贷款发放时，借款⼈的情况符合银⾏贷款条件，但随着业务的发展和各种因素的 变化，借款⼈的财务状况及还款能⼒也会发⽣变化，从⽽给银⾏贷款带来风险。在实践中，我们可以看到，⼤多数借款⼈在 违约之前，往往会表现出各种各样的不正常现象。如果信贷管理⼈员能够密切监测借款⼈各⽅⾯的情况变化，就能给贷款提 供预警信号，及时采取措施，防患于未然。在实际⼯作中，银⾏信贷⼈员可从企业以下业务现象中，准确把握企业经营状况 恶化的“先兆”，捕捉可能产⽣不良贷款的“信号”，并及时予以“报警” ： 1、企业在银⾏账户上反映的预警信号。如果企业在银⾏的帐户上出现以下⼀些不正常的现象，表明企业的还款出现问题：如 经常延期⽀付或退票。出现透⽀或超过规定限额透⽀；银⾏存款余额持续下降，并经常签发空头⽀票；贷款担保⼈要求解除 担保资任；借款⼈被其他债权⼈追讨债务，或索取赔偿；不能按期⽀付利息或要