第七章 信贷法律方案.doc

第七章 信贷法律制度 信贷是借贷活动的总称，是以偿还为条件的货币资金融通。 信贷主要包括金融机构信贷和民间信贷两大类，前者是社会筹集和分配资金，或者说，资源配置的主要途径。在我国现行金融法制下，银行信贷是金融机构信贷的主要部分，因此，通常所说的信贷即指银行信贷。 一、存款法律制度 （一）存款的概念与基本分类 1 存款的概念 2 存款的法律特征 （1）存款机构主体的特定性 存款业务与非法吸收公众存款 （2）存款方式的多样性 （3）存款行为的合同性 存款合同成立的时间。存款合同具有实践性 （4）存款资金所有权的转移性 存款被冒领后存款损失之承担 3 我国商业银行存款的分类 （1）单位存款和储蓄存款 （2）活期、定期和定活两便存款 （3）人民币存款和外汇存款 4 商业银行存款业务基本规则 （1）存款业务经营特许制 （2）存款机构依法交存存款准备金 （3）存款机构依法留足备付金 （4）存款机构依法确定并公告存款利率 （5）财政性存款央行专营 （6）存款机构以合法正当的方式吸收存款 （7）保护存款人利益 （二）储蓄存款法律制度 1 储蓄的概念与种类 2 储蓄原则 （1）存款自愿 （2）取款自由 （3）存款有息 （4）为储户保密 3 储蓄机构 4 储蓄业务基本规则 （1）个人存款帐户实名制规则 （2）储蓄存款利率、计息、结息规则 （3）储蓄存款利息税收规则 （4）存款支取规则 （5）挂失规则 （6）协助查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则 （7）存款人死亡后存款的过户或支取规则 遗产存款不足200元但公证费用200元起。 （8）储蓄业务禁止规则 （三）单位存款法律制度 1 单位存款的概念与种类 2 单位存款的基本规则 （1）财政性存款央行专营 （2）强制交存 （3）限制支出 （4）监督使用 3 协助查询、冻结、扣划单位存款规则 （四）存款纠纷及其处理 1 一般存单纠纷 一般存单纠纷中银行的举证责任 2 以存单为表现形式的借贷纠纷 以存单为表现形式的一般借贷纠纷中银行的举证责任 “委贷”与一般借贷之区分 3存单质押纠纷 二、贷款法律制度 （一）贷款的概念与基本分类 1 贷款的概念 2 贷款的基本分类 （1）依照贷款法律关系的主体，分为： 商业性贷款与政策性贷款 金融机构贷款与民间贷款 单独贷款与银团贷款 工商企业贷款与项目融资 （2）按照贷款法律关系的客体，分为： 人民币贷款与外汇贷款 （3）按照贷款法律关系的内容，分为： 自营贷款与委托贷款 信用贷款与担保贷款 流动资金贷款与固定资产贷款 短期、中期与长期贷款 固定利率贷款与浮动利率贷款 （二）贷款经营的原则 1 安全性原则 2 流动性原则 3 效益性原则 （三）贷款的基本程序 1 贷款申请 以“以贷还贷”为贷款用途的借款合同的效力及该类合同中保证人的责任承担 P278 2 贷款调查和审批 违法发放贷款及其法律后果（违法发放贷款罪与违法向关系人发放贷款罪） 违法发放贷款罪（刑法第186条第2款），是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反法律、行政法规的规定，玩忽职守或者滥用职权，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的行为。 违法发放贷款罪的主体，是特殊主体，只能由中国境内设立的中资商业银行、信托投资公司、企业集团服务公司、金融租赁公司、城乡信用合作社及其他经营贷款业务的金融机构，以及上述金融机构的工作人员构成，其他任何单位包括外资金融机构 （含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等）和个人都不能成为 违法发放贷款罪主体。 所谓违反法律、法规的规定，是指违反《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《贷款证管理办法》、《信贷资金管理办法》、《合同法》等等一切法律或行政法规有关信贷管理的规定。如依法应对借款人是否符合有关贷款的条件进行审查而不审查；依法应对借款人的信用等级以及借款的安全性、合法性、盈利性进行调查、评估却不调查、评估；依法应与借款人签订借款合同而不签订合同；对借款人是否符合条件虽然进行了审查，但在审查中是否马马虎虎、应付从事，不作认真、细致、全面、深人的审查就作出合格的决定；明知申请借款人不符合条件，但为了向其发放贷款，而向有关批准贷款的领导谎报情节或隐瞒真相；明知借款人不符合条件，但由于人情关系或接受了借款人贿赂及某种利益，利用自己的职权擅自向其发放贷款；违反中国人民银行贷款利率上下限的规定，擅自提高贷款利率而放松其他条件发放贷款；签订贷款合同，利用手中