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关于农村金融服务问题的调研报告 建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面的力量和资源聚成合力。金融是现代经济的核心，资金及其服务是经济发展的血液。而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义义新农村必须破解的难题。。 　　 一、农村金融融服务体系中存在的问题 　　 一个健康、完整整的金融体系对于农村经济济的持续发展是不可缺少的的。在新农村建设中金融投投入是资金投入的主渠道。。而现有金融体系在为农村村服务中存在以下主要问题题： 1．农村金融机构构退位，服务功能弱化。由由于农村经济货币程度较低低，农村金融赖以生存的微微观经济基础脆弱，正规金金融因农村的比较弱势而选选择“自我纠正”，国有商商业银行大量退出农村市场场，导致农村金融服务覆盖盖面下降，农村金融出现““空洞化”和边缘化。首先先是政策性金融缺位。对农农业发展银行实行“独立核核算、自主保本经营、企业业化管理”与其承担的农村村政策性银行的职能存在一一定的矛盾。农发行为我国国目前唯一的政策性农业金金融机构，业务范围太窄，，主要负责粮棉油收购、储储运等环节的资金提供，农农业发展急需的其他贷款业业务基本没有涉足，在粮食食购销体制改革基本完成后后又将面临业务严重萎缩的的问题，没有真正起到支持持农业开发的作用。其次，，农业银行支农功能“边缘缘化”。随着农行商业化改改革的深入，其“盈利性、、流动性、安全性”的经营营原则与农业生产的“高风风险性、分散性、波动性、、长期性”向背离，农业银银行将农业资金从以农业为为主转为以工商业并举，竞竞争视角从农村转向城市，，使得贷款业务逐渐离“农农”。再次，农村信用社支支农有限。农村信用社在农农村金融中占主导地位，虽虽然在一定程度上满足了农农村、农业、农民发展经济济的资金需要，较好地支持持了农村经济发展，但由于于受自身经营规模和经营体体制所限，其资金供给总量量远远不能满足农村经济发发展对资金的需求，存在““农信难为农”的严重问题题。 2．信贷管理制度度存在缺陷，农民很难取得得贷款。为防范贷款风险，，面对农村贷款规定较为苛苛刻的条件。大部分农民贷贷款因提供不出相应的质押押、抵押及不动产等担保而而与农贷失之交臂；另外，，由于农村贷款期限、结构构、金额等方面设计与农村村资金需求特点不相适应。。随着新农村建设的逐渐深深入，农业走向产业化、现现代化已成为不争的事实，，对资金的需求量较大，周周期长，而现实的贷款产品品金额偏小，期限一般为11年，与农村经济发展需求求信息不对称；此外，浮动动贷款利率制度使农民承受受能力严重受挫。实行浮动动利率制度后，农村信用社社在农村金融处于垄断地位位，为追求利润最大化，对对贷款一律实行上浮，在相相当程度上加重了农户的利利息负担。 3．农村金金融服务环境较差，金融生生态断裂。由于社会信用环环境差，借款人信用观念淡淡薄，逃废银行债务的现象象时有发生，制约了农村金金融机构的信贷投入；农村村信用体系尚不完善，金融融机构考察其财务状况和信信贷条件较为困难，同时贷贷款需求总体缺少有效的担担保、抵押，使农业地区需需求量大、亟须支持的大额额农户、个体公商户贷款、、民营企业贷款、小城镇建建设贷款、水利建设贷款等等难以形成需求。另外，农农户信用信息数据库尚未建建立，农户信用信息处于零零散分布状况。 4．民民间借贷缺乏规范，金融风风险加大。民间借贷虽然在在一定程度上缓解了农民贷贷款难的问题，但良莠不齐齐，同时，也加大了农民的的负担和农村金融风险。由由于对民间借贷缺乏有效的的社会监督和正确引导，其其风险、隐患日益凸现，由由此引发的经济纠纷呈上升升态势，间接殃及社会稳定定；另外，民间借贷不规范范，无借据、合同，缺乏担担保，隐蔽性强，给不法分分子可乘之机，坑蒙拐骗在在所难免，甚至引发刑事案案件；民间借贷利率一般高高于同档次金融机构的贷款款利率，风险集中，扰乱了了正常的金融秩序。此外，，影响金融宏观调控。民间间借贷活动在高利率的吸引引下，易诱发大量资金以现现金形式流出金融机构，加加大现金“体外循环”，造造成金融信息失真，干扰央央行对社会信贷总量的监测测。民间借贷投向具有一定定的趋利性、盲目性，资金金流向与国家经济政策、产产业政策不能配套，使国家家宏观经济政策落实效果不不佳。 5．农业保障体体系存在许多障碍。农业保保险机构运行障碍主要表现现有：保险基金规模较小，，政策性农业保险与商业性性保险项目界定模糊，农业业险种划分及其保费标准正正在探索中，理赔及风险补补偿机制建立滞后，贴农、、为农保险制度不完善。中中小企业信用担保组织规模模偏小，经营行为不规范；；担保机构与协作银行关系系不顺，行业自律