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电子金融概论;第一节 电子银行的产生与发展;一、现代化银行的产生;（二）银行界的竞争加剧;（三） IT技术的应用 ;银行的传统收入来源：存贷款利息差；提供信息、金融服务正在成为银行利润新的增长点。 银行从单纯经营存款、贷款和汇款业务的金融机构，发展为集综合金融服务、信息服务、经济预测决策于一体的金融“超市”。 金融发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系。;二、银行电子化的四个发展阶段;三、信息技术对银行业的影响;1、对银行业功能实现的影响 ;2、对银行业业务过程的影响 ;3、对银行组织结构的影响 ;第二节 国外金融信息化的发展 ;一、银行界对电子化的认识; 他认为：现代技术可以使任何规模的银行用较少的投资购置最好的计算机系统，用最先进的银行应用软件连接到家里，这样直接同美国花旗银行、美洲银行和国家银行竞争。 他认为：信息技术迫使银行转换机制。 他预言：未来的信息技术将决定美国银行的命运。 ;二、国外金融电子化的发展阶段;1、后台业务电子化阶段（60年代初 ）;2、前台业务电子化阶段（从70年代开始 ） ;3、网络化阶段（20世纪80年代 ）; 在这个阶段，信息技术在银行的作用不仅仅是降低业务成本，也成为银行业务部门开拓市场的手段。开辟更多的基于新的应用系统的金融产品和服务。 例如，美洲银行在1979-1982，储蓄存款业务产品仅有5种，在1982-1983，储蓄存款业务品种新增了18种；到九十年代，美洲银行4500万笔交易靠ATM支撑，1200万客户的70%都使用电话银行业务。 ;4、金融电子化的创新阶段 （20世纪90年代－目前 ）;IT技术在美国银行的应用;四、国外银行信息化的主要经验 ;2、注重系统化、标准化基础平台的建设 ;3、重视信息资源的深度开发和综合利用 ;4、充分利用外包资源，注重分工协作;五、国外银行信息化的发展趋势 ;2、货币电子化趋势 ;3、管理和决策信息化趋势 ;4、银行经营网络化和虚拟化趋势 ;第三节 我国金融信息化发展现状;2、金融电子化是一个动态的概念;例如： 80年代初期，许多人认为金融电子化的任务就是为了解决当时的所谓“存款难、取款难和???户难”的三难问题。 从计算机处理方式看：单用户—多用户-- 区域联网—全国联网—数据大集中。 以工商银行为例： 工商银行“九五”时期电子化的具体含义就概括为“一个体系，一网打尽，五大应用，中间业务，无纸办公” 。;“一个体系”：建立以大中型机中心为依托，通过延伸的策略，把一个地区内的所有网点业务统统都带动起来，以初步形成一个高度集中和统一的大型计算机体系； “一网打尽”：中心管辖下一个或几个分行内的所有网点，一个不漏的全部入网； “五大应用”：在大型计算机体系下，全面投产总行统一开发的储蓄、对公、信用卡、ATM、POS等五大应用系统；;“中间业务”：是指在上述基础上，至少还开办了代发工资、代理收费、代理证券清算、电话银行和企业银行等五方面中间业务； “无纸办公”：是指全行的经营管理和日常办公全部实现了网络传输和计算机处理。 2000年，工商银行电子化的重点又开始转向“大集中”，即在全国建立1-2个大的处理中心，对全行的各种业务进行集中处理，对数据进行集中管理，以实现集约化经营。 ;二、金融信息化内容;2、金融信息化工作的主要内容;金融信息技术的内容-以建行为例;三、金融支付系统的构成;1、支付服务系统;支付服务系统在我国具体包括三类系统：;2、支付清算系统;3、支付信息管理系统;例如：基于数据仓库技术的商业银行管理与决策系统框架 ;例如：产品与服务管理 ; 电子货币;2.1 电子货币的基本概念;从货币本质属性看，电子货币是一种随电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 从技术角度看，电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 ;电子货币定义要点;2.1.2 电子货币的产生和发展;2.1.3 电子货币的分类;思考问题？;2.1.4 电子货币的特征;快捷、安全、方便 无形性：不再以实物、贵金属或纸币的形式出现 预先储值性：存在于特定的网络之间、保存在物理介质中 隐秘性：给金融监管带来了难度;;2.2.1 银行卡概述;二、银行卡的功能和作用;三、银行卡的诞生;What is credit?;History ;Inventor;Diner Card 大莱卡 ;;2.2.2 银行卡的种类; 银行卡的分类;贷记卡（Credit Card）和