银行信贷业务法律风险培训课件(学员版).pptx

金融消费者权益保护信贷业务法律风险防范课 程 目 录 一、防范信贷风险的重要性二、信贷法律风险防范的兵法策略三、信贷与合同各环节风险点及防范1、合同的签订、成立和效力法律风险防范2、合同的权利义务法律风险防范—贷中3、合同的履行——证据！证据！证据！4、合同权利的救济策略四、恪守职业道德，防范信贷风险 第一部分防范信贷风险的重要性信贷业务风险的本质是合同风险签订合同履行合同履行完成圆满收工现实呢？……算算经济账，如何开源节流？法律风险的特点法律风险为何转化为损失？不懂法律过错性违法VS 第二部分信贷法律风险防范的兵法策略贷款不还怎么办还款意愿为什么不还？还款能力为什么打官司？非诉清收效果如何？合同是否有效？能不能打赢官司？合同约定与证据是否充分？诉讼时效和保证期间是否超过？有无财产执行？能否执行？打赢了官司能拿到钱吗？担保权与其它权利冲突？是否行使合同权利？合同兵法策略以终为始合同兵法策略以战止战 第三部分信贷与合同环节法律风险点及防范合同关系法律风险点1、合同的签订、成立和效力2、合同双方的权利义务3、合同的履行4、合同权利的救济合同关系法律风险点一合同的签订、成立和效力 1、贷款的受理2、贷款主体的审查3、担保主体的审查4、借款资料审核要求5、贷前调查6、担保的调查7、贷款的审查审批8、借款合同的签订9、贷款的发放与支付交 叉 验 证 银行与甲公司签订借款合同，以乙公司的土地使用权作抵押。抵押合同是银行与甲公司法定代表人A签订，抵押登记的抵押权人为A。 问：该行贷款的风险在哪里？ 私营机构的财产可以设定担保吗？ 案例：最高法（2015）民一终字第240号保证人的主体资格保证合同无效，责任如何承担？推定的担保责任靠谱吗？ 甲向银行借款，由王康提供连带责任保证担保。 借款到期后，甲未按约还款，银行将甲、王康及其妻子刘丽告上法庭，要求甲偿还贷款，王康及其妻子刘丽承担连带保证责任。 问题1：婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义借款所负的债务能否认定为共同债务？ 问题2：婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义提供担保所负的债务能否认定为共同债务？夫妻一方举债，若要认定为夫妻共同债务 债权人应如何承担举证责任？2018年1月18日最高法院颁布实施《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》合同关系法律风险点二 合同双方的权利义务 格式条款 借新还旧及展期，想说爱你不容易！借新还旧及展期对保证的效力 对借新还旧，《担保法解释》第39条：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。 新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。 对贷款展期，依《担保法司法解释》第30条之规定，主要存在两方面的风险： 一是未经保证人同意的展期如果加重了债务人的债务，则保证人对加重的部分不承担保证责任； 二是未经保证人书面同意的展期，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。借新还旧及展期对抵押的效力 《物权法》第9条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 《城市房地产抵押管理办法》第26条规定：房地产抵押合同应当载明下列主要内容：……（六）债务人履行债务的期限……； 第35条规定：抵押合同发生变更或者抵押关系终止时，抵押当事人应当在变更或者终止之日起15日内，到原登记机关办理变更或者注销抵押登记……人保物保并存，如何实现担保权？ 甲公司与银行签订借款合同，甲公司和乙公司分别以各自名下的房产等提供抵押担保，并由丙公司提供连带责任保证。 合同签订后，银行依约向甲公司发放贷款。到期后甲公司未按时偿还借款。银行催要无果，将三家公司诉至法院，并保全冻结了丙公司的银行账户资金。请求判令： 1、甲公司偿还拖欠的借款本息； 2、丙公司承担连带清偿责任； 3、拍卖、变卖甲、乙公司名下的房屋，所得价款用于优先清偿银行债权。 乙公司和丙公司辩称：借款人是甲公司，银行应先对甲公司的房屋实现担保物权，不足部分才可以就乙公司的房屋实现担保物权，也可以要求丙公司承担保证责任。 法院判决： 准予对甲公司的房屋拍卖、变卖，所得价款用于优先清偿银行的借款； 银行就甲公司的房屋实现担保物权后，在不能完全受偿的范围内有权就乙公司的房屋拍卖、变卖后优先受偿或向丙公司主张连带偿还责任。 问：1、判决是否正确？ 2、如何防范本案风险？ 《物权法》176条规定： 被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权情形的，债权人应按照约定实现债权； 没有约定或者约定不明的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当就该物的担保实现债权； 第三人提供物的担保，债权人可以就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。 问题：如何