保险利益原则.pptx

保险利益原则;一、保险利益的定义与性质;人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。;（二）保险利益的性质;保险利益是保险合同生效的依据

保险利益是保险合同关系成立的根本前提和依据。

只有当投保人或被保险人对保险标的具有保险利益时，才能对该标的投保。

在订立合同时，若投保人或被保险人对同一标的具有多方面的保险利益，可就不同的保险利益签订不同的保险合同；若在多个保险标的上具有同一保险利益，投保人或被保险人可就不同的标的订立一个保险合同。;保险利益并非保险合同的利益

保险利益体现了投保人或被保险人与保险标的之前存在的利益关系。该关系在保险合???签订前已经存在或已有存在的条件，投保人与保险人签订保险合同的目的在于保障这一利益的安全。

保险合同的利益是指因保险合同生效后取得的利益，是保险权益，如受益人在保险事故发生后得到的保险金等。;二、保险利益构成的条件;（一）合法的利益

投保人对保险标的所具有的利益要为法律所承认。

只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律的保护。

保险利益必须是符合法律规定的、符合社会公众秩序的、为法律所认可的利益。

;（二）确定的利益

投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益。这种利益可以用货币形式形式估价，而且是客观存在的利益，包括

现有利益：客观上或事实上已经存在的经济利益。

期待利益：客观上或者事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等可以确定在未来某一时期内将会产生的经济利益。

在投保时，现有利益和期待利益均可作为确定保险金额的依据；但在受损索赔时，这一期待利益必须已成为现实利益才属于索赔范围，保险人的赔偿或给付，以实际损失的保险利益为限。

;（三）经济上的利益

投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利益。

保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现其职能的，因此，投保人或被保险人的利益必须能够用货币来计量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行。

;案例;1997年1月8日，船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。

保险公司在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此五金公司没有保险利益，保险合同应自始无效，无权请求保险赔偿。;五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。

五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。

五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。

被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。;

三、保险利益的意义

;四、各种保险的保险利益;抵押权人、质权人的保险利益

抵押与出质都是债权的一种担保，当债权不能获得清偿时，抵押权人或质权人有从抵押或出质的财产价值中有限受偿的权利。

抵押权人与质权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系，因而对抵押、出质的财产均具有保险利益。

该保险利益以未清偿的债权为限的，并不体现为抵押与出质的财产价值。

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财产受托人或保管人的保险利益

该保险利益来自法律责任，如受托人或保管人对某项财产的安全负有责任，那么，如果该财产受损他就要负法律责任，所以他对该项财产就有保险利益。

合同产生的保险利益

由于合同关系，当事人一方或双方对合同的标的物具有保险利益。;（二）人身保险的保险利益;利益主义原则（英美法系国家）

以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。

同意主义原则（大陆法系国家）

不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。

利益和同意相结合的原则（我国）

投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。

;在人身保险合同中，具有保险利益只是投保人的最基本要求，而投保人并不能仅凭具有法律上承认的利益就可以为被保险人投保任何险种。

如果我国法律规定，投保以死亡为保险金给付条件的险种时，必须经被保险人书面同意并认可保险金额，否则，该合同无效。;（三）责任保险的保险利益

各种固定场所的所有人或经营人对顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任。

各类专业人员由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任。

制造商、销售商等因商品质量或其他问题