典当与银行信贷比较分析.docVIP

典当与银行信贷的比较分析 　　典当在人类社会经济发展中有着悠久的历史。自1987年恢复典当业以来,我国典当业的发展取得了长足的进步,已成为我国金融体系的有益补充。随着金融改革的不断深化,如何加强典当业在金融体系中承担的金融功能,支持中小企业和“三农”发展,已成为各方关注的焦点。 　　 　　我国典当业和银行信贷的主要产品 　　从现阶段我国典当业的主要产品来看(表1),典当质押品非常广泛,包括汽车、房产到股票债券,甚至原材料、产品、设备,只要是有价值的物品权利都可以作为典当质押品。同时,典当对客户条件要求很低,只要有合法的质押品,都可以办理典当业务。 　　从表2中可以看出,银行信贷作为最主要的融资方式,其产品线比较完善,也更加系统规范。 　　 　　典当和银行信贷业务的市场竞争比较 　　通过表1、表2的比较可以发现,典当和银行信贷在很多业务方面有着重叠,这表明了典当和银行信贷之间既有合作,又有竞争。从产品特征、效率和客户等三方面对典当和银行信贷进行比较分析,能更直观地展现两者的竞争关系,分析其优势与劣势。 　　产品特征 　　产品特征主要从产品期限和融资额度两个方面进行分析。将产品期限按期限长短划分为五个等级(5代表最长,1代表最短),将融资额度划分为五个等级(5代表产品额度最大,1代表产品额度最小),典当和银行信贷的产品特征见表3。 　　从表3中可以看出,典当和银行信贷的产品期限和融资额度是配比的。典当产品主要集中在产品期限与额度都比较低的区域;银行贷款区域比较分散,既有产品期限较低的消费贷款等信贷产品,也有期限与额度都很长的项目融资贷款、固定项目贷款。在期限短、产品额度很小的区域,典当产品与银行产品有重叠,说明典当产品与银行产品在这个区域存在着很大的竞争。 　　效率 　　效率分析包括两个方面:一是产品融资效率,即产品融资过程的复杂程度和客户取得资金的速度;二是产品成本,即产品的融资成本或者综合费用率。将融资效率分为六个等级(等级1为效率最高,最方便快捷),融资成本分为六个等级(等级1表示成本最低,费用率最低),典当和银行信贷的效率比较情况见表4。 　　从表4中可以看???,典当和银行信贷产品效率和成本是对应的,融资效率高的产品的成本相对较低。在实务中,选择融资效率高的客户往往是那些紧急需要资金的,他们融资成本相应高。同时,我们也可以看出,典当产品的优势在于融资效率高速度快,劣势在于融资成本太高,银行信贷产品则相反。 　　客户 　　对客户分析主要从客户条件与客户广泛性两个方面展开。客户条件指产品对客户的条件要求,包括资产状况、信用状况等;客户广泛性指客户的广泛程度。将客户条件分为六个等级,等级越高,表示客户条件越严格;同样把客户广泛性也分为六个等级,等级越高表示客户越广泛。典当和银行信贷客户情况的分析结果见表5。从表5可以看出,客户条件和客户广泛性有一定关系,客户条件越低,客户广泛性高。典当产品对客户的条件要求低,典当产品客户广泛性更好,银行信贷产品则反之。 　　 　　典当的SWOT分析(态势分析) 　　在对典当和银行信贷比较分析的基础上,可进一步系统地、客观地认识典当具有的优劣势及面临的机会与威胁。 　　优势分析 　　第一,典当产品对客户条件要求很低。一般来说,银行信贷产品对客户本身的条件有很高的要求,必须拥有良好的信用和财产状况支撑。典当对客户本身条件没有要求,拥有合法的有价值的物品和财产权利,任何人都可以通过典当融通资金。 　　第二,典当质押品广泛。当物可以是实物也可以是财产权利,艺术品、珠宝首饰、汽车、房产、股票、债券,甚至原材料、产品、设备,只要是有价值的物品权利都可以作为典当质押品。银行信贷接受抵质押品的范围小,主要有房产、商业票据、国债等不动产抵押业务,对于专业性要求高、风险大的艺术品或珠宝首饰等,银行一般涉及较少。 　　第三,典当的业务效率很高,审查简单,手续少,融资速度快。比较简单的典当业务,例如首饰珠宝典当,几十分钟就可以完成,对于稍微复杂的典当业务,例如房地产典当,也只需要几天时间。银行信贷产品业务需要对客户状况进行详细的审查,过程繁琐,取得贷款最快也需要几天,慢则需要几个月。 　　第四,典当业务的融资额度和期限灵活。典当的融资额度可以根据质押品的价值灵活调整,需要大量资金时可以选择价值高的质押品典当,需要小额资金时可以选择价值低的质押品典当。典当产品期限也很灵活,当户可以根据自己的需求设定合适的还款期限,在还款到期时,可以根据条件可以续当,简单灵活。 　　劣势分析 　　典当产品虽然具有银行信贷等其他金融业务所不具备的优势,但仍存在很多不足之处,主要有以下几点: 　　第一,典当产品要以实物或财产权利的质押为前提。典当要求客户有当物的质押,这是典当最基本的前