中级银行从业公司信贷【资产业务】基本金融产品概述.pdf

一、贷款分类

1、公司贷款和个人贷款

2、短期贷款、中期贷款和长期贷款

3、信用贷款和担保贷款

4、表内贷款和表外业务

5、自营贷款、委托贷款和特定贷款

6、固定利率贷款和浮动利率贷款

7、人民币贷款和外币贷款

8、一次还清贷款和分期偿还贷款

二、贷款基本要素

1、借款主体

2、信贷产品

3、信贷金额

4、信贷期限

在广义的定义下，信贷期限通常分为提款期、宽限期和还款

期。

（1）提款期：从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金

额全部提取完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，其间借款人

可按照合同约定分次提款。

（2）宽限期：从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之

日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。

有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还

款日为止的期间。在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，

或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，至还款期才向

借款企业收取。

（3）还款期：从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息

清偿日止的期间。

5、贷款利率和费率

按照国务院部署，2019年8月17日中国人民银行发布公告，

改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，明确借贷双方根据

协商确定贷款利率，或者参考LPR进行贷款定价。自2020年1月

1日起，银行发放贷款时不得再参考贷款基准利率进行贷款定价。

6、还款方式

（1）分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不

定额还款两种方式。

（2）定额还款包括等额还款和约定还款，其中等额还款通常包

括等额本金还款和等额本息还款等方式。

7、担保方式

8、提款条件

三、贷款流程

1、受理与调查

2、风险评价与审批

3、合同签订

1

、贷款发放

5、贷后管理

四、监管要求

1、加强统一授信管理

2、加强授信客户风险评估

3、规范授信审批流程

4、完善集中度风险的管理框架

5、加强国别风险管理

6、提高贷款风险分类的准确性

7、提升风险缓释的有效性

投资业务概述

一、标准化债权类资产

标准化债权类资产：依法发行的债券、资产支持证券等固定收

益证券，主要包括国债、中央银行票据、地方政府债券、政府支持

机构债券、金融债券、非金融企业债务融资工具、公司债券、企业

债券、国际机构债券、同业存单、信贷资产支持证券、资产支持票

据、证券交易所挂牌交易的资产支持证券，以及固定收益类公开募

集证券投资基金等。

可以为商业银行带来利润，还在银行流动性管理、资源优化配

置及合理避税等方面起到积极作用。

二、非标债权类资产

1、非标债权类资产：主要是指未在银行间市场及证券交易所

市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托

贷款、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购

条款的股权融资等。

2、国内银行的非标债权类投资，占主导地位的是信托受益权

和券商、保险、基金管理子公司的资产管理计划投资。

3、风险

（1）信用风险。从非标债权投资的特点和实际投向看，近年来

国内银行大幅增长的非标债权类资产，大部分投资的最终流向仍是

信贷类资产。由于非标债权类资产往往涉及信托计划、资管计划、

银行理财等多层嵌套式投资结构，银行对底层资产信息和风险状况

的掌握有限，不仅隐含着底层资产的信用风险，而且承担了较大信

息不对称风险。即使是银行掌握信息较为全面的纯通道类业务，也

往往是客户不满足银行风控标准、信贷政策或监管政策要求，无法

直接通过正常信贷途径获得融资，不得不借助成本更高的结构化产

品进行融资，其平均风险水平很可能高于表内信贷资产。

（2）流动性风险。近年来，部分银行非标债权投资规模和增速

已远远超出其存款资金的供给能力，主要依靠发行同业存单等主动

负债模式支持，以短期负债对接长期资产、博取更高的投资收益的

特点明显。由于