金融知识培训（四）课件.pptx

存款的经营管理1.存款成本管理 存款成本的构成 存款成本：指银行吸收存款所支付的费用，即利息支出和费用支出（非利息支出）之和。存款成本具体又包括利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本及相关成本等等。 存款结构与成本控制商业银行对存款结构的成本选择，需要处理好以下关系：尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数；正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出；活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件；定期存款的发展不应以提高自身的比重为目标，而应与存款的派生能力相适应。2）存款总量与成本控制 逆向组合模式，即存款总量增加，成本反而下降。同向组合模式，即存款总量增加，成本也随之上升。总量单向变化模式，即存款总量增加，成本不变。成本单向变化模式，即存款总量不变，成本却增加。可用资金的历史平均成本和边际成本分析2.存款定价1．成本加利润定价法 每单位存款服务的价格 = 每单位存款服务的经营支出 + 每单位银行存款的管理费用 + 售出每单位存款的计划利润成本加利润定价法要求精确的计算每种存款服务的成本，计算方法如下：计算每种资金的成本比率；每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重；加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本。2．存款的边际成本定价法 存款的边际成本法：通过比较存款的边际成本与边际资产回报来决定是否吸引新的存款，只有当边际成本小于边际回报时，才应吸引新资金来支持资产增长。它的基本做法分为三步：第一步，摘录资产负债表的有关数据；第二步，计算资金平均成本；第三步，预测资金加权边际成本。存款的边际成本定价法从某种意义上说可能要优于加权平均成本定价，因为在浮动汇率制下，利率的频繁变化使得平均成本的定价标准有些不切实际。 3．存款的其他定价方法银行管理者可以使用以上两种方法，但还可以使用一些更为简捷的辅助性定价方法。 为不同的客户制定不同的价格。根据客户与银行的关系定价。 2）加强已有产品的吸引力 银行应仔细分析现有金融产品的特征与质量，针对不同的市场及客户的要求，对这些产品质量加以改善。 在激烈的市场竞争中，银行产品的销售价格是吸引客户的重要因素之一。银行制定有市场竞争力的价格的主要决定因素包括：（1）外部经济环境的变化；（2）银行的未来盈利水平；（3）重要竞争对手的动态与出价。2．提高存款稳定性的策略措施 存款的稳定性：也称存款沉淀率，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。提高存款稳定性，商业银行应做到：应优先扩大核心存款的比例；应努力提高易变性存款的稳定性。3．控制存款规模 一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。只有当存款的期限结构既能满足银行资产业务的要求，又能适当降低成本；存款的品种结构既能满足资产结构的要求，又能满足客户多样化需求，其规模才是合理的。二、借入负债的管理短期借入负债的主要来源1．同业借款同业借款：是指金融机构之间的短期资金融通活动，主要有银行同业拆借、转贴现和转抵押。1）同业拆借同业拆借，即银行相互之间的短期借款，主要用于临时性调剂资金头寸的需要，支持商业银行日常性的资金周转。同业拆借又称中央银行基金，在美国则称之为联邦基金。同业拆借资金市场满足了资金供求双方的需要同业拆借的利率的确定：由拆出行和拆入行共同协商确定。与存贷利率比较：与中央银行在贴现率比较：同业拆借市场上，拆借方式主要有两种。隔夜拆借：指拆借资金必须在次日偿还，一般不需抵押；定期拆借：指拆借时间较长，可以十几天、几星期，甚至几个月，一般有书面协议。 我国同业拆借市场有着不同于西方的特点： （1）发达国家的同业拆借市场是无形市场，而我国的则为有形市场。（2）发达国家的同业拆借多为几天以内的头寸市场，而我国同业拆借市场由1—7天的头寸市场和期限为120天以内的借贷市场组成 。商业银行要严格控制拆借额度，必须要依自身的承受能力来确定拆借额度。拆出资金应以不影响存款的正常提取和转账为限，拆入资金必须应以自身短期内的还债能力为度。 转贴现借款：指商业银行在资金紧张、周转不畅的情况下，将已经贴现、但仍未到期的票据，交给其他商业银行或贴现机构进行转贴现以取得借款的方法。转贴现的期限：一般从贴现之日起到票据到期日止，按实际天数计算。转贴现利率可由双方议定，也可以贴现率为基础参照再贴现率来确定。在我国，票据款项的回收一律向申请转贴现的银行收取，而不是向承兑人收取。 转抵押贷款：作为抵押的资产，大部分是客户的抵押资产（包括动产和不动产），银行将其转抵押给其他银行。银行也可将持有的票据、债券、股票等金融资产作为抵押品，向其他银行取得借款。转抵押的手续较为复杂，技术性也很强，需要严格的操作。2．向中央银行借款 当商业银行出现资金不足时，除了可以在金融市场上筹资外，