普惠金融视角下的商业银行发展养老金融策略分析.docx

? ? 普惠金融视角下的商业银行发展养老金融策略分析 ? ? ■中国农业银行长春培训学院 牛 聪 党的十八大以来，党中央提出大力发展普惠金融业务，将普惠金融作为我国全面建设小康社会的重要抓手。在2015年国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中指出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。由此可见，养老金融是普惠金融中的重点内容。 近年来，我国人口的发展趋势有所转变，人口发展的主要矛盾已由以往的人口过快增长转变为人口结构不均衡。2021年5月，据国家统计局公布的第七次人口普查最新数据显示，我国当前60岁以上的人口占全国总人口数量的18.7%，65岁及以上人口占比为13.5%，分别较2010年占比有所上升。人口学专家估计到2021-2035年，我国老年人口规模将持续上升，老龄化进程将不断提速。随着我国人口老龄化进程逐步加快，让老龄人口能够“老有所养、老有所依”，提升其生活质量，成为了全社会亟待解决的问题。 近年来国家不断加大对于养老金融的支持和服务力度，先后出台了《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（2013年）、《中国人民银行、民政部、银监会、证监会、保监会关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》（2016年）等多个制度文件。而商业银行作为金融行业的重要服务载体，必须全力支持国家在普惠金融、养老金融方面的各项推动政策，当好养老金融工作中的排头兵。据相关机构预估，到2050年我国60岁及以上老年人①口数量将达到4.83亿人，老年人口总消费将达到61.26万亿元，分别是2020年的1.89倍、8.73倍，中国老龄人口的消费力潜力巨大，这也为商业银行拓展养老金融服务范围、开发养老金融产品带来了广阔空间。 一、我国老龄人口消费需求的主要特征 随着老龄人口生活水平的逐步改善，老龄人口的心理状况和心理需求也在悄然发生着变化。以往我国老龄人口的生活重心往往在其子女方面，较少关注个人自身的需求，而随着时代的不断发展，老龄人口的心理需求更加多元化起来。随着年龄的缓慢增长，老龄人口的身体新陈代谢减慢、活动能力受限、身体各项机能减弱，然而他们的认知功能（一般包括感觉、记忆、思维、知觉等）减退速度往往慢于其身体机能的减退，老龄人口在心理需求方面往往呈现出比年轻人更多元化的特征。老龄人口的心理需求已不局限于安全、温饱等，衍生出工作需求、和睦需求、尊敬需求等多种需求。这些心理需求对老龄人口的消费需求有很大的影响。总体来说，我国老龄人口的消费需求呈现以下特征： 1.在日常消费中，兼顾消费品的实惠与品质。老龄人口通常在购买日常用品时会更多地考虑商品价值与其价格是否匹配，对商品促销的敏感度较低，在消费时更加“理性”，冲动消费较少。但也有部分老龄人口在消费中容易受到各种信息的诱惑，存在“便宜就行”的消费心理。 2.消费惯性较强。老龄人口通常会保持惯有的消费习惯，对消费品的购买忠诚度较高。对某些消费品有一定的了解并使用了一段时间后，便不再轻易转变消费习惯，购买类似的其他物品。 3.“重品质、轻价格”型的消费者比重有所上升。以往，老龄人口通常储蓄意愿较高，而随着社会保障体系的不断健全和发展，部分老龄人口已不再是传统的“重储蓄、轻消费”的经济型消费者，逐步转变为“重品质，轻价格”的品质型消费者。 4.对医疗药品、养生保健类商品的消费比重较高。老龄人口是疾病的多发群体，再加上我国的医疗保健行业的日趋完善和多元，增加了该消费品的种类和数量，老龄人口对医疗保健行业的消费比重逐年增加。 5.消费需求结构细化、消费层次提高。以往老龄人口的消费主要集中在基础消费领域，现如今，老龄人口在满足基本生活需求的同时，不断追求生活质量，在文化娱乐、旅游餐饮、图书文化等领域的消费比重逐渐增加。 与老龄人口多元化的消费需求不匹配的是，目前国内针对老龄人口的金融产品开发不足、市场定位模糊、产品渠道不顺畅、配套服务不健全，无法满足老龄人口的消费需求。拓宽养老金融服务范围、开发多元化的养老金融服务产品，使老龄人口消费市场潜力得到进一步释放，是提升普惠金融服务质量的重要内容。 二、部分国家商业银行养老金融发展经验 相比于我国，一些发达国家人口老龄化的问题出现较早，很早就认识到了养老金融在应对人口老龄化问题和提升老龄人口生活质量中的重要作用，在养老金融方面的成功经验将对我国发展养老金融有较好的助益作用。 （一）美国商业银行养老金融发展经验 美国商业银行在养老金融中的主要服务范围包括以下几个方面： 1.提供养老咨询服务方案。美国老龄人口的养老金体系支持框架较为成熟，老龄人口的财富保值、增值需