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2014年互联网金融的发展和格局分析报告

2014年6月

目录

TOC\o1-4\h\z\u一、传统金融向互联网金融的延伸 4

1、银行的线上化 4

2、券商的线上化 5

3、保险公司的线上化 7

4、小额贷款公司的线上化 9

二、互联网企业的金融布局 11

1、阿里巴巴 11

（1）阿里金融布局过程 11

（2）阿里巴巴金融生态圈 12

①余额宝（互联网理财） 14

②阿里小贷（互联网信贷） 15

③众安在线（互联网保险） 18

④商诚融资担保（金融担保） 19

⑤一达通（外贸金融服务） 20

⑥恒生电子（金融IT服务） 21

⑦支付宝（第三方支付） 22

2、腾讯 24

（1）腾讯的优势 25

（2）腾讯的互联网金融布局 26

①基金 26

②保险 27

③证券 28

④P2P 29

⑤第三方支付 30

3、百度的金融布局 34

（1）百度金融布局过程 34

（2）百度的互联网金融布局 35

①支付结算——补齐百度移动生态闭环 36

②百度小贷——实现向自主发展直营业务的转变 40

③百度理财——凭借搜索功能跨界基金领域 41

④金融搜索——百度互联网金融布局的核心 43

4、京东的金融布局 45

（1）京东的业务布局 45

（2）京东的金融布局 46

①针对企业客户的供应链金融 47

②针对个人消费的消费金融 48

③以网银在线为代表的支付业务 49

④平台金融业务 50

一、传统金融向互联网金融的延伸

1、银行的线上化

20多年来，中国银行业经历着不断信息化的过程，银行的信息化过程为金融服务的电子化创造了条件，依托于大数据、云计算等新兴技术的发展，银行业近几年在金融服务电子化的进程中取得了很大的发展。

银行电子化的历程大致分为了三个阶段：第一个阶段是20世纪70年代中后期到80年代初，以中国银行引进第一套RICOH-8型主机系统为标志，正式进入银行电子化的发展阶段；第二个阶段是从20世纪80年代后期到90年代初，以计算机代替手工操作为主，在大中型城市推广应用各类柜台业务处理系统，计算机应用逐渐普及；第三个阶段是90年代以来金融服务逐渐电子化的阶段，电话银行、手机银行、网上银行等产品由诞生到逐渐成熟，计算机应用在深度和广度上都有极大的拓展。

直销银行是典型的互联网金融产品，在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行的产品和服务。直销银行最早可追溯至1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行（BSV）”，它是全球最大的直销银行——荷兰国际直销银行（ING-DiBa）的前身。直销银行的发展则始于二十世纪九十年代末北美及欧洲等发达国家。直销银行的运营模式，一类是以汇丰集团旗下的FirstDirect银行为代表的纯线上模式，所有产品与服务均通过线上系统及呼叫中心提供；另一类则是以ING集团旗下的INGDirect银行为代表的线上与线下融合模式。

2014年2月28日，中国首家直销银行民生银行直销银行正式上线。“随心存”是中国民生银行直销银行提供的一款人民币储蓄增值服务产品。签约随心存业务后，如客户电子账户内活期存款达到起存条件1000元，自动生成期限1年的“随心存”账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。如意宝是中国民生银行直销银行与基金公司合作为客户电子账户活期余额完成自动申购、赎回货币基金的结算服务产品。如意宝现提供民生加银现金宝货币市场基金（

2013年9月18日，北京银行在北京宣布正式推出其与境外战略合作伙伴荷兰ING集团合作研发的直销银行服务。北京银行直销银行模式是将线上和线下业务融合、互通，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中包括VTM、

2、券商的线上化

1990年，上海证券交易所通过计算机进行了第一笔交易，1992年，深圳证券交易所复合系统正式启用。目前证券交易所的信息化形成了交易、平台、通信、监管的信息化。

进入信息化时代以来，互联网给各行各业都带来了新的变化。2014年2月20日，国金证券与腾讯公司合作推出“佣金宝”产品，而这款产品的佣金率仅有万分之二。在中国证券行业，目前的规费一般是万分之一点五到万分之一点八，再加上营业部的缴税，也就是说万分之二是券商的成本线。国金证券的“万二”佣金，实质上是宣布券商的经纪业务开始向“