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浅谈农村信用社发展的政策建议 摘要：对农村信用社经营管理存在的主要问题、 发展的优势进行了阐述， 并 针对上述问题， 提出了尽快实现农村信用社向农村商业银行体制的转换、 成立省 级农村商业银行、 尽快理顺省级联社的体制、 用市场化思路解决三农发展的金融 需求问题等相应的政策建议。 关键词： 农村信用社，发展，政策建议 引言 中国的农村信用社是经中国人民银行批准设立， 有社员入股组成， 实行社员 民主管理， 主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构， 它的本质特征是： 由 社员入股组成， 实行民主管理， 主要为社员提供信用服务， 合作制是农村信用社 的基本制度，以农为本，为农服务是农村信用社的办社宗旨。 一、农村信用社目前现状 1. 经营管理存在的主要问题及面临的风险。 当前农村信用社监管体制、 机构 体制和防范风险机制都存在着不同程度的问题， 信贷资产质量不高、 经济效益差 的问题比较突出。信贷风险是农村信用社最广泛、最突出的问题，是效益风险、 财产风险、 支付风险等其他经营风险的源头， 目前不少信用社由于大量不良贷款 无从消化，只能维持现状，即保支付、保结算、清呆滞，个别信用社的支付已成 难题，谋求发展当然更无从谈起。 农村信用社队伍的整体素质低是造成以上问题 的一个重要原因， 与农业银行脱钩前， 农村信用社的职工大部分是农行子女顶替 和照顾各种关系调入的， 国家分配和招考的比例很少。 虽然近几年通过多种方式 的培训学习， 职工的文化素质有了较大的提高， 但与其他国有商业银行相比， 属 于正规院校毕业的人员比例明显偏低。 2. 农村信用社的比较优势。 农村信用社无论其人员素质、 业务结构、 资金实 力、服务功能、服务质量、结算方式等都与国有商业银行有相当差距。 在城市里， 农村信用社无法与国有商业银行在“同一个起跑线上”竞争。但在乡镇农村，政 策性银行和商业银行却无法取代农村信用社的地位。 首先，政策性银行虽然也是 为支持农村经济平衡发展而运作， 但主要着眼于宏观方面， 扶持的是全行业或全 地区的事业， 不能像农村信用社那样具体到单个的经济弱者。 在具体操作中， 政 策性银行网点少，覆盖范围窄，不能解决现实中大量的、零星的、分散的农户或 团体的不同资金需求， 而为零星的、 分散的农户服务正是农村信用社的优势。 其 次，商业银行从市场原则出发， 要求借款人有较高的经济实力和经济效益， 不是 低层次经济单元所能达到的。 最后， 商业银行经营的目的是获取利润最大化， 其 机构网点的设置， 服务范围的确定都要从成本核算出发， 广大农村分散地区得不 到商业银行的服务，可见，农村信用社的优势在广大农村。 二、农村信用社发展的政策建议 通过农村信用社目前的现状， 有些是属于改革进程中出现的问题， 有些是农 村信用社发展进程中出现的问题， 这些问题的解决， 需要深化农村金融改革， 针 对目前现状，提出以下政策建议： 1. 尽快实现农村信用社向农村商业银行体制的转换。要在深化改革的基础 上，选择转为农村商业银行， 而不要再选择农村合作银行， 实现一步到位的改革。 对于存在严重资产状况的农村信