保险合同法主要制度解读.pptVIP

保险合同法主要制度解读 一、保险合同法修订的特点 系统修改。维持二法合一的立法体例和基本结构 完善立法技术，弥补制度空白；借鉴成熟立法，总结实践经验 进一步保护被保险人利益，解决保险业务实践中社会反映突出的行业问题 二、保险合同法修订基础理念 贯彻保险原理，体现保险行为特性； 落实最大诚实信用原则； 规制格式条款，追求实质公正； 促进交易，维持合同关系稳定； 规范业务流程，解决现实问题； 以被保险人利益保护为核心。 三、保险合同法主要修订内容 原有规则的完善 成熟制度的引入 广泛借鉴立法经验 尊重本土经营实践 （一）贯彻保险原理和保险特性 保险利益原则（第12条、31条、48条） 保险利益的主体，补充了被保险人这一利益主体； 财产保险与人身保险保险利益的区分及其不同法律效果。 （二）落实最大诚实信用原则 1、投保人如实告知义务（第16条） 询问告知义务的明确； 告知义务范围的统一和明确； 明确规定保险人解除权行使期限； 设立不可争议规则，规定2年的可抗辩期； 禁止反言规则的借鉴。 （二）落实最大诚实信用原则 2、保险事故通知义务（第21条） 细化违反通知义务的要件和后果，本意在限制保险公司滥用权利； 对保险公司的救济权利进行限制。 （三）格式化保险条款之规制 1、免责条款明确说明义务（第17条） 明确适用范围；格式条款订入合同要件； 细化明确说明义务，增强可操作性：提请注意，并口头或者书面进行明确说明； 修改的积极意义与缺憾。 （三）格式化保险条款之规制 2、保险条款的效力认定（第19条） 法理基础：格式条款的内容控制。合同法第40条；台湾保险法第54－1条。 特定条款无效的认定：免除保险人依法应承担的义务；排除被保险人依法享有的权利；加重被保险人责任。 积极意义与合理适用。 （三）格式化保险条款之规制 3、疑义条款的解释（第30条） 延续原立法理念和价值取向：格式条款的解释原则； 原法规定的立法缺陷；结合合同法规定，完善立法技术； 明确适用范围，完善解释方法。 （四）规范实务解决现实问题 1、缔约规则：保险合同的成立与生效（第13条） 明确保险合同为非要式合同；签发保险单是合同义务；保险单是保险合同内容的证明和载体； 保险合同可以约定特别生效条件和期限； 合同成立、生效与保险责任开始时间。 （四）规范实务解决现实问题 2、保险理赔程序（第22、23、24条） 对保险人理赔程序的规定进行了细化，进一步明确和规范理赔程序和时限，保护被保险人和受益人索赔权利的实现。 资料补充要求的限制；核定期限；拒赔期限及说明理由。 （四）规范实务解决现实问题 3、团体保险的效力问题（第31、39条） 投保人具有人身保险利益增加与其有劳动关系的劳动者；受益人指定范围的限定； 本意在解决团体保险中的被保险人问题，并加强对被保险人的保护； 第39条第2款的理解。 （四）规范实务解决现实问题 4、保单中止的宽限期（第36条） 增加了投保人未交付续期保险费时保险人的催告义务； 保险人可以基于风险考量进行选择。 （五）规则完善弥补缺陷 1、索赔时效性质（第26条） 被保险人索赔期限明确为诉讼时效； 积极意义与逻辑疑问； 观点的分歧：请求权消灭时效还是诉讼时效？ （五）规则完善弥补缺陷 2、定值保险与不定值保险（第55条） 明确定值保险与不定值保险的含义； 明确定值保险与不定值保险公司的理赔标准。 （五）规则完善弥补缺陷 3、投保人、受益人违法致害被保险人的后果（第43条） 对原保险法65条进行修改调整，区分了投保人和受益人行为的不同后果，“谁违法，谁丧失权利”； 投保人违法行为，保险人免责；受益人违法行为，丧失受益权，保险人不免责。 （六）促进交易稳定保险关系 保险标的转让与合同效力（第49条） 建立保险标的转让对保险合同效力影响的一般原则：“转让不破保险”； 明确通知义务的效力以及保险人的救济权利； 尊重契约自由：初衷与不同的认识。 （七）规则引进补充制度空白 1、被保险人与受益人利益冲突的处理（第42条） 在同一事故中死亡，不能判定先后顺序时，推定受益人死亡在先； 与继承法有关规定的冲突与协调。 （七）规则引进补充制度空白 2、责任保险（第65条） 责任保险赔偿原则的完善，充分保护受害的第三者：特定条件下，保险人向第三者直接赔偿的义务；第三者直接向保险人索赔的权利。 保险金的留置权：被保险人未实际承担损害赔偿责任前，保险人不得向其赔偿保险金。 三、结语：修法的若干思考 保险法是民法还是商法 保险合同法如何体现商事行为的特性？ 保险合同法规则的现实适用：司法审判、国家监管与行业自律 大陆法与英美法的视角