网络第三方支付机构信用保障机制初探.pdf

网络第三方支付机构信用保障机制初探 孟祥秀 【摘要】网络第三方支付机构信用担保的本质决定了其自身的安全和信用,也应该 有充分的担保.由于缺乏有效的信用保障机制的约束,网络第三方支付机构存在很多 信用缺失的情形,从而引发了网络第三方支付机构的信用风险.因此,完善我国网络第 三方支付机构信用保障机制具有重要的理论意义和实践意义. 【期刊名称】《哈尔滨学院学报》 【年(卷),期】2014(035)001 【总页数】4 页(P54-57) 【关键词】网络第三方支付机构;信用保障机制;建议 【作者】孟祥秀 【作者单位】山东工商学院政法学院,山东烟台 264005 【正文语种】中 文 【中图分类】D923.9 网络第三方支付是指第三方支付机构依托网络，通过与银行支付结算系统的对接， 在买卖双方之间作为第三方为其提供资金保管和支付结算服务的担保支付模式。作 为电子商务交易的重要环节，网络第三方支付的最大特点在于，网络第三方支付机 构作为一个中立的第三方，在买卖双方之间搭建一种信任机制以达到保障交易安全 的目的。那么，第三方支付机构的信用来源又是什么呢?笔者认为，网络第三方支 付机构的安全和信用也应该有充分的担保。本文拟对建立网络第三方支付机构信用 保障机制的必要性进行分析，并结合我国网络第三方支付机构信用保障机制的现状 及不足，提出完善我国网络第三方支付机构信用保障机制的建议。 一、建立网络第三方支付机构信用保障机制的必要性分析 (一)网络第三方支付机构信用担保的本质 网络第三方支付机构在买卖双方之间充当了信用担保的角色。在传统的商务活动中， 商务主体一般采用面对面付款、银行或邮局汇款、银行托收等方式付款，但这些付 款方式的安全性都依赖买卖双方的良好信用，如果买卖双方一方信用不好，都可能 给对方带来很大损失。所以，实践中出现了依赖银行信用的信用证，由作为第三方 的银行来承担有条件地付款给卖方的义务。在信用证支付方式中，银行作为第三方 为买卖双方发挥了信用担保的作用，买卖双方基于对银行信用的信赖完成合同义务 的履行。 同样，在网络购物中，也有邮局汇款、银行汇款、网上银行等直接付款方式，如上 所述，这些付款方式的安全使用同样依赖买卖双方的良好信用。在网络购物中，买 卖双方互不相识，更谈不上互相信任。为了应对网络购物领域的信用风险、保障交 易安全，支付宝、财付通、快钱等网络第三方支付平台应运而生。作为中立的第三 方，网络第三方支付机构在买卖双方之间搭建了一种信任机制，即缺乏互信基础的 买卖双方基于对第三方支付机构的信任来完成网络交易和结算。笔者认为，网络第 三方支付机构的安全和信用也应该有充分的担保，即必须通过完善的信用保障机制 以保障网络第三方支付机构的良好信用。 (二)网络第三方支付机构的信用缺失 实践中，由于缺乏有效的信用保障机制的约束，网络第三方支付机构存在很多信用 缺失的情形，由此引发了第三方支付机构的信用风险。 1.越权挪用沉淀资金 在网络第三方支付模式中，买方不是直接付款给卖方，而是先把货款支付到第三方 支付平台的帐户，买方验货满意后再通知网络第三方支付机构付款给卖方。所以， 在这段时间内交易资金不可避免地会在网络第三方支付平台作一定时间的停留，沉 淀资金由此产生。交易资金在网络支付平台通常滞留3到7天，据粗略估算，支 付宝平台上每天至少有几十亿元的沉淀资金，而全国的第三方支付平台每天的沉淀 资金达数百亿元。第三方支付机构的营利性以及资本的逐利性等特点决定了第三方 支付机构可能越权挪用沉淀资金进行高收益的风险投资，而高收益必然伴随一定的 市场风险，如果投资失败，买卖双方都将蒙受巨大损失。实践中，许多第三方支 机构都存在沉淀资金被滥用和资金流失的问题，从而引发公众对第三方支付机构信 用的担忧。 2.泄露或非法利用用户信息 由于买方在网络购物中会输入身份信息、交易信息、账户信息等个人信息，第三方 支付机构掌握了用户大量的基本信息和交易数据，如果这些数据和信息被泄露、挪 作他用或进行交易，也会给用户带来潜在的风险或经济损失。尤其是在第三方支 机构面临破产倒闭时，第三方支付用户的相关信息如何保护就成为一个非常重要的 问题。 3.沉淀资金收益归属及分配方案不明 数量巨大的沉淀资金带来数量可观的存款利息，利息归属哪方主体?利息及其他收 益如何分配?实践中，绝大多数第三方支付机构对沉淀资金所产生的利息没有明确 的方案，每天几百亿元沉淀资金产生的利息潜在地被第三方支付机构占用。即便第 三方支付机构愿意将利息分配给用户，如何计算每个用户利息以及如何实际分配这 些利息也存在很大的