电子商务在银行中的应用.doc

电子商务在我国银行业中的应用与分析

摘??要

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电子商务是计算机技术和现代网络技术应用到传统商业活动中所产生的一种全新的商业形式。在电子商务中，银行作为最直接的结算载体起着联系商家与顾客的纽带作用。本文讨论了电子商务与银行的关系，电子商务在我国银行的基本应用方式和应用现状，最后集中讨论了所面临的问题以及金融危机形势下的发展建议。

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关键词：电子商务；?网上银行；?电子支付；?金融危机

所谓电子商务?(ElectronicCommerce)是借助计算机技术、网络技术和远程通信技术?,使得交易各方当事人通过电子方式联系?,摒弃传统的纸面文件、单据的传输?,实现整个交易过程的电子化、数字化、网络化。随着我国经济的不断发展，基于因特网的电子商务，近几年呈爆炸性增长，它不仅成为我国经济新的增长点?,而且为交易环节中起关键作用的银行业的发展带来千载难逢的机遇。而我国的银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业?,面对电子商务带来的巨大机遇与挑战银行业也将积极应对这种全新的生存环境中的机遇与挑战。

这两者之间，一个是最新型最现代的商业方式，一个是最古老最传统的资金载体。它们到底有着什么联系，有着什么样的结合点，在我国又有着什么样的应用现状和应用前景，这些都是本文的内容。

1??电子商务的内涵及与银行业间的关系

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1.1电子商务的内涵

简单地讲，电子商务是指利用计算机网络进行的商务活动，即交易各方以电子交易方式进行的商业交易。这其中的所说计算机网络既包括传统意义上的Internet，也包括公用电话交换网、有线电视网等其它形式的电信网络。不同的网络分别衍生出了不同的商务形式，如网上购物，电话购物，电视购物等。当然网络只是电子商务的载体，电子商务中的交易形式并不仅仅指单纯的产品买卖，还包括原料采集、产品生产、储存、运输、订购、调配、付款、转账、技术服务支持等方方面面。交易中的商品，既可以是“有形”的，也可以是“无形”。交易双方既可以是企业之间（B2B），也可以是企业与个人(B2C)，还可以是个人与个人(C2C)。与传统商业活动相比，电子商务有着网络化、信息化、跨地域化和便利迅捷的特点。

1.2?电子商务与银行业间的关系

电子商务的有四大要素：商务系统，客户系统，银行支付系统和电信网络系统。商务系统的功能是负责交易的执行，包括产品生产、检验、运输、买卖和维护。客户系统的功能是负责联系客户，了解客户需求，反馈客户意见和跟踪服务。

银行支付系统的功能是资金结算和调配，为交易双方提供安全可靠的支付平台。

电信网络系统的功能是整个电子商务的设备和技术载体。

它们的关系可以用如下示意图表示：

电子商务系统

电信网络系统

商务系统

银行支付系统

客户系统

图1?电子商务系统基本结构

其中，作为支付结算最终执行者的银行起着承上启下的纽带作用。银行的网络化使得消费者可以在任何时间任何地点完成支付任务，同时也可以为商家提供及时结算和借贷活动，从而极大的便利了产品生产和买卖。

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2??电子商务在我国银行业中的应用现

2.1?电子商务在银行业中的应用方式

目前，电子商务在银行业中的应用方式主要有两种：网上银行和电子支付。

第一，?网上银行。

网上银行又称网络银行，电子银行，虚拟银行。它实际上是银行业务在网络上的延伸。网上银行依托迅猛发展的计算机和网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行统计业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的网上银行包括虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的虚拟金融世界等几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。

一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

在我国，1996年2月，中国银行率先在国际互联网上建立了主页，并在互联网上发布信息。1998年3月，中国银行成功地办理了第一笔基于国际互联网的电子交易。随后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行及农业银行等也相继加入了网上银行业务的角逐。有关研究显示，我国网上银行的发展将经历大致四个阶段，即1996～1999?年的孕育阶段，2000～2004?年的起步阶段，2005～2010?年的发展阶段，以及2010?年以后的成熟阶段。由于网上银行具有传统银行服务所无法比拟的优势，以及势不可挡的电子商务浪潮的强有力推动，我国网上银行业务在近几年发展十分迅速。

另一方面，思想观念的滞后仍然是银行电子商务发展的最直接障碍。中国人对于财富的概念主要还体现在现金上，难以接受电子货币的概念，要接受网上银行更是不易。目前中国使用网上银行的用户仍然集中在青年一代，年龄主要在25～45?岁之间。要在中国