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银行信用风险管理的核心让先进的管理理念成为一种文化访中信银行行长陈小宪 记者：感谢你对《中国金融》杂志的采访。我们看到, 在全国性股份制商业银行中, 中信银行近几年来实现了持续、稳步、快速发展。在这一过程中, 中信银行坚持了什么样的经营理念? 陈小宪:正确的经营理念是实现银行基业长青、市值稳定增长的根本保证。中信银行在实践中始终贯彻的经营理念可概括为四句话:即坚持效益、质量、规模的协调发展;追求滤掉风险的真实利润;追求稳定增长的市值;努力走在中外银行竞争前列。我们努力让先进的金融管理理念成为一种文化, 并使管理人员将其内化于心, 外化于行。 第一, 坚持“效益、质量、规模”协调发展。我们强调把效益放在第一位, 就是要使我们的银行真正成为追求利润的企业, 将质量放在规模之前, 就是要追求又好又快地发展。我们要求突出效益, 并使其成为银行经营的基点。客观地讲, 规模不是不重要, 作为中小股份制商业银行, 要想实现长期可持续发展, 必须有一定规模作支撑, 但不能片面地追求规模, 追求短期利益。举个简单的例子, 几年前, 中信银行3000多亿元的对公存款中, 曾经有近20%是协议存款。虽然协议存款可以加大银行的信贷规模, 但就效益来说, 如果不是作为资本使用, 无疑是赔钱的。形象地讲, 每一单位协议存款形成的亏损, 至少由一个单位的优质贷款来打平。据此, 我们作出了业务发展的战略调整, 逐步把协议存款量降到了1%以下的较低水平, 是同业中最低的。同时我们对存贷款结构也进行了调整, 在同业中保持了较高的净息差水平, 取得了良好的经济效益。中信银行这些年来利润的持续、稳步、快速发展, 与我们把效益放在第一位、不单纯追求规模的增长是分不开的。 第二, 建立“追求过滤掉风险的真实利润”的风险文化。我们中信银行所追求的利润不是账面利润、短期利润, 而是经过风险调整、质量过滤后的真实利润。“追求过滤掉风险的真实利润”, 是中信银行在实践中探索并总结出的核心风险文化。在中信银行看来, 这不是一句口号, 而是全体中信银行人要去践行的铮铮誓言。我们认为, 风险文化更多地体现为员工对风险理念的接受和发自内心的认同。风险文化需要一批人、一个团队的共同努力才能建立, 至少要包括总、分、支行各级领导和其他管理人员;需要一套适应实践变化不断完善的制度予以保障;需要建立一种全员、全过程、全方位都重视风险的氛围、环境和习惯。概括地讲就是银行必须把风险管理作为经营的基本原则。 第三, 坚持稳定增长的市值。市值的稳定增长是对上市公司的根本要求和现代商业银行发展的基本价值取向, 是衡量银行经营管理水平和持续增长能力的重要标准。一个好银行必须要给股东以较高的回报, 也就是给股东创造使其满意的价值。从2008年下半年开始, 在上证指数从6000多点到1600多点的下跌周期中, 银行股平均跌了73%, 中信银行股价的跌幅大大低于平均数。相反, 从2009年9月开始的股市上升周期中, 银行股平均上升了51%, 而中信银行的股价升幅远远超过平均数。充分体现了中信银行市值稳定, 跑赢大市的经营理念。据英国《金融时报》 (FT) 2010年1月全球银行市净率 (PB) 排行榜, 中信银行市净率表现优异, 位列全球上市银行第二位。 第四, 坚持“走在中外银行竞争前列”的愿景目标。这是全体中信银行干部员工都坚守的一个信念和目标, 我认为这是志存高远的表现。这个信念促使我们每年都对照中信银行在中外银行尤其是国内商业银行中的位置和表现, 激励自己不断进步。 功夫不负有心人。近年来, 中信银行的资产从5000多亿元增长到今天近2万亿元的规模, 凭借优异的发展业绩、卓著的风险控制能力、优质的资产质量、优秀的品牌声誉、良好的创新和产品服务, 中信银行赢得了不少荣誉。在英国《银行家》杂志2009年发布的“世界1000家银行”最新排行榜中, 中信银行以一级资本排名进入全球银行100强, 位列67位;2009年被国内《金融时报》 (FN) 评为“最佳股份制银行”;2009年在《华尔街日报》评选的亚洲200家“最受尊重的企业”中名列“中国最受尊敬企业”排名榜的第六位;在近几年监管当局的监管评级中, 连续被评为股份制银行中的最高级。可以说, 经过中信银行全体员工五年左右的不懈努力, 我们圆满完成了一个重要的阶段性目标, 即在商业银行竞争中“赶上来”的目标。 记者:当前, 主要全国性商业银行已超越同质化竞争阶段, 差异化竞争态势日益显著, 请您谈谈中信银行是如何走特色化发展的经营道路的。 陈小宪:首先, 我们坚持“双优双主”对公客户策略, 其目的是在全面提高资产质量的基础上, 进一步巩固对公业务优势, 换句话说就是, 挖掘“优质行业中的优质企业”和“主流市场中的主流客户”, 并向其推广中信银行自身的特色产品与