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危险选择及医务评点概论 * * 2008/07 审查处 商业保险公司为能完善及永续经营，必须做好风险控管。而其中最重要的项目就是如何做好新契约的危险选择。 危险选择就如同一个天平，若条件标准过於严苛，将会影响新契约的导入，造成公司经营困难。若过於宽松，可能造成逆选择，终因理赔率过高，也会造成公司经营问题。 危险选择由何人完成？ 1.业务人员→业务员评等办法 2.体检医师→定期评鉴 3.调查员→真实呈现 4.核保人员 医务评点概论 医务评点是以 死亡率（mortality）为基准 依据被保人体检报告及既往病史等核定最终结果。 医务评点范围： 1.体格 2.血压 3.体检结果含各项检验值 4.现症及既往症 体格评分方式及标准： 体格评分方式为BMI身体质量指数《体重（公斤）/身高（公尺）平方比》，这也是世界卫生组织采用的评估标准，不分地区及人种皆适用。 公司目前审查标准BMI值只要介於17至27皆属於标准体，已较统计值宽松 。 一般成年人健康体重BMI值应介於18.5至24间，大於24为超重，大於28为肥胖，低於18.5为过轻 。 核定结果可区分为： 1.同意承保 2.延期承保（Postpone） 3.不同意承保（拒保）（Decline） 同意承保可依条件区分如下 标准体（standard） ～可依险种区分，订定死亡率（mortality）可承受度。 次标准体（substandard） 除外责任 次标准体可依条件区分如下： 1.加费承保 ①长期加费（Y）（year）～恒常型及递增型危险 。 ②短期加费（T）（term）～递减型危险（较适用於重疾险） 级距→T1-T5 2.削减给付（S）（subtraction） 递减型危险（较适用於一般险） 级距→S1-S5 注：仅适用於因病死亡，若因意外死亡仍需全额给付。 除外责任可依条件区分如下： 机能障碍及缺损除外责任 →适用主约及伤害险 健康险除外责任 →适用健康保险 延期承保（P） ～短期内有承保可能者。（一般泛指2年内） 不同意承保（拒保）（D） ～无承保机会或短期内无承保可能者。