- 1、本文档共6页,可阅读全部内容。
- 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
- 5、该文档为VIP文档,如果想要下载,成为VIP会员后,下载免费。
- 6、成为VIP后,下载本文档将扣除1次下载权益。下载后,不支持退款、换文档。如有疑问请联系我们。
- 7、成为VIP后,您将拥有八大权益,权益包括:VIP文档下载权益、阅读免打扰、文档格式转换、高级专利检索、专属身份标志、高级客服、多端互通、版权登记。
- 8、VIP文档为合作方或网友上传,每下载1次, 网站将根据用户上传文档的质量评分、类型等,对文档贡献者给予高额补贴、流量扶持。如果你也想贡献VIP文档。上传文档
保险的适合人群
保险作为一个非常重要的金融工具,经过百年来的金融创新,已经有了
非常多的种类。具体到各个品种上,特点是各有千秋。其中也有不少品
种有所争论的,很多人认为是不合理的或者是鸡肋。然而我坚信一个哲
学观念,存在既合理,既然这个品种没有被保险公司淘汰,就说明是有
一定市场需求,那么也必然是有适用人群的。这里想简单的和大家做个
探讨,如有不对欢迎指正。
为了方便起见,本人把人寿保险归成三类
第一类,消费型险种。
这类保险主要特点是突出保障性,有比较高的性价比,纯消费性质,不
发生事故一般不能赔付,无到期返还等等特征,现金价值没有或者较低。
1、定期寿险:与其他寿险相比,效费比最高,保额高,成本低,但是
无资金返还。这类保险的人群一般比较适合为年轻人或者是负担保费能
力较低的低收入人群,有房贷等高额负债或者家庭财务负担重,但是保
费预算不足的人群。
2、意外伤害保险:一般来说,意外由于是不可意料的,因此适用人群
非常广泛,几乎人人都适合保障。其中,这个保险特别适合容易发生交
通意外或者户外行动较多的人群,同样的,这个保险也是比较廉价的就
可以获得残疾保障的,而且是部分残疾都可以保障,因此基本上建议绝
大部分人都可以投保意外伤害险,即保意外身故也保意外残疾。
3、辅助医疗保险:此类保险一般作为增加医疗准备金用途。其中,费
用报销型,特别适合没有医保的客户,津贴型比较适合有医保的客户。
由于目前医疗费用昂贵,而国家公共医疗保险又报销比例有限,因此大
部分人都适合投保此类保险。
4、消费型重大疾病保险:此类保险目前市面上相对少见,一般以国寿
的为主。适合希望用最低的费用,获得重大疾病保障的人群,但是由于
无返还,而且相对市面上品种较少,因此适用性差一点。
第二类,储蓄型险种
这类保险主要特点在于,提供保障的同时,可以帮客户强制储蓄,提
一定的额外收益,现金价值较高,一般期限比较长。
1、终身寿险:保障期限为终身,一般保险金额给付要到身故后,中途
可以积累比较高的现金价值。此类保险,适合的是希望把资产留下作为
遗产的客户,特别适合做遗产规划和资产分割的客户。
2、两全保险:这类是目前市面上的主力品种,主要卖点是有事防事,
无事到期返还。适合的是不希望把资金留做遗产,依然可以在生前开销
或者是把资金作为未来的养老金。同时,两全保险目前经常和重大疾病
保险捆绑,因此也可以起到防范身故,重疾等等风险的作用。
3、年金保险:此类保险都是以现在的投资,来换取将来的稳定的现金
流,最大价值在于可以在法律的层面上,将现在的额外收入固化下来。
因此,教育年金是特别适合小孩的,可以保证不管监护人发生什么变动,
小孩教育都可以拿到稳定的资金。而养老型年金比较适合现在收入不非
或者是有一笔天降横财,将来收入不固定的人群。当然,普通投资者完
全可以购买,主要都是为了解决养老问题,提供多余的养老金。适用范
围很广,但是一般由于昂贵,因此受客户财力限制比较大。
4、重大疾病保险:适用于对重大疾病问题比较关注,希望可以得到充
足资金准备的客户。由于目前医疗问题也是个大问题,因此重大疾病保
险适用范围很广,几乎人人都需要购买(少数单位全额报销的除外)。
同时,重大疾病保险,本身也包括了全残风险,身故风险,而且可以提
前给付,因此是个非常值得投保的险种。
5、分红险:分红险可以附加在以上四种保险内。主要适用于希望可以
获得比合同约定的更高收益的客户,特别是分享保险公司的经营成果,
增加现金购买力,抵御通货膨胀用途,适用范围很广。
6、万能险:万能险最大特点是灵活多变,交费可以调整,也有投资收
益,因此适合的是交费能力不固定的客户,不需要非常硬性规定的固定
期间交费,完全可以有钱时多交,没钱时少交。同时,他的帐户余额相
对透明,临时支取比其他保险要方便,储蓄性比其他的保险更强。适合
一些希望同时享受稳健投资收益和保险保障的客户。
第三类,投资型保险
此类保险品种以追求收益最大化为目标,保障能力非常次要。
主要为投连险,适合希望进行一定的资产配置,依靠保险机构力量,进
行投资的客户。这类客户一般风险承受能力比购买普通保险的客户要大
一些,比较相信保险机构的力量。
代表险种举例(以下仅列出几个典型代表,同样的产品多个公司都有)
第一类、消费型险种
1、定期寿险:
新华定期寿险(B 款) 最高可以保障到70 岁,交费和保障期限有
多种选择,方便灵活。特别之处,附带全残保障责任,而不仅仅是身故
保障。
2、意外伤害保险:
卡类保险(特点是保障全面,性价比高,但是最高保额有限制)华
泰爱心卡系列 200 元保费就享有1
文档评论(0)