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RuralFinance

三农金融

论建立农村金融

风险分担与补偿机制

文／冯静生

农村金融领域从来就存在着较大的风险，而且伴随着生态环

境的变化和农村经济的深入发展，风险表现尤为突出，风险危害

更为严重。在当前我国社会经济发展的重要转折时期，重视农村

金融风险，建立农村金融风险分担和补偿机制，具有重要的现实

和历史意义。

农村金融活动面临较多风险隐患

农村金融是以农业、农民、农村经济活动为载体，而且是以

农业活动为基础，并且由于农业的弱质性，农村金融活动面临着

诸多难以回避的风险隐患。

DECEMBER2009

万方数据l农村金融研究69

Finance

三农金融Rural

(一)自然风险。据联合国统计资料表明，20世纪以来，中押；农户的生产性财产，比如果树、奶牛等也不能作为抵押品。

国是继美国、日本之后世界上自然灾害最严重的国家之一。民政因此，在农村金融市场中，抵押品严重缺失。

事业发展统计报告显示，近10年来我国因洪水、台风、地震等自(四)信息不对称风险。农村借款人地理分布分散，生产规

然灾害造成的经济损失每年维持在2000亿元左右，2008年的汶川模小，交通，通讯欠发达，财务和会计制度建设薄弱，信息透明

地震直接经济损失就达845l亿元，其他方面和波及全国的损失更度低，企业内部治理不健全，因此，农村信贷市场中的信息不对

是难以估算。自然风险已成为影响“三农”经济发展乃至社会稳称现象比较严重。

定的重要因素。(五)生活性借贷偿还风险。农户既是一个生产单位，又

(二)市场风险。农作物的生长周期较长，从种植到收获，是一个生活单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款。国

市场价格可能发生很大变化。我国农业生产极度分散，难以实现务院发展研究中心的一个调查显示，农户借款中用于看病、孩

规模化和机械化，也无法大规模、流程化运用现代耕作技术，致子教育、婚丧嫁娶、建房等非生产性活动的比例分别为15．4％、

使收益率低。加入WTO后，国际农产品由于质量稳定、价格低27．8％、6．4％和11．6％，生活性用途的借款占到有效样本的约

廉而大规模进入我国，我国弱小分散的农户及产品面临国际农产60％，而生活性借款的逾期率是35％，较生产性借款的逾期率

品的冲击，市场风险剧增。200／o高出近一倍。

(三)抵押品缺失风险。在我国农村经济要素中，土地归集

体所有，农民承包的集体所有荒地的土地使用权可以抵押，乡农村金融风险分担与补偿状况

(镇)村企业的厂房等建筑物占用范围内的集体土地使用权可以作

抵押，除了这些，其他都不能作为抵押品；农民的房屋是农民的目前，我国对农村金融风险的分担与补偿还没有建立稳定、

基本生活资料，难以用来作抵押品，农民住房的宅基地不能作抵连续的制度安排，基本上停