浅论互联网第三方支付的法律风险.doc

浅议互联网第三方支付的法律风险 摘要：互联网从很大程度上改变了现代人的生活，而第三方支付的出现则成为了电子商务发展的助推器。随着互联网技术的广泛应用以及电子商务的普及，我国已经成为了全球第一大第三方支付市场。但是，作为金融创新产物的第三方支付，在制度层面上还存在着诸多的问题，第三方支付所面临的法律风险便是其一。如何在鼓励创新的同时突破现有的理论瓶颈，为第三方支付创造良好的发展空间已经成为摆在我们面前的重任。本文从互联网第三方支付方式与传统支付方式相比较所具备的优势以及第三方支付面临的法律风险等角度对这一问题进行了阐述，希望能够从法律层面上规范第三方支付市场，从而使第三方支付能够健康的发展，并且对电子商务以及整个互联网的发展起到积极的作用。 关键词：互联网 第三方支付 法律风险 在互联网第三方支付的推动下，我国的电子商务正处于蓬勃发展之际。作为一种金融创新产品，互联网第三方支付展现出了与传统支付方式相比所彰显的优势。但是，我们也应当看到，第三方支付正处于一个逐步完善的阶段，还有许多不足之处。对第三方支付法律风险的研究即是其中一个重要的方面。 一、互联网第三方支付概念的界定 法学界对第三方支付在概念的界定上存在着分歧，本文认为对“支付工具”和“支付方式”的混淆是导致分歧产生的原因。“支付工具”在法律上是指“传达收付款人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体，可以分为传统支付工具和电子支付工具，传统支付工具包括现金、票据(支票、汇票、本票)等，而电子支付工具包括由商业银行发行的银行卡、由非金融机构发行的储值卡以及电子商务公司发行的虚拟卡，”①以及电子现金、电子支票等网上支付中的创新工具。在我国，电子现金、电子支票并没有得到广泛的使用，网上银行成为了主要的支付工具，因此，本文所探讨的第三方支付即是以银行卡作为支付工具的第三方支付。“支付方式”分为传统的支付方式和电子支付方式。传统支付方式包括现金、托收、汇款、票据等方式，电子支付方式包括网上支付、手机支付、电话支付等。所谓的第三方支付是指一种支付平台，是一种新型支付方式，理论上而言，第三方支付可以同以上任何一种电子支付方式相结合，本文涉及的互联网第三方支付即是第三方支付以互联网作为平台而形成的新型支付方式。 二、互联网第三方支付方式的优势 互联网第三方支付在其为期不长的发展过程中，展现出了与传统支付方式大相径庭的优势。这些优势主要有以下五个方面： 一、第三方支付企业为普通企业法人，依据中国人民银行的授权，集成了提供银行支付的功能。这样一来，大大方便了企业在网上开展电子商务活动，而不需要奔波往返各大银行进行转账支付； 二、第三方支付企业通过在各大银行及其分行设立了支付备付账号，由企业来办理跨行、跨地区手续。这一举措使得原先必须经过跨行或异地的支付，变成了快捷、便利的同行、本地支付，缩短了支付方式时间上以及空间上的限制，顺应了电子商务的发展； 三、第三方支付方式可以作为网络交易平台的基础，为双方提供担保。例如与淘宝网合作的支付宝即是针对电子商务交易双方提供担保支付功能，从而确保了交易的顺利进行； 四、第三方支付方式可以不需要客户名称及密码，免去了传统支付方式登记、核对客户信息的繁琐程序，更符合电子商务的发展趋势。 五、支付机构为科技创新型企业，在激励机制以及运作模式上更为积极主动。 以上几点是第三方支付方式与传统支付方式相比较之下的优势，而这些优势正因为我国银行业的制度严密复杂让传统支付方式无法逾越。但是，正因为这种支付方式过于方便、快捷，导致其无法受到严格的监管，存在着诸多的法律风险。 三、互联网第三方支付的法律风险 中国作为世界最大的市场，互联网第三方支付的市场也是十分巨大的，这一市场的发展前景也是光明的。但是，面对着即将超过2万亿交易金额的网上支付，面对着无序的第三方竞争市场，如果不给与足够的重视，互联网第三方市场很难健康、快速的发展，除此之外，第三方支付作为一种新型支付结算方式，是计算机、网络技术与金融融合的产物，其发展过程不可避免会面临计算机、网络和金融领域的风险。而市场经济是法治经济，遵循法律，有序竞争，良性竞争才能够实现优胜劣汰，提高互联网第三方市场发展的质和量，因此，互联网第三方支付所面临的法律风险更应该引起我们的重视。“法律风险，通常意义上讲，是指没有任何法律调整，或者使用现有法律不明确造成的风险”。②本文认为，互联网第三方支付面临的法律风险主要有以下几个方面：第一，第三方支付主体定位遭到质疑。明确了法律地位，才能够明确主体的权利和义务，目前第三方支付主体的定位问题广受质疑。2009年4月16号，中国人民银行发布(2009)第7号公告，该公告对第三方支付服务商的定位是从事支付清算业务的特定非金融机构。但是多数第三方支付公司并不把自己定位成金融机构，例如：