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影响我国人身保险保费收入因素的实证分析

摘要：改革开放以来，我国人寿保险取得了较大的开展，保费收入呈递增的趋势，但

我国人寿保险的开展仍旧存在很多问题，人寿保险的开展面临挑战。为了对影响我国人寿

保险的进行探究，选取了2021和2021各省市的相关数据，通过建立计量经济学模型，

运用计量经济学和统计学的知识，对模型进行过经济意义检验、统计意义检验和计量经济

学检验。在得出最优的三元模型后，在分析总结模型的根底上对人寿保险的开展提出建议。

关键词：人寿保险;保费;实证分析

2021

1问题的提出

改革开放后，人寿保险经历了几十年的业务中断后开始了自我振兴，并随着经济体制

改革的深化和对外开放得到了快速的开展。近年来，随着经济的开展，出于分散转嫁风险

的需求，人们对人寿保险的需求越来越大，但由于国外的保险公司先后开拓中国市场，造

成现下的人寿保险有效需求缺乏的问题，人寿保险赢来机遇的同时也带来了挑战。为了研

究影响人寿保险保费收入的主要因素，刺激人寿保险市场的需求，推动我国人寿保险的开

展，本文对影响人寿保险的主要因素进行实证分析。

2理论综述

居民购置人寿保险的行为实际上就是对保险的消费行为。因而对影响人寿保险保费的

因素进行分析时可以借鉴消费的影响因素分析。

影响人寿保险的保费收入的主要是居民消费保险的能力以及欲望。消费能力的差异表

达在收入的差异上，而影响消费欲望的原因比较复杂，涉及消费者的对保险的认知、消费

偏好、对风险的喜恶程度和居民的心理预期等。以心理预期为例分析，当居民预期未来人

身风险较大，超出自身承受范围时，会偏好进行人寿保险投保;当居民的预期在一定时期内

是乐观，那么很大程度上人们会选择风险自留。就年龄层面教育水平来说，青年进行人寿

保险投保的意向远低于中老年人;就收入来说，高收入者一般倾向于对人身风险进行保障，

而低收入者基于可支配收入的影响，只能选择风险自留或承保额度较低的险种。

3模型的设定

2021各省居民可支配收入

收入影响支出，居民可支配收入是影响居民对人寿保险投保的重要原因。居民可支配

收入增加，投保能力增强，会对人寿保险的保费收入产生正相关的影响。

2021各省人身保险支出额

人们的心理预期会影响居民的保险行为，上一年度的人寿保险支出额代表的是对发生

保险事故的被保险人进行赔付的数额，当上一年度的保费支出额较高时，会让居民产生风

险意识，进而促使居民进行人寿保险的投保，最终影响人寿保险的保费收入。

2021各省教育经费投入

居民对保险的误解和现代保险业的行业不标准是影响居民进行保險投保的重要原因。

不同的教育水平对保险的认知不同，教育能够更正人们对保险的误解，正确认识保险对风

险保障和社会保障的积极作用，同时教育能够更改老旧的思想如：养儿防老。

地区生产总值是反映一个地区的经济开展水平的指标，是对地区总体实力的一种衡量。

地区生产总值较高，经济较兴旺的地区保险市场相对较完善和标准，营造了较好的保险环

境，与人寿保险保费收入是正相关关系。

人均可支配收入直接影响居民的投保能力。人均可支配收入理论上应与人寿保险保费

收入成正比。当居民人均可支配收入增长时，会增加对风险保障的消费支出。

本研究分析中，被解释变量为2021年人身保险保费收入〔Y〕。解释变量选择的为影

响我国2021人身保险保费收入的主要因素，初步考虑为2021各省居民可支配收入〔X1〕、

2021各省年的财产保费支出〔X2〕以及2021各省年的教育经费投入〔X3〕。

确定模型：Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+U1

其中α，β1，β2，β3，β为4待估计参数，而U1为随机扰动项。

4数据搜集

为了保证模型结果的真实客观些，本文根据国家统计局的历年统计资料，选取我国各

省的人身保费收入、居民可支配收入、教育经费支出等数据进行经济分析。设2021年我

国各省人身保险保费收入〔Y〕、2021各省居民可支配收入〔X1〕、2021各省年的财产保

费支出〔X2〕以及2021各省年的教育经费投入〔X3〕。

5模型的设定和调整

根据上述表中的横截面数据，运用最小二乘法估计模型，可得回归方程模型为：

t=〔4.0844〕〔7.7082〕〔2.1232〕

模型中的参数被估计出来以后，一般不能直接加以应用，要对模型和