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4、消费信用 （1）、概念 是工商企业、银行或其他金融机构以商品、货币或劳务的形式向消费者个人提供的信用。 （2）、消费信用的形式 1）信用卡透支 2）分期付款 3）消费贷款 除了以上这些信用形式，还有民间信用、租赁信用、国际信用等等。 信用概述 一、利息的本质 利息是与信用相伴而生的一个经济范畴。它是资金所有者把资金贷方给他人使用而取得的报酬。它虽然产生于借贷关系，但实质上来源于利润，是利润的一部分。利润是劳动者劳动创造的剩余产品的价值表现形式。所以，利息是剩余产品价值的转化形式，体现者借贷双方共同分配劳动者创造的剩余产品的关系。这种分配关系在不同的生产方式条件下反映了不同的生产关系。 二、利率及其种类 1、利率 是利息额与借贷资本金的比率。公式：利率=利息额/本金 2、利率的种类 利率从不同的角度可以划分出不同的种类 （1）市场利率和管理利率 （2）固定利率和浮动利率 （3）名义利率和实际利率 （4）贷款利率和存款利率 项目2 利息和利息率 一、短期信用工具 信用关系存在时间在一年之内的信用凭证。它一般是对应一定的信用形式而产生的。 商业信用→商业票据 银行信用→银行票据 国家信用→债券 消费信用→信用证、信用卡等 项目3信用工具 （一）商业票据 商业票据是在商品交易基础上产生的，用来证明交易双方债权债务关系的书面凭证。主要有商业汇票和商业本票两种形式。 1、商业汇票 是由债权人签发的要求债务人按约定的期限向指定的收款人或持票人支付一定金额的无条件支付命令，往往由商品交易的卖方签发。 2、商业本票 是债务人向债权人签发的，承诺在约定的期限内支付一定款项的债务凭证。 （二）银行票据 银行票据是在银行信用基础上，由银行承担付款义务的信用凭证。 1、银行汇票 是银行开出的汇款凭证。 信用工具 2、银行本票 是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 3、银行支票 是活期存款户对其存款银行签发的，要求从其存款账户上支付一定金额给持票人或指定人的票据。 （三）银行存单 即存款单，是由银行发行，记载一定存款金额、存款期限和存款利率的信用凭证，是存款人的债权凭证。 （四）信用证 包括商业信用证和旅行信用证。 二、长期信用工具 长期信用工具包括股票和各种债券。也被称为有价证券。 信用工具 模块三 金融市场 项目2、货币市 场 项目1、金融 市场概述 项目3、资本 市场 通过本模块的学习，掌握金融市场的概念、特点、构成要素，掌握金融市场的各种类型和融资工具、融资方式、融资技巧，从而为企业单位寻求更有效的融资渠道与策略。 项目1、金融市场概述 一、金融市场的概念与特点 1、概念 所谓金融市场就是买卖双方对货币资金进行融通交易的场所。 把握金融市场注意两点： 一是金融市场有广义和狭义的区别。 二是金融市场从形态上看有有形市场和无形市场的区别。 2、金融市场的特点 第一：金融市场具有单一性，即交易对象相同。 第二：交易价格具有特殊性。它的波动主要是由金融商品的供 求关系等因素影响。 第三：交易目的具有多重性。有的是为了获得货币资金的使用权，有的是为了取得投资报酬，还有的是基于某种风险而进行的投机等。 金融市场概述 三、金融市场的分类 1、按交易对象分类——拆借市场、票据市场、CD市场、证券市场、黄金市场、外汇市场、保险市场等。 2、按期限分类——短期金融市场、长期金融市场。也叫货币市场、资本市场。 3、按市场功能分类——发行市场、流通市场。 4、按交易场所分类——有形市场、无形市场。 5、按交割时间分类——现货市场、期货市场。 6、按地域范围划分——国内金融市场、国际金融市场。 金融市场概述 二、金融市场的构成要素 金融市场主要有三个要素构成： 1、交易的主体 也就是金融市场的参与者，一是资金供应者，二是资金需要者。它们可以是个人、企业、各级政府和金融机构。金融机构是金融市场上一只举足轻重的重要的交易主体。 2、交易客体 交易客体是金融市场的交易工具——金融商品。 金融工具就是能够证明金融交易金额、期限、价格的书面凭证，主要包括债权、债务凭证和所有权凭证。如现金、存单、票据、债券、股票等。它们都是金融市场上买卖的对象。 3、中介者