商业银行个人理财业务.pdfVIP

关于商业银行个人理财业务的理论思考 【摘要】本文针对我国商业银行个人理财业务这一问题，首先介 绍了我国商业银行个人理财业务的发展现状，然后剖析了我国银行 个人理财业务存在的问题，最后提出了完善我国商业银行个人理财 业务的对策。 【关键词】个人理财；商业银行；市场分析 1.我国商业银行个人理财业务发展现状 在我国，个人理财业务起步较晚，直到 20 世纪 90 年代中期，商 业银行才率先开展了这项业务。1997 年中信实业银行广州分行成为 首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业 务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重 视，并逐渐发展起来。众多商业银行自然不甘示弱，积极迎战，个 人理财领域已经成为各方角逐的主战场之一。据统计，截至 2008 年共有 39 家商业银行推出 2404 款个人理财产品，同比增加108％， 银监会公布的全年理财产品销售额超过 1 万亿元。近几年，国内个 人金融业务的相关进展并不令人满意，由于政策的限制，个人金融 业务基本上还是以消费信贷和住房贷款为主，大多数银行的个人理 财中心虽然服务热情，却缺乏大的突破，理财业务大多停留在咨询、 快捷服务等方面，离真正意义的理财服务还有一定距离。 2.我国商业银行个人理财业务存在的问题 2.1 个人理财品种不完善 目前，受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，商业银行 理财新产品的开发、速度、功能上均滞后于市场需求，推出的理财 产品大多仅是将原有银行存、贷款业务及中间业务重新组合，很少 有实质性突破的产品。国内商业银行提供的个人理财产品主要集中 在银行传统业务及代售基金、保险、债券等其他金融产品上，对提 供多元化投资及理财服务的关注度不够。 2.2 风险揭示不明显，过分强调收益 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定：商业银行理财计 划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗 的文字表达。很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存 在的风险，个别商业银行在宣传过程中仍然过分强调预期收益率， 混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，更没有提供 必要的举例说明，造成理财产品购买者对风险认识不到位。一些银 行盲目鼓吹收益，对可能出现的风险避而不谈，或者未就投资可能 产生的风险向客户做充分提示，忽视产品收益背后的风险防范，从 而误导投资者。 2.3 个人理财专业人士能力不足 个人理财业务成功的关键是从事个人理财业务的人员最好是 “专 家顾问型”，即银行理财人员与客户间建立信任的关系。这首先要 求从事个人理财业务的人员必须要有良好的职业道德、丰富的从业 经验和理财经验。其次，要求银行理财人员将客户的资金在存款、 股市、债券、信托、基金、外汇、保险，甚至房地产等众多投资领 域进行合理分配，还要考虑客在将来一段较长时间里可能产生的资 金需求，既要尽量规避风险，又要尽可能地使财富增值。在这种模 式下，从业人员的专业化水平是一个至关重要的因素。目前国内商 业银行中专业化人才还相当少，业务培训不够，在一定程度上制约 了理财业务的发展。 2.4 个人理财产品市场开发不足 据统计，国内个人财富拥有不均衡，80％的居民属于低收入阶层， 且相当一部分居民对个人理财的内涵、性质及业务流程不了解，同 时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。这使得当前个人 理财的实际需求比较小。而且我国目前对公业务和个人业务分开， 个人理财业务和公司理财业务没有形成联动营销，资源未能得到充 分的利用。目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建 议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 3.进一步发展完善我国商业银行个人理财业务的对策 3.1 坚持品牌营销和业务创新 发展个人理财业务应加大理财产品的创新力度，丰富理财内容， 力求在自身的理财服务中可以涵盖更多的金融产品，提升理财服务 的深度。个人理财离不开具体产品的支撑，可以根据目前实际情况， 建立一支专兼职研发队伍，成立新产品开发小组，科技及其他业务 部门共同参与，充分做好并做大银行特色产品和个人投资产品，如 外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务 和现有的特色业务。一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市 场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行产品推介。 3.2 确保产品的科学性，保障客户的利益 商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务 等环节应建立全面的风险管理体系，加强便利客户交易和可以增加 客户附加价值的技术，