第六讲 电子商务支付技术.pdf

第六讲 电子商务支付技术 第一节 电子支付 一、电子支付的涵义 电子支付，指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具 和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据 形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息 传递形式实现流通和支付。 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征： （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2 ）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特 网）之中：而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3 ）电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet 、Extranet ； 而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设 施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些 配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 （4 ）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要 拥有一台上网的 PC 机，便可足不出户，在很短的时间内完成整 个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低，曾有过统计， 电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。 二、电子支付系统的类型 1 电子支付方式的出现要早于因特网，并且已经建立了三种不同类 型的支付系统，即预支付（Pre-Paid ）系统、即时支付（Instant-Paid ） 系统和后支付（Post-paid ）系统。在预支付或后支付交易中，对银行 的访问是在实际购买程序执行之前或之后才做的。所谓“预支付”就 是指先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过 将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的。这些含该电 子货币的文件叫做虚拟钱包（Virtual Wallet ）。 预支付是银行和在线商店首选的解决方案，由于他们要求客户预 先支付，所以不再需要为这些钱支付利息，而且可能在购买产品的瞬 间将钱传送给在线商店以防止欺骗，预支付系统的工作方式像在真实 商店里一样，顾客进入商店并用现金购买商品，然后才得到所需商品。 后支付系统允许用户购买一件商品之后再付款。无论是在现实生 活中还是在电子世界中，信用卡都地一种最普遍的后支付系统。但是 信用卡很贵，这主要是因为其低级的安全措施，可能会受欺骗而增加 费用，而且事务处理费用也很高。与信用卡相比，借方卡相对比较安 全，因为它要求顾客证实他们知道那些只有卡的所有者才知道的信 息，例如个人识别号。但是，为实现安全地在线交易，其相关的通信 费用很高。 即时支付系统是以交易时支付的概念为基础的，即在交易发生的 同时，钱也被从银行账户中转入卖方。即时支付系统实现起来时比较 复杂，因为该系统为了立即支付，必须直接访问银行的内部数据库。 即时支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施，因而它是最强 2 大的系统。基于因特网的即时支付系统是“在线支付”的基本模式。 商家可以从即时支付模型获得利益，因为货款与订单是同时到达 的，这可以减少发生欺骗行为的可能。在退货的情况下，后支付模型 存在一个微小的缺陷，由于后支付系统没有直接从顾客的银行账户中 记入借方，因此，有可能在任何金融事务发生之前将所购的商品退回。 在即时支付模型中，需要将货款存回银行账号。 按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级进行了如下划分： （1）微支付：价值大约少于 4 美元的业务。这种支付方案是建 立在电子现金的基础之上的，一般认为这些系统的业务费几乎为零。 （2 ）消费者级支付：价值大约在 5~500 美元之间的业务。典型 的消费者支付是用信用卡方式来进行的。 （3 ）商业级支付：价值大于 500 美元的业务。直接借记或发票 是最合适的解决方案。 上面所提到的每个支付等级各有不同的安全要求和费用要求。微 支付系统十分类似于普通现金，而消费者级支付最可能通过信用