小企业授信业务培训教程之一：概论.pptVIP

浙商银行小企业授信业务培训教程之一小企业授信业务概论 主讲：陈春祥 助理：朱建军 * 目录 引言 小企业授信制度概要介绍 几个关注问题 1. 引言 1.1.小企业的特点 1.2.小企业的收益周期 1.3.开展小企业贷款的目的 1.4.小企业向银行借款的考虑因素 1.5.开展小企业贷款的原则 1.1.小企业的特点 创造了大量的就业机会；中小企业大约提供了75％的城镇就业机会 上交了许多税收；占总量的40% 小企业是大中型企业的主要形成者； 企业产权相对清晰； 贷款调查相对容易； 连环担保带来的风险较小； 营销相对容易（合作、定价）； 1.2.小企业的收益周期 分析收益周期，可以了解企业的融资性质、数额、还款来源、还款时间、还款风险。是设定贷款方案的基础工作。 制造商 批发商 零售商 服务商 1.2.小企业的收益周期 1.2.小企业的收益周期 完成周期每一个步骤耗费时间越长，它就需要越多的资金。 批发商是存货的管理者，资产主要是存货和应收账款，对固定资产需求不大，负债中很大一部分是应付账款；毛利率8～15%。 1.2.小企业的收益周期 1.2.小企业的收益周期 1.2.小企业的收益周期 1.2.小企业的收益周期 1.3.开展小企业贷款的目的 1、发展战略调整的需要 ● 市场定位的考虑； ● 大企业直接融资增加； ● 发展特色业务的需要； 2、差异化竞争的需要 ●国有商行顾不上(客户面广）； ●外资银行顾不了（机构少）； ●比城商行、农信社有优势； 3、分散风险的需要(省工行99年以来新增贷款的中小企业不良率0.43％，其中小企业0.17％） 4、市场有需求 ●户数占90%，GDP占1/3，贷款额度仅占16％。 1.4.小企业向银行借款的考虑因素 1、价格高低（利率等）； 2、效率要高； 3、手续简便（表格和业务流程设计要创新） ； 4、合适的借款方案（产品、期限、还款方式、担保条件等）； 5、合理的建议（财务顾问与商业顾问）； （客户经理必须在银行信贷人员与客户财务顾问这两个角色之间作出严格的区分。一位过于投入客户事业的客户经理很有可能使他的银行陷入债务纠葛之中。） 6、客户经理的服务意识及能力。 1.4.小企业向银行借款的考虑因素 1.5.开展小企业贷款的原则 选好客户，做客户与做业务相结合，以做客户为主； 加大产品创新、考核创新的力度； 盘清家底，核实资产、负债； 以第一还款来源为首要，落实第二还款来源； 授信方案合理（尤其是额度、期限）； 风险定价； 展业半径合理（半小时车程）； 流程简捷，手续简便、适度授权。 2.小企业授信制度概要 ●盘实家底，确定融资安全线， 授信额度“我增人减”； ●客观确定抵押物价值； ●创新提款、还款、担保方式； ●根据市场、风险、贡献度等综合定价； ●简化流程； ●适度授权； ●简化工具表单； ●调整考核方式； 内容提纲 2.1.本行对小企业的定义 2.2.本行的小企业目标客户 2.3.小企业准入标准 2.4.小企业授信基本条件 2.5.授信额度确定 2.6.定价和期限 2.7.提款方式、还款方式 2.8.担保方式 2.9.后续管理 2.10.考核 2.11.业务操作流程 2.1.本行对小企业的定义 符合国家《中小企业界定标准》不考虑员工人数）且融资需求额在200万元以上的小企业。 虽不符合上述小企业标准，但财务报表未经审计或虽经审计但存在保留意见的，且满足如下条件的企业，视同小型企业。 上年末资产总额小于1亿元、且上年度销售收入小于1亿元的生产型企业。 上年末资产总额小于1亿元，且上年度销售收入小于3亿元的商贸型企业。 上年末资产总额小于1亿元的其他企业。 国家对小企业标准 2.2.本行的小企业目标客户 主要目标客户： 成长性小企业 稳定型小企业 次要目标客户： 为大企业配套的小企业 小企业集群内的龙头企业和主要企业 有成熟技术及良好市场前景的科技小企业 专业生产，勇于创新的小企业 强担保型小企业 2.2.本行的小企业目标客户 近期主要以拓展他行的优质客户为主，采取置换策略切入目标市场。 主要拓展措施： 改变还款方式、 提款方式、担保方式； 适度增加授信额度； 充分利用人际关系资源； 2.3.准入标准 能提供强担保的小型企业，信用等级在a级（含）以上； 能提供信用等级在AA级（含）以上、实收资本在小型企业授信敞口额度5倍以上的大中型企业保证的小型企业，信用等级在a+级（含）以上； 不能提供上述担保，但能提供足额有效其他担保的小型企业，信用等级在aa级（含）以上； 2.3.准入标准 信用等级为aaa级； 实收资本在1000万元以上； 贷款额在100万元以下且不超