[参考]电子商务——我国电子货币的风险研究.docVIP

山东工商学院2007级学年论文  PAGE 11 引言 电子货币(Electronic Money) ，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。虽然我国电子货币的发展还处在起步阶段。如同传统货币支付系统一样,电子货币系统在其运作过程中存在各种各样的风险,而这些风险对系统正常运行和发展将会产生巨大的潜在威胁。尽管在电子货币出现的初期这些风险并不突出,但随着电子商务的兴起、消费者现代金融意识的增强及金融创新的不断涌现,电子货币将会涉及到越来越多的参与机构,它们都不同程度地在未来通过电子货币而极容易影响到经济健康发展。因此高度重视电子货币本身所蕴涵的风险,并尽早研究寻找控制系统可能存在的风险危害就具有极其重大的意义。 一、电子货币的种类与性质 电子货币的性质 电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备(如智能卡)及计算机存储器为价值载体的货币。电子货币是一种信息货币，是价值传送的无纸化，是可以进行支付的准通货。对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一般认为，对电子货币是否构成货币的一种，应该视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具和对现存货币进行支付的电子化工具。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则是由初步具备了流通货币的特征。 但是，要真正成为流通货币，还应当具备以下几点： 1.被广泛的接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品。 2.流通自由，具有完全的课兑换性。 3.本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值。 4.必须是不依赖于银行和信用机构的用于清偿债务的最终手段，接受给支付的一方无需保有追索权。 5.完全的不特定物，支付具有匿名性。 （二）电子货币的种类 电子货币通常在专用网络上传输，???过POS.、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。而正是这样才构成了电子货币的种类繁多。 1.储值卡。是指某一行业或者公司发行的可替代现金用的IC卡或者磁卡。 2.信用卡。是银行或专门的发行公司发行给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 3.存款利用型电子货币（电子支票）。是一种电子支付方法，其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。 4.现金模拟型电子货币（电子现金）。是一种现金的加密序列数，他可以用来表示现实中各种金额的币值。 5.电子钱包。是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或者购买小商品时常用的新式钱包。 二、电子货币发展的现状分析 我国电子货币发展状况及存在问题分析相对于发达国家而言，中国的电子货币起步较晚。如果以银行发行信用卡作为中国电子货币诞生的标志来衡量，也只是 20 世纪 80 年代后期的事情。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到80年代中后期，随着金融体制改革的深化．银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。 （一）我国的电子货币系统缺乏健全的信用机制 不健全的市场信用机制是阻碍我国电子商务发展的瓶颈。在美国，已经形成了一个完整的框架体系，他们设计了一整套调查和评估消费者个人信用的指标，包括可靠性、信用等级、偿付能力、人品以及一般信誉。由于信用机制基础牢固，持卡人可以通过信用卡消费，风险小而且方便快捷。他们以银行为商品交易的核心，和买卖双方建立起一种三角形的稳定关系，以相互制约和相互监督的形式，把交易建立在以信用、担保为基础的平台之上。就目前而言，我国无论是企业还是个人，还未普遍建立完善的信用体系，也没有同意的信用认证机构，先进交易还占主导地位 （二）网上支付渠道不畅 电子支付是解决电子商务的关键环节，也是电子上午最终得以实现的关键，任何一笔交易最终都要归结到资金的支持与结算上来。从我国电子商务的实际情况看，大部分电子交易都是通过传统的支付方式，如货到付款、通过邮局汇款、通过传统的银行转帐等方式进行贷款的支付与结算。虽然近年来，我国网上银行发展较快，一些商业银行纷纷建立了网上银行，提供网上支付业务，但其业务仅限于电子银行业务的初级阶段，并且限制条件多、确认时间