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浅析互联网金融理财产品使用影响因素

当前，互联网理财产品已经开始慢慢影响着社会经济和金融行业，伴随着互联网理财产品的认可度越来越高，为了迎合市场，金融市场和互联网行业联手推出了各类型的互联网理财产品，更多的互联网理财产品走入了人们的视野，学习怎么利用网络理财产品来管理财务，成了人们要面对的重要问题。在这个信息化的时代，手机的大量普及和各种应用软件的广泛使用，增强了互联网金融的影响力和规模，这是场互联网信息技术的革新。不过根据目前的实际情况来看，我们还不能否认，网络金融还是存在较多的漏洞和缺陷的，比如电脑黑客的出现，就是扰乱网络金融秩序的一大阻碍。理财用户很容易遭到系统的一些漏洞的影响或者被黑客攻击，因此，如何解决这些问题成了考验互联网技术人员的重要指标，与此同时，也是相关技术人员应该深入考虑的问题。鉴于以上原因，我们对互联网进行研究、对影响金融产品使用的因素进行研究，都是非常必要且迫切的。

一、互联网理财产品的优势、品类

（一）互联网理财产品具有的优势

不同于传统实体经济，互联网金融是一种新型的理财方式，它一定程度地弥补了实体理财形式在空间、时间上受制约的局面，使人们不会因为地域原因而面对复杂的交易流程，也降低了空间受限的不好体验感。这些新型理财方式是基于互联网的技术、移动信息的处理技术等专项科技，实现资金收付、信息媒介体验等操作，最终发展为如今的互联网理财平台。

对比传统的实体金融理财产品，互联网理财产品兼具能动性良好、快捷方便、准入门槛低、回报率相对较高等明显特点。一是同传统的理财产品比较，互联网理财产品的期限更为灵活，产品用户能依据自己的需求选取合适的投资时限，从而获得比较高的投资回报率[1]。二是一般来说，传统的理财产品投资门槛（股票、信托等）多为几万至几十万的区间，这么高的准入条件把多数想理财的客户拒之门外。但是互联网理财产品却没有门槛的限制，普通人群、小型企业等都可以加入平台理财，受众很广。三是互联网理财产品还有资金投向透明、快捷方便、容易操作等突出特点，产品的使用者只需要联网，登录浏览器或者APP，就可以自由购买理财产品，查看投资分析，没有时间的限制，便于实时掌控风险，省时省力。四是跟传统的金融理财产品对比（例如：定期存款），互联网理财产品的灵活性和流动性都较高，一次投入，可以分期回款。

（二）互联网理财产品的品类

依据各种理财产品的差异化分析，互联网理财产品一般包括：互联网货币支付、互联网理财、网络证券、互联网贷款等类型。其中，互联网贷款平台包含：平安易贷、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等几大类；网络证券指的是：经营股票类软件的咨询企业推广的理财产品，比如平安证券等；互联网理财平台涵盖：京东金融、余额宝、网易理财等类别；互联网货币支付平台有：京东支付、财付通、支付宝等品类[2]。

依据各种理财产品的发行平台进行分类，互联网理财产品可分为：电信运营商、银行、基金直销、互联网平台、其他类别。其中，可将互联网平台分为：门户网站（如：网易现金宝、新浪微财富）、电商（如：京东小金库、余额宝、腾讯理财宝）、搜索网站（如：百发、百度百赚）；基金直销：是根据货币基金的本质来推广互联网理财的一种基金式产品，比如：华夏现金增利基金推出的活期通、汇添富推出的全额宝等等；银行包括：各个银行在传统理财产品的基础上同互联网行业、基金公司等合作出品的银行系列的互联网金融产品（比如：工行的薪金宝、平安的平安盈、中行的活期宝）；电信运营商：大都以活跃手机用户的预存话费产生的沉淀资金为对象，专项推出的财务余额理财项目，比如：电信翼支付连同民生银行发行的添益宝；其他类别：指的是经过互联网平台进行直接传递资金的公司，比如：陆金所、煜达投资城，他们本质上就是P2P的产品，适合中小微企业。

二、互联网金融理财产品使用影响因素分析

（一）社会影响因素

互联网理财产品的用户为了加强其在社会层面的功效和用途、提升阶层感而产生的购买欲望，就是社会因素。例如：同事之间都选购了同一类别的互联网理财产品，就会有共同的话题，从而在得到尚未使用该网络理财产品的同事的夸赞和认同后，感到自身有了自豪感和存在感，进一步展现了自我的社会价值。

根据科尔曼的“社会影响”的研究结果可以看出，社会影响因素对互联网理财产品的使用影响分为：顺从、认同、内化三大环节。在人们渴望接受他人影响或者奖励的时候，会发生“顺从”行为，但是也不一定能改变此人的态度；在人们建立了和他人要维持一定关系的愿望，并且要主观接受此人的影响时，会尊重此人，发生“认同”行为；在人们因为和他人的三观同自己相符而愿意接受此人时，会发生“内化”行为，并开始模仿对方的行为。从上面的理论可以得出，信息性的社会影响因素（互联网理财产品认购情况）、规范性的社会影响因素（对互联网理财产品的关注）、社会认同的影响因素（互联网理财产品的受