第五章 健康及意外保险规划【参考】.pptVIP

第五章健康保险与人身意外伤害保险理财规划 学习目标 1.了解健康风险的类型； 2.掌握健康风险管理流程； 3.熟悉重大疾病保险和医疗保险的主要保障内容； 4.掌握人身意外伤害保险的基本内容； 5.熟练制定健康保险和人身意外伤害保险规划方案。 第一节 健康保险 一、健康保险的含义 健康保险是对因健康原因（疾病、意外伤害等）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。如同人寿保险并不是保证被保险人在保险期限内避免生命风险一样，健康保险并不是保证被保险人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病或伤害等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病或意外造成残疾、暂时或永久不能工作而减少劳动收入作为保险事故的一种人身保险。 第一节 健康保险 二、健康保险的种类 （一）按照保险金给付方式分类 分为定额给付型保险、实报实销型保险与津贴给付型保险三类。 (二)按照组织性质分类 分为商业健康保险和社会健康保险两类。 (三)按照续保方式分类 分为保证续保条款的健康保险和非保证续保条款的健康保险两类。 第一节 健康保险 三、疾病保险 （一）疾病保险的内涵 疾病保险是指以合同约定的疾病发生为给付保险金田间的保险。疾病保险并不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是依照合同约定给付保险金。 疾病保险对所承保的疾病有一定的限制，即该疾病必须是由人体内部的某种原因引发，某个或多个器官或组织异常甚至某个系统病变而导致功能异常，从而出现各种病理表现。 第一节 健康保险 （二）重大疾病保险 重大疾病保险是指以合同约定的重大疾病为保险对象，以疾病发生为给付保险金条件的保险。 重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭成员的正常生活与工作；二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；三是不易治愈，会持续较长的一段时间，甚至是永久性的。 第一节 健康保险 四款典型重大疾病保险的对比 ? 康宁定期（至70岁） 康宁终身 （终身） 康盛终身男性（终身） 健康天使 （至80岁） 保险责任 重疾给付 保险金额 2倍保险金额 80%保险金额（一类重疾）20%保险金额（二类重疾 1年内：10%保险金额+所缴保费 一年后：保险金额ｘ（1+2%ｘ保单经过整年度） 身故给付 保险金额 3倍保险金额 保险金额 所缴保费 高残给付 保险金额 3倍保险金额 无 无 生存给付 所缴保费 无 无 所缴保费 重大疾病等待期 180天 180天 90天 无 重大疾病种类 10种 10种 25种 32种 第一节 健康保险 四、医疗保险 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 医疗保险以被保险人为了治病所发生的各种医疗费用为保障目的，其所包含的医疗费用主要包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。 第一节 健康保险 五、失能收入损失保险 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 第一节 健康保险 六、护理保险 护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。 该产品主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出。 第二节 健康保险规划流程与方法 一、生活中的健康风险 影响健康风险的因素 1.广义健康风险因素 （1）社会环境因素。水、空气、食物等污染，生产环境的职业性危害。噪声及不安全的交通设施都会对健康造成威胁。经济收入、居住条件、营养状况及文化程度等都对健康有很大影响。 第二节 健康保险规划流程与方法 （2）个人生活方式。吸烟、酗酒、滥用药物、缺乏体育锻炼、不合理的饮食习惯等不良生活方式大大增加了健康风险。 （3）年龄、性别、遗传因素。一般来说年龄越长，健康风险越大，恶性肿瘤、高血压、冠心病等的发病率会上升。有些疾病如系统性红斑狼疮仅在女性发病，而前列腺癌只可能侵害男性。还有一些疾病如血友病、蚕豆病等都是遗传性疾病，与遗传因素密切相关。 第二节 健康保险规划流程与方法 城市前十位疾病死亡率及死因构成 (2008年) 排名 死亡原因 死亡率 构成 1 恶性肿瘤 166.97 27.12 2 心脏病 121.00 19.65 3 脑血管疾病 120.79 19.62 4 呼吸系统疾病 73.02 11.86 5 损伤和中毒 31