互联网金融监管现金贷的现状,问题及对策.docx

第一章 绪 论 1.1研究背景和意义 1.1.1背景分析 近年来，互联网金融发展迅猛，互联网金融已成为推动我国经济发展的重要的一环。其在资源配置优化、交易效率的提高上有着诸多的好处。随着互联网金融不断地深入人心，电子商务、网络营销、网络经济这些新兴的互联网金融产业也被大众所熟知并接受。可以说，互联网经济的问世，对于传统金融行业来说是一场领域性的革命，因为互联网技术与金融专业的结合，极大地促进了资本的支付与融通领域的更新与变革。 2014年，李克强总理在其工作报告中强调，必须促进强有力的互联网金融发展，有效的监管是实现稳定发展的主要途径之一。但是互联网金融也存在着安全隐患和风险性问题为大家所广泛关注。因为从本质上来说，互联网金融公司无资本上的进入门槛，不需要接受中央银行的监管；从技术上来说，互联网金融需要去考虑公司合规风险控制及应对措施是否完善。所以，有许多不法分子利用互联网金融这个新兴的、制度还未健全的行业的漏洞来做一些违法的事，这就意味着，我们应该要加强互联网金融的监管和行业道德的培养。 互联网金融在国外出现的时间比在国内出现的时间早，因此，多年前在国外就互联网金融问题进行了研究并取得了许多成果。Merton bodies ( 1993年)指出，资金风险管理在很大程度上取决于信息的收集和编辑，这一概念也为互联网金融的进一步发展提供了很大的灵活性，这种概念是互联网金融的基础。近年来，国内互联网金融迅速增长，引起了人们的极大兴趣，许多国内的研究人员也对互联网金融问题进行了广泛的研究，研究结果日益丰富。俞罡( 2013 )认为，从长期来看，如果传统商业银行不积极寻求改变其业务模式，而仅仅集中在p2p信贷上，它们可能会因为互联网金融而失去竞争力，并陷入危险的境地，最后只可以集中于大中型对公业务，商业银行将会丧失与中小客户的业务联系。 1.1.2 本课题的研究意义 从以上的文献综述可以看出，虽然已经有不少学者和业内人士开始研究互联网金融的风险与监管，但是系统地研究并不多，无论是风险还是监管，都只谈一个方面，尤其是监管，主要在探讨原则，理论性地探索，但提出具体措施的并不多，在实践中运用较少。因此，笔者想试图填补一下这方面的空白。 1.2 文献综述 1.2.1 国内研究 在微观上来看，许多学者就互联网金融对传统银行的影响发表了意见。宫晓林( 2013年)根据互联网金融模式的定义、特征和功能，深入分析了新的金融业务模式在金融、定价、金融脱媒和战略方面对传统银行部门的影响。宫晓林认为，互联网金融短期内不足以刺激传统银行部门的盈利能力和业务模式，但从长远来看，传统银行部门必须充分学习利用互联网金融模式，以便了解互联网的真正意义和巨大发展。此外，他强调，健康和可持续的互联网金融发展需要更严格的行业纪律和积极的创新，并需要加强系统安全。袁博、李永刚、张逸龙( 2013 )认为，互联网金融冲击传统银行部门“泛金融化”、“去中介化”以及“全面智能化”，所以商业银行迫切需要发展服务创新和创新平台。龚明华( 2014年)认为，互联网金融和传统银行部门是相辅相成、相互补充和相互竞争的关系。一个积极的方面是，互联网金融已经超越了传统银行服务的范围，可以帮助银行降低交易成本，改进业务和风险管理，提高业务效率；然而，互联网金融的增长加快了金融中介的消失，对传统银行的一些金融活动产生了重大影响，银行部门今后可能面临更大的竞争。刘明彦 ( 2014年)从p2p角度讨论了互联网金融对传统银行部门的影响。他首先分析了一些国内外p2p公司的情况，并强调了交易成本低、金融监管宽松、信息获取容易和资产风险管理科学等优势。刘明彦建议，当前的银行业应发展各种电子银行渠道，充分利用互联网技术，例如大数据、云计算、数据挖掘等发展p2p投资业务。 1.2.2 国外研究 20世纪70年代建立的p2p在线贷款平台从小额信贷模式演变为专门为促进和消除贫穷而设计的平台，主要是向没有资产抵押的贫穷的农民提供无抵押贷款。这些举措中最具代表性和最成功的是孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯设立的GrameenBank，也称为格莱珉银行。格莱珉银行是一家公益小额信贷银行，提供50至100美元的贷款，帮助低收入群体和弱势群体创办小企业或改善生产条件，以便他们能够以可持续的方式生产和赚取收入。格莱珉银行的贷款模式与银行类似，但主要是提供无担保信贷，其公布的数据显示，这些贷款主要针对贫穷的农村妇女，贷款违约率为1.2 %。 2006年诺贝尔和平奖授予尤努斯教授，尤努斯教授是世界上第一个在小额信贷、微额供资和微型企业领域提出前所未有的金融构想和做法的人，这表明这一小额信贷模式得到了全球承认。 在二十一世纪初，小额信贷服务的范围逐步扩大，不仅包括低收入社会阶层，而且还包括需要小额信贷的某些群体，例如中等收入者