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城镇化：小银行的大未来 2012年12月15日，中央经济工作会议指出，城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要围绕提高城镇化质量，因势利导、趋利避害，积极引导城镇化健康发展。数据显示，我国城镇化率在2005年达到42.99%。截至2011年底，我国城镇化率已经达到51.27%。 一、自上而下，城镇化建设序幕正紧锣密鼓拉开。 在国家政策层面上，3月5日，国家发改委在提请十二届全国人大一次会议审议的 《关于2012年国民经济和社会发展计划执行情况与2013年国民经济和社会发展计划草案的报告》中提出，积极稳妥推进城镇化，城镇化率今年预期达到53.37%。国家发改委近日表示，发改委正协同有关部门，编制中国城镇化发展规划，预计上半年就可以出台。 　　在监管引导层面上，银监会近日发布《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构在有效防范风险的前提下，积极创新完善小城镇建设金融服务功能，创新小城镇系列信贷产品，设计符合小城镇建设的金融服务产品。各地人民银行为了支持新型城镇化建设，也纷纷发文给地方金融机构“指路”。 在国有银行层面上，各大银行纷纷盯上“城镇化”蛋糕，从去年12月底至今，已有工行、农行等多家银行，与地方政府签订多份金额百亿以上的城镇化贷款协议。国家开发银行明确表示，今年国开行要将一半以上的新增贷款投向城镇化及配套建设，为实体经济发展提供有效的融资支持。农业银行也称：“城镇化金融需求在扩大，涉及基础设施建设、产业集聚、服务业发展、保障房及商品房建设、居民消费等多个重要领域。再加上产业转型、消费升级，其中蕴含着大量多元化的金融需求，农行正在积极探索开发专属融资产品。” 二、紧抓机遇，农商行参与城镇化建设的措施。 作为立足本土的农商银行，更应紧抓机遇，挖掘地缘优势，顺应政策引导，积极探索金融支持新型城镇化建设的新模式，采取多项措施，提升信贷支持力度，扩张金融产品种类，在“城镇化”机遇中，分一杯羹。 农商银行为本地一级法人银行，发展模式多为依赖存贷差的粗放型增长，在金融产品开发和业务创新能力上，较国有银行和股份制银行相差甚远，对中央政策敏感度上，也稍有迟缓，在其他银行紧锣密鼓开发城镇化金融服务产品的同时，农商银行应迅速反应，根据本地实际，注重与作为本地政策制定者的政府机构加强联络，取得第一手政策信息，并深入调研本土重点农业项目和特色产业，根据对政策的解读和对客户的需求，开发出贴近市场的金融产品，才能真正率先挑起城镇化金融服务大旗，在赢取效益的同时，树立良好品牌形象。 （一）大力支持“三农”发展需求。金融机构应紧紧围绕农村土地产权制度改革和农业专业合作社，创新金融产品，探索开办农村建设用地、农村宅基地、农村房屋抵押贷款和农业大型机具设备金融租赁业务，努力满足农业规模化经营的资金需求。 　　（二）大力支持小微企业经营发展。针对中小微企业经营特征与金融需求，金融机构应大力推动金融产品和服务创新，积极完善融资担保方式，进一步拓展钢结构资产、应收账款、仓单等新型抵质押渠道，满足中小微企业多元化、多层次融资需求。 　　（三）大力支持城市基础设施建设。城镇化建设贷款需求主要体现在基础设施项目上，农商行对由政府主导的商住房、道路、桥梁等基础设施建设项目，应积极探索通过城镇建设投融资平台、发行城投债、基础设施建设项目垫付贷款等形式，加大配套信贷资金投入。 　　（四）大力支持城镇社会民生发展。贷款需求的着力点一是消费贷款，随着农村消费水平的提高，其所需的金融服务将会越来越多，譬如大宗耐用消费品和子女上学等信贷产品。二是社会事业建设，农商行应探索创新经营收益权质押、绿色信贷等模式，积极支持城镇社会事业发展，提升城镇文化设施、医疗条件、社区养老和中小学校标准化建设水平。 （五）大力支持重点产业建设。金融机构以重点项目贷款、银团贷款、债券融资、租赁融资等为手段，重点支持房产与建筑行业，这类行业是城镇化建设的排头兵，是政府机构推进城镇化建设的第一件大事，其次还要支持本地特色行业和支柱行业，如涉及新农村建设的生态园，涉及城市重点产业的汽车行业等等。 （六）大力支持农村专业合作组织发展。农商行应主动联系相关部门，探索以信用监管的方式，对农村专业合作社引入信用评价机制，在这方面，杭州已有先例，工商局通过对农民专业合作社的信用能力、品牌能力、经营能力、内部管理能力和服务能力及科技水平能力做全方位的考察和分析，以每季度为单位，生成农民专业合作社信用评价结果。之后由银行对评级优良的合作社进行对接，为其定制适合的贷款品种，进而实现安全信贷投放。 　　除此之外，在多元化金融产品和服务网络格局上，城镇化蕴含着相当丰富的金融产品需求，在农村，农商行应继续积极推进“村村通”惠农工程，借助惠农卡、服务点、电子渠道、流动服务等平台，提高农村基础金