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电子商务支付中的法律问题探析

摘要电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。

关键词电子支付现状安全法律对策

引言

二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（ElectronicCommerce），即系统地利用各种电子工具和网络式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时

间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所法律问题析。

一、电子支付的发展现状

网上电子支付含义

网上电子支付是以金融电子化为前提的。所谓金融电子化，是指电子技术在金融领域的广泛应用，利用电子科技设备，替代人工操作和纸面记载形成电子化银行，如“无人银行”、“网上银行”、“电话银行”等。在金融电子化基础上发展起来的电子支付虽然起初不是为了电子商务而设计的，也不是单纯为适应网络经济的发展而产生的，但却成为电子商务发展进程中不可或缺的中坚力量。作为一种现存的支付方式，网上电子支付是相对于传统的支付方式而言的。它有两个层面的含义[1]一是以计算机及其网络为手段，将传统的支付方式电子化，就以电子信息取代传统的信函、电报等来进行资金流转的信息传递；二是以某种形式的电子信息完全取代传统的支付工具如现金、票据，信息的递就是资金的传送。对此，我们可以分别称之为电子支付的信息层面和货币层面,本文中所论述的是属于第二个层面的内容，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。[2]在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、电子现金、等方式来实现的。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大背景下获得了质的突破，电子支付就是银行信用中介功能的金融电子化表现，大大降低了银行的经营成本，提高了银行的效率，在一定程度上促进了社会综合成本的降低，实际上也就减少了国家相应的经济投入。电子支付的出现更为重要的意义在于：电子支付构成了电子商务整个活动中最为关键的核心环节。电子商务的运作实际上是信息流、资金流和物流的有机统一，其中资金流是交易双方实现各自交易目的的最为重要的一步。目前国际上流行的两种网上交易模式BtoB(企业对企业)和BtoC（企业对消费者）无一不对电子支付阶段存在很强的依赖性。

二、网上支付工具

支付最终都要落实到交易双方银行存款账户的数字转移，落实到不同银行之间的清算问题，因而，研究网上支付，必须研究网上支付工具。目前经常被提及的网上支付工具是电子货币。电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是进行网上支付的基础。[3]可见，电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金转移的方式。它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展、要求资金快速流通的产物。电子货币作为新型支付工具，既可以在Internet环境下存在和运行，也可以在不以Internet为基础的一般电子支付系统背景下产生。Internet的意义在于为电子货币的发展提供了革命性的机会，从而形成真正的货币层面的电子支付形式。所以，电子货币可能是网络银行的服务之一，也可能脱离网络银行的范围，但其趋势是成为网络银行支付业务的主体部分。电子货币的类型主要有：信用卡、电子现金、电子支票、电子钱包等。

（一）、信用卡

信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡的主要功能有：（1）ID功能，证明持卡人身份。（2）结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项。（3）信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。信用卡的支付模式有四种：无安全措施的信用卡支付、通过第三方经纪人支付、简单

信用卡加密支付、SET信用卡支付。

（二）、电子现金

电子现金又称数字现金，是一种以数据形式流通的、能被客户和商家接受的、通过Internet