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农村支付结算体系的调研思考

农村支付结算体系的调研思考

党的十七届三中全会审议通过了《中共中央关于推进农村改

革发展若干重大问题的决定》，提出了建立现代农村金融制度的

决策，这是实现农村发展战略目标，推进中国特色农业现代化

的重大举措，人总行也提出了改善农村支付环境、构建新农村

支付结算畅通工程的宏伟蓝图。因此，基层金融部门如何组织

贯彻落实，改革现有的服务模式，加快农村金融的支付结算体

系建设，是当前亟待解决课题之一。

一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题

我县是一个典型的山区农业县，全县农业人口11.59万人，

占总人口的78.7%，共有13个乡镇、110个自然村。现有农村

金融营业网点20家，其中：农业银行2家、农村信用社12

家、邮政储蓄6家。目前，农村金融机构能办理的支付结算方

式主要有：现金收付、转账、电子汇兑、委托收款，主要的支

付结算工具为：银行卡（借记卡、贷记卡）、个人通存通兑业务

以及连接全国人民银行大额和小额支付系统，没有其他的支付

结算工具。据调查，当前农村金融支付结算体系存在的问题主

要有以下几个方面：

1、金融机构绝对数量偏少。近年来的金融体制改革，使商

业银行大部分退出农村金融市场，只留农村信用社孤军奋战，

农村的金融服务机构严重不足。据调查：全县是平均每3874人

拥有1家金融营业网点，城区是每1668人拥有1家金融营业网

点，而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。

2、农村金融支付结算工具不足。从农村金融机构的结构

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看，除了信用社、邮政储蓄和农业银行的少量网点外，别无其

他的商业银行，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、

电话（手机）银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村

都是空白。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军，但长期

以来积存的亏损难以弥补，导致前期金融科技投入不足，支付

结算工具偏少，其支付手段还主要停留在传统的方式上。由于

没有自助设备和刷卡设备（全县乡镇无atm机或pos机），农村

银行卡的推广使用面较小，现金支付仍是最主要的支付手段。

且结算服务只能在营业时间办理，与城关的自助设备24小时服

务相比，相对比较落后。

3、农村支付结算安全防范薄弱。一是支付结算知识缺乏，

对支付结算方式不了解，不知道支付安全防范，根本无法使用

和接受各类票据结算；二是现金支付结算安全性较低，主要表

现为保管安全无保障，假币的识别能力也较差，现金结算给农

户造成的损失时有发生。

4、“三农”特色支付工具缺乏。目前除“农民工银行卡”特色服

务项目外，别无什么其他的特色支农支付工具，且“农民工银行

卡”的受惠对象只是外出的农民工，真正服务于“三农”的特色服

务还是个空白。

二、成因分析

1、结算方式偏好。长期以来，无论是农民还是城市居民都

形成了现金结算的偏好习惯，现金看得见、摸得着，能够瞬间

完成结算，没有信用风险和流动性风险，因此倍受人们青睐。

相比之下，票据和银行卡等支付工具具有专业性强、手续繁琐

的特点，再加上农村地区对此类工具认识不足，金融知识相对

缺乏，因而应用程度较低。另外，银行卡的年费和工本费，以

及农村地区刷卡手续费率和城市的一致性，也在一定程度上影

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响了农村商户对刷卡消费的热情和农民办卡的积极性。

2、设施配备滞后。农村地区银行卡受理环境建设相对落后,

现代化的atm机和pos机主要集中在县城和个别重点集镇，大

部分集镇及广大乡村则几乎没有机具的投放，农业银行的自动

柜员机、pos机的配备率近乎零，农村金融服务全部集中在营业

柜台，还有很多网点仅一台计算机，要用来办理储蓄、贷款、

结算、账户管理等多种业务，造成顾客等候时间长，既降低顾

客使用结算工具的积极性，也影响了金融机构人力资源效益的

发挥。调查显示，截止20xx年底，我县金融机构共有atm机、

pos、商易通等支付结算工具386台，但真正在农村使用的机具

才124台。

3、人员素质偏低