中小银行数字化转型存在的问题及策略建议.pdf

中小银行作为多层次、广覆盖、有差异、合理分工的银行机构体系的重要

组成部分，其数字化转型进程备受社会关注。中小银行发展数字金融赋能实体

经济并非靠一己之力，需要监管机构、行业组织等发挥合力，才能实现数字化

转型内在价值、业务价值、市场价值和社会价值同步跃升。本文将结合前述问

题和难点，基于各方优势作用提出针对性对策。

数字经济是全球未来的发展方向，也是中国经济实现质量提升、效率变

革、动力转换的重要驱动力。根据工信部相关数据，2021年我国数字经济规模

占国内生产总值（GDP）的比重达到39.8%，数字经济总量位居世界第二，仅次

于美国。数字技术正全面渗透至经济社会发展各个领域，对银行业经营管理带

来的影响程度之深前所未有。数字技术在提高金融服务水平和经营效率的同

时，也在不断创新金融产品和业务模式，改变支付、信贷、投资等领域的竞争

格局。

中小银行作为多层次、广覆盖、有差异、合理分工的银行机构体系的重要

组成部分，其数字化转型进程备受社会关注。为清晰把握中小银行数字化转型

整体情况，了解不同类型中小银行在数字化转型过程中的异质性，中国银行业

协会分别对46家城商行、24家农商行、8家农村信用社共78家中小银行进行

了问卷调查。以下将重点结合调查情况，阐述中小银行数字化转型现状、面临

的问题和建议。

一、中小银行数字化经营现状

近年来，中小银行依托数字技术，在服务实体经济、金融供给侧结构性改

革、防范化解重大风险方面取得明显成效，金融工作政治性和人民性不断增

强，金融服务普惠性和竞争力有效提升。以数字化转型为润滑剂，不断优化金

融与经济社会重点需求的适配性，持续聚焦服务民营小微企业、“专精特新”

制造业、战略性新兴产业、新市民金融服务、乡村振兴等重点领域和薄弱环

39%和46%。以

数字化转型为驱动力，回归本源和专注主业得到进一步夯实，金融风险由发散

趋于收敛，5年来中小银行累计处置不良贷款5.3万亿元，绝大多数中小银行

监管评级处在安全边界内。

面对数字经济浪潮的机遇与挑战，中小银行凭借组织结构扁平、管理机制

灵活、决策链条短、贴近客户需求等“船小好掉头”的独特优势进行变革应

对，不断巩固传统优势，探索出一条适配实体经济需求的数字化转型之路。

（一）选择与自身相匹配的转型模式

数字化转型策略和技术路径选择不尽相同，但只有与自身整体实力和业务

发展需求相适配的转型模式才是最好的。在组织架构选择上，主流方式是单独

设立金融科技一级部门牵头数字化转型工作，由主要行领导分管。部分银行还

成立了数字化转型小组，由董事长或行长担任组长，提高各部门协同转型进

程。此外，头部中小银行则相继成立金融科技子公司，不仅能进一步加强与母

行的协同效应，激励科技类人才，同时也方便市场化运作，面向同业输出金融

科技产品，从长远来看，更有利于提高其科技竞争力。在转型路径模式选择

上，主要采取自建与共建相结合、合作共建和区域联盟三种模式。

一是头部中小银行采用自建与共建结合模式。对于资金实力和人才储备具

有领先优势的头部中小银行，在数字化建设方面的投入意愿和能力都相对较

高，往往采取自主建设与合作共建相结合的模式，依托第三方场景应用进行获

客活客，积极搭建开放的金融服务生态体系，集成统一各类内外源数据的开放

平台，构建综合金融生态圈。

二是中等实力中小银行采用合作共建模式。规模实力处于中游水平的部分

城商行和农商行多数采取与第三方科技公司合作共建的模式，借助合作方成熟

稳定的技术成果稳步推进数字化转型，有效解决因自建而产生高成本投入，降

低研发失败风险。

三是部分农商行采用区域联盟筹建模式。对于数量庞大的、资金实力和技

术能力薄弱的农商行，因其自身试错容错成本高，信息科技建设主要依托于省

联社统一进行系统开发和维护，采取由省联社牵头成立科技服务平台，集中为

浙江省联社提出的“小法人+大平台”模式正是其典型代表。

（二）推进线上线下渠道双向融合

加快布设线上渠道，对线下渠道进行智能化升级。大部分中小银行均开通

了网站、手机、微信等线上渠道服务平台，积极推进信贷业务线上化、自动化

和智能化，线上发放贷款余额占比上升较快。传统物理网点是连接银行和客户

的桥梁，特别是在部分业务流程仍须线下开展的情况下，网点仍是中小银行揽

客获客的重要渠道。中小银行